Довідка за формою 2-ПДФО - основний документ, що дозволяє банку оцінити платоспроможність позичальника і знизити поріг ризиків. Однак багато, отримуючи зарплату в конвертах, бачать єдине рішення в підробці документа. Для них актуальним є питання про те, як банки перевіряють довідку 2 ПДФО.
Навіщо банки перевіряють довідку про доходи?
Для розгляду заявки на видачу кредиту комерційні банки просять позичальника надати довідку 2-ПДФО. У ній вказується дохід людини за податковий період після всіх відрахувань. Одночасно роботодавець бере на себе відповідальність за надання недостовірних даних.
Для банку підтверджений рівень зарплати позичальника - це основний критерій для розрахунку максимального розміру кредиту, тому довідка 2-ПДФО піддається ретельній перевірці. Спочатку оцінюється її зовнішній вигляд. Потім співробітники банку зв'язуються з роботодавцем клієнта або перевіряють достовірність даних за своїми джерелами.
Якщо кредитний інспектор помітить в довідці різке збільшення доходу позичальника, він потребуватиме роз'яснень. Для банку важливо переконатися, що приріст зарплати обгрунтований. Це буде гарантією того, що новий рівень доходів клієнта збережеться в майбутньому і дозволить йому погашати зобов'язання за кредитом.
Без підтвердження офіційної зарплати людина може розраховувати тільки на невеликий споживчий кредит. В такому випадку поріг ризиків для банку буде занадто високим. Крім достовірності даних в довідці про доходи, інспектор перевірить кредитну історію клієнта. Якщо з'ясується, що він занесений в стоп-аркуші одного з кредитних фінустанов, це буде підставою для відмови в наданні позики.
Первинна перевірка довідки 2-ПДФО
Кредитний інспектор оцінює достовірність довідки 2-ПДФО за наступними критеріями:
- правильне вказівку кодів податкових відрахувань і утриманої суми;
- розбіжність ІПН організації в довідці та печатки, з
- наявність помилок в розрахунках;
- наявність виправлень.
Якщо людина претендує на іпотеку або великий автокредит, довідка додатково направляється на перевірку фахівцями служби безпеки фінустанови. У банкірів немає доступу до баз даних ПФР і ФНС, тому їм доводиться використовувати свій досвід і знання. Деякі співробітники служби безпеки мають зв'язки в державних структурах. Через знайомих вони добувають дані про реально зроблених із зарплати позичальника податкових відрахуваннях.
Детальна перевірка довідки 2-ПДФО
Після візуального огляду довідки про доходи співробітники банку переходять до більш ретельній перевірці платоспроможності клієнта. Цей етап включає:
- дзвінок роботодавцю для підтвердження офіційного працевлаштування позичальника;
- направлення запиту роботодавцю для документального підтвердження даних з довідки 2-ПДФО;
- звірка відомостей в довідці про доходи з даними з відкритого доступу держреєстру;
- аналіз середнього рівня зарплат в сфері роботи позичальника в його регіоні;
- обмін внутрішньою інформацією з іншими банками для з'ясування кредитної історії позичальника.
За результатами перевірки банк може відмовити людині у видачі кредиту. Одна з поширених причин - небажання роботодавця підтверджувати дані, зазначені в довідці про доходи, і надавати податкову звітність. Ще одна проблема, з якою може зіткнутися позичальник - невідповідність його зарплати середньої в галузі. У такому випадку шанси на отримання кредиту також знизяться.
Перевірка позичальників через портал держпослуг
Можна припустити, що для банку перевірка позичальника через портал держпослуг малоефективна. В такому випадку громадянин сам вирішує, чи відкрити доступ до своїх персональних даних чи ні. Це на руку неохайним позичальникам, які через сірої зарплати надають в банк підроблені довідки в надії отримати кредит.
Однак у служби безпеки фінустанови є різні способи перевірки справжності наданих даних. Якщо з'ясується, що довідка 2-ПДФО підроблена, позичальник потрапить в стоп-лист. Згодом він не зможе оформити кредит ні в одному банку.