В останні роки в Росії неймовірно зросла популярність МФО. Взяти кредит в МФО досить просто - не потрібно підтверджувати рівень доходів, збирати об'ємний пакет документів, але найголовніше - мікропозик можна отримати навіть з поганою кредитною історією. Максимальна лояльність подібних організацій до позичальника в поєднанні з доступністю останніх (сьогодні для оформлення такої позики навіть не потрібно виходити з дому) - все це стало причиною того, що безліч людей опинилися боржниками. Взяти позику легко, а от віддати борг буває непросто, особливо якщо в гіршу сторону змінилася фінансова ситуація.
Що буде, якщо не повертати мікропозик?
Подібним питанням задається чимало боржників. На перших порах до позичальника надходять дзвінки від співробітників МФО з вимогою повернути борг. Небезпека останнього криється в тому, що борг щодня зростає.
Підписуючи договір, позичальник може виявити, що за кожен день прострочення йому нараховується штраф - пені. Однак його сума зазвичай невелика, крім того, в суді можна домогтися скасування штрафних санкцій.
Головна ж загроза - це відсотки, які також нараховуються за щоденне користування позикою. Після того, як закінчується дата погашення заборгованості, позичальникові продовжують нараховуватися відсотки (а це 1-4% на добу), а також пені. Досить високі відсотки, в середньому 2%, а в рік це близько 732%, призводять до того, що сума боргу зростає з космічною швидкістю.
Існує помилкова думка, що розмір боргу можна знизити, звернувшись до суду. Дійсно, можна клопотати про прийняття щодо боржника статті 333 ГК РФ. Однак цією статтею передбачено зниження розмірів неустойки (пені), яка в ряді випадків незначна.
Про зниження відсотків в статті не йдеться, оскільки процентна ставка передбачена договором, про умови якого позичальник знав до його підписання. Сподіватися на скасування відсотків по кредиту безглуздо, оскільки це ущемляє права кредитора, що є процесуальним порушенням.
Отже, позичальник не може повернути борг, сума якого щодня збільшується. Дзвінки від МФО стають все наполегливіше. В кінцевому підсумку справа передається колекторам (найчастіше) або в суд.
Що робити, якщо нема чим платити мікропозик?
Якщо до моменту дати погашення боргу позичальник залишився без грошей, однак в найближчому часі виплата позики все ж можлива, позичальнику слід дізнатися про можливості пролонгування позики. Багато організацій готові надати відстрочку платежу згідно з визначеними тарифами: це може бути фіксована сума або відсоток від суми боргу. Подібний захід виявиться найпростішої, але за умови, що позичальник точно знає - до наступної дати погашення позики у нього буде необхідна сума.
Якщо подібної впевненості немає, краще звернутися в МФО з заявою про тимчасову неможливість виплачувати позику. До заяви слід додати документи, що свідчать про погіршення матеріального становища: довідки з лікарні, що підтверджують тимчасову недієздатність, трудову книжку з позначкою про звільнення і т.д.
Слід розуміти, що МФО може відмовити в пролонгації позики і продовжувати застосовувати штрафні санкції. Назустріч зазвичай йдуть великі компанії, демонструючи лояльність до постійних клієнтів або позичальникам з гарною кредитною історією. При отриманні онлайн позики на подібні відносини найчастіше можна не розраховувати. Однак це не означає, що не потрібно і намагатися мирним шляхом залагодити ситуацію. Навпаки, при подальших судових розглядах у позичальника виявиться вагомий «козир» - копії заяви про пролонгацію.
Як боротися з МФО в суді?
Як боротися з мікрофінансовими організаціями, якщо сума боргу зросла до неймовірних розмірів, а спроби домовитися з компанією безрезультатні? Сміливо писати позовну заяву, в якому просити скасувати неустойку. Як вже говорилося, про скасування відсотків за користування позикою не може бути мови. Однак передача справи до суду вигідна позичальнику - з цього моменту зупиняється ріст відсотків.
У рідкісних випадках МФО подає заяву на боржника і той викликається в суд в якості відповідача. У такій ситуації зростання відсотків також припиняється. Знизити розмір неустойки допоможе подача зустрічного позову, в якому позичальник просить знизити штрафні санкції за порушення умов договору про мікрофінансування.
Нарешті, багато боржників настільки залякані або безтурботні, що не вживають ніяких кроків до досудового врегулювання конфлікту з МФО і навіть не з'являються на засіданні суду. Втім, і в такому випадку є можливість зменшити суму боргу. Якщо рішення суду ще не набуло чинності, потрібно подавати зустрічний позов, а також писати апеляцію. У першому - просити про скасування штрафних санкцій, у другій - про те, що не встигли подати зустрічний позов, оскільки договір про мікрофінансування суперечить закону, а значить, і рішення суду обмежує ваші громадянські права.
Якщо ж рішення суду вже вступило в силу, то слід подавати тільки зустрічний позов. Всі інші скарги і листи будуть безглуздими.
Найголовніше тут - не пропустити термінів позовної давності. Позовна давність називається період, протягом якого особа, права якої порушено, може розраховувати на їх захист в суді. Якщо звертатися за межами строку позовної давності, в 90% на задоволення позову можна і не розраховувати. Про закінчення строку позовної давності заявляє відповідач (тобто, МФО). Однак в компаніях працюють досвідчені юристи, які рідко втрачають можливість відповісти на зустрічний позов боржника заявою про закінчення строку позовної давності.
Однак позивач (тобто позичальник) може довести кабальні умови угоди: рішення про отримання позики прийнято внаслідок збігу важких життєвих обставин, ніж навмисно скористався відповідач (МФО). Інакше кажучи, умови угоди невигідні, а сама вона потрапляє під визначення недійсною (згідно з пунктом 3 статті 179 ГК РФ). Термін давності для таких угод згідно з пунктом 2 статті 181 ГК РФ 1 рік. Інакше кажучи, якщо з моменту укладення договору пройшло менше року, а рішення суду вступило в силу, є сенс подавати зустрічну позовну заяву, в якому вказувати на кабальність угоди.
Як визнати договір про мікрофінансування недійсним?
Як вже говорилося, для задоволення зустрічної позовної заяви суд повинен переконатися в недійсності правочину. Крім скасування штрафних санкцій, в такому випадку можна спробувати змінити нарахування за користування позикою (відсотки) в меншу сторону.
Отже, кілька методів боротьби з невиправдано високими відсотками:
Як вести себе з колекторами?
Колектори - ще один головний біль позичальника, який пропустив строк платежу в МФО. Як правило, подібні організації частіше не звертаються до суду, а перепродують борг колекторам. Останні для «вибивання» боргу не гребують нічим: нескінченні дзвінки з погрозами позичальникові і його рідним, псування майна, суспільне осміяння, приниження особистості позичальника і т.д.
Якщо від колекторів прийшов лист, то позичальнику має сенс в письмовому вигляді вимагати від них завірену копію угоди з МФО, згідно з яким колекторське агентство може вимагати відшкодування боргу.
Якщо від колектора приходить позовну заяву, такий лист не варто сприймати всерйоз. До суду на позичальника може подати тільки МФО. Реальне підтвердження того, що судових розглядів не уникнути - прийшла повістка в суд.
Для позичальника безпечніше не впускати в свій будинок колекторів. Останні зазвичай поводяться нахабно і зухвало, провокуючи позичальника на фізичні дії (виштовхування колекторів розцінюється як фізичне насильство, про що вони негайно повідомляють в поліцію). Крім того, колектори оцінюють добробут позичальника, що дає їм підстави клопотати в суді про накладення арешту на майно боржника.
Позичальнику, якщо він не може розплатитися з МФО, слід розуміти, що звернення до суду (неважливо, з чиєї ініціативи) для нього може стати одним з кращих способів оптимізації боргу і боротьби з МФО.