Доходи людей знижуються, деякі кредити стають просто непідйомними. Особливо страшно за іпотеку - тут взагалі є ризик залишитися без квартири. Держава готова допомогти позичальникам, які потрапили в скрутну ситуацію. Правда, не безоплатно.
Коротко про суть: якщо людина позбулася роботи або значної частини зарплати, то, отримавши схвалення АІЖК, може протягом року сплачувати внески за пільговою ставкою. Після закінчення цього періоду позичальникові потрібно буде повернути державі позичені гроші, причому з відсотками. Ставка, як повідомляють в АІЖК, буде дорівнює первісній ставці за іпотечним кредитом.
Яким позичальникам допоможе АІЖК
Іпотечний кредит узятий в рублях і з початковим внеском не менше 10 відсотків. У АІЖК любов до російської валюти пояснюють тим, що всі подальші розрахунки будуть йти в рублях, тому і сама позика має бути в них же. І пропонують позичальникам спочатку рефінансувати кредит (тобто взяти нову позику в рублях і погасити їм колишній в доларах), а вже потім звертатися в агентство. Але зробити це на практиці досить складно. Банки при рефінансуванні висувають додаткові умови. Наприклад, ВТБ24 готовий дати новий кредит лише в розмірі 70 відсотків від сьогоднішньої вартості квартири. А Альфа-банк і того менше - 60 відсотків. Відповідно, якщо заборгованість по раніше позиці більше, різницю доведеться доплатити. А деякі кредитори і зовсім відмовляться рефінансувати кредит, якщо вважатимуть, що для банку це невигідно.
Подружжя Зотова, Борис і Людмила, живуть в Москві і виплачують іпотечний кредит в рублях. Термін кредиту - 10 років, величина - 3 000 000 руб. щомісячний внесок - 41 400 руб.
Отже, при дотриманні інших умов подружжя Зотова вправі розраховувати на допомогу АІЖК, так як:
12 600 руб. <19 791 руб.
Позичальник втратив роботу або його офіційний дохід знизився більш ніж в два рази. Звільненому працівникові потрібно надати копію трудової книжки та документ, що підтверджує постановку на облік в органи зайнятості. Що стосується скорочення доходів, то, як уточнили в агентстві, якщо співпозичальників двоє, то досить, щоб зарплату хоча б одного урізали більш ніж на 50 відсотків (у тому числі з-за простою, скорочення робочого дня і т. П.). Щоб підтвердити це, працівникові доведеться надати довідку 2-ПДФО і копію наказу про зниження зарплати. Підкреслимо - мова йде тільки про «білому» доході. А ось чи є у позичальника «сіра» частина зарплати і знизилася вона, цього в АІЖК, природно, перевірити не можуть. Тобто в плюсі ті громадяни, чиї роботодавці «ріжуть» саме офіційний дохід.
У позичальника (созаемщиков) немає заощаджень і майна, при продажу якого він міг би виконати зобов'язання по кредиту. Що стосується майна, то отримати інформацію про наявну нерухомості (квартирах, дачах) чиновники можуть у Федеральній реєстраційній службі, а про автомобілі - в ГИБДД. Однак, уточнили в АІЖК, якщо автомобіль куплений в кредит і поки не сплачено, питання з позичальником буде вирішуватися індивідуально. Перевірити, чи немає у людини банківських депозитів та інших заощаджень, звичайно, складніше. Тут АІЖК залишається сподіватися на чесність позичальника і нагадувати про санкції за подання недостовірних відомостей.
Розмір іпотечного кредиту в момент видачі не перевищував максимуму, встановленого АІЖК для даного регіону. На цей раз чиновники підійшли до максимуму досить ліберально. Для Москви та області він становить 8 000 000 руб.
Залишок основного боргу по кредиту на момент звернення позичальника - більше 300 000 руб. Підкреслимо, мова йде саме про тіло кредиту, тобто нараховані банком відсотки в цю суму не входять.
Загальна площа іпотечної квартири не перевищує встановлені цифри. А саме: 45 кв. м, якщо людина живе один, 30 кв. м на людину, якщо в квартирі живуть двоє, і 25 кв. м, якщо мешканців троє або більше.
Що саме АІЖК пропонує громадянам
Якщо позичальник відповідає численним наведеним вище критеріям, він повинен зібрати пакет документів, написати потрібне заяву (форми заяв та іншу інформацію можна знайти на сайті агентства) і передати це в свій банк з проханням про реструктуризацію кредиту. А банк в свою чергу може погодитися або відмовити. Незважаючи на те що допомога іпотечним позичальникам - ініціатива уряду Росії, в АІЖК допускають, що не кожна кредитна організація захоче брати участь в їхній програмі.
Банк згоден на реструктуризацію кредиту. Це означає, що позичальник, АІЖК і банк укладають змішаний договір. Тепер заставоутримувачами квартири стають і кредитна організація, і агентство. А позичальник протягом найближчих 12 місяців робить внески в меншому розмірі, ніж раніше. Відсутню суму компенсують сам банк і АІЖК (ми не будемо детально зупинятися на тому, як саме кредитор і агентство взаємодіють між собою). Сума щомісячного платежу встановлюється в кожному випадку індивідуально в залежності від фінансового стану позичальника, але відомо, що це не більше 50 відсотків величини «дольготного» внеску і не менше 500 руб.
Банк не згоден на реструктуризацію кредиту. Отже, позичальник подає в свій банк потрібні заяви і документи і отримує відмову. Необхідно, щоб відмова була в письмовому вигляді з печаткою банку, реквізитами і т. П. Тоді всі папери передаються безпосередньо в АІЖК. Якщо з ними все в порядку (тобто якщо банк відмовив «за примхою», а не з об'єктивних причин), агентство видає позичальникові стабілізаційний позику. Його величина - сума 12 щомісячних платежів за мінусом мінімальних внесків самого позичальника. Як і в попередньому випадку, величина мінімальних внесків - від 500 руб. до половини колишнього платежу. В агентстві уточнюють, що позичальникові в будь-якому випадку доведеться платити щось з власних коштів і що це умова свого роду виховний захід.
Щомісяця частина стабілізаційної позики надходить на рахунок позичальника, а він вже перераховує її в банк. Якщо в АІЖК дізнаються, що гроші витрачаються не за призначенням, підуть штрафні санкції.
Що чекає позичальника, коли пільговий період закінчиться
Коли пільговий період закінчиться, позичальникові доведеться не тільки повернутися до щомісячних внесків в колишньому розмірі, а й компенсувати додаткові кошти. Ставка по ним, як уже було сказано, дорівнює первісній ставці за іпотечним кредитом, причому не важливо, чи була проведена реструктуризація або взятий пільгову позику. В агентстві уточнюють, що розрахуватися можна буде двома способами: збільшити щомісячний платіж або продовжити термін кредиту.
Очевидно, що людина, який позбувся роботи або значної частини доходу, вже не отримає кредит ні в одному банку. А якщо позичальник протягом тривалого часу не розраховуватиметься по іпотеці, банк зможе забрати і продати квартиру. З урахуванням цієї умови, запропоновані АІЖК, здаються відносно м'якими. Інше питання, що розраховувати на допомогу з-за занадто великої кількості вимог, на жаль, можуть не всі позичальники.