Сьогодні багато хто не уявляє своє життя без кредитів. Але не у кожного є можливість прийти в банк або іншу кредитну організацію і просто отримати гроші в борг.
Деякі отримують відмову через погану кредитну історію (КІ), яку автоматично заводять банки і інші кредитодавці на конкретного позичальника. Щоб зіпсувати свій кредитний рейтинг, досить пропустити щомісячний платіж.
Але як дізнатися свою історію кредитну, щоб була можливість її в подальшому виправити і не стикатися з відмовою?
Що таке кредитна історія і як вона створюється?
На кожного громадянина РФ кредитна історія відкривається відразу після підписання першого кредитного договору.
Оскільки банки входять в одну структуру, вони діляться між собою наявною інформацією, створюючи єдину базу позичальників. Тому не варто дивуватися, що, маючи непогашені боргові зобов'язання перед одним банком, людина отримує відмову в кредитуванні в іншому.
Кредитна історія фізичних і юридичних осіб і зберігається в Центральному бюро кредитних історій (ЦБКІ) і Центральному каталозі кредитних історій (ЦККІ). Вона містить інформацію про погашених кредитах (в тому числі, з достроковим погашенням).
ЦККІ здебільшого веде історію об'єктів кредитування: автомобілі, земля, нерухомість, підприємства і т.д. ЦБКІ займається суб'єктами: юридичними і фізичними особами, які взяли кредит.
Банки і мікрофінансові установи обов'язково звертаються до перелічених бюро, щоб отримати точну інформацію про позичальника. Якщо він має високий кредитний рейтинг, не має боргів або прострочень, то рішення в 90% випадках буде позитивним.
Кожна юридична і фізична особа повинна знати, як дізнатися свою кредитну історію, і на який кредитний ліміт з нею можна розраховувати?
Значимість кредитної історії на практиці
Як тільки громадянин Росії звертається в банк за кредитом, в першу чергу, перевіряється його КІ.
База, створена спільними зусиллями банків, повністю автоматизована. Дані в ній зберігаються не менше 15 років від дати погашення останнього кредиту. Але лише акредитовані компанії мають доступ до бази. Позичальник теж має право знати свій кредитний рейтинг.
Кожен банк зобов'язаний вносити дані про погашення кредиту в базу даних, але далеко не завжди це відбувається вчасно. А якщо людина знає, як дізнатися свою кредитну історію безкоштовно, то зможе постійно її відстежувати, що дуже актуально в міру накопичення кредитних зобов'язань.
Це дозволить обчислити неблагонадійні банки і мікрофінансові організації, які фіксую дату відкриття кредиту, але забувають вказати дату його погашення.
Як отримати доступ до кредитної історії і дізнатися дані?
Для отримання доступу не обійтися без ідентифікаційного номера фізичної або реєстраційного номера юридичної особи. За допомогою нього можна потрапити в базу кредитних історій. Ці номери є унікальними, вони не повторюються.
Як отримати дані про свою КІ?
1. В інтернеті за допомогою компаній-посередників і онлайн-сервісів. Їх співробітники самостійно перевірять всі бази і нададуть інформацію. Це швидкий і дорогий спосіб. Крім того, він є ризикованим. Адже є ймовірність опинитися в руках шахраїв, які використовують отримані дані в своїх цілях;
2. В інтернеті на сайтах Бюро кредитних історій. Спосіб дозволяє отримати кредитну історію фізичної особи безкоштовно, в режимі он-лайн. Але для цього буде потрібно 1-2 тижні. Є ще одна особливість - запит необхідно подавати в кожне бюро окремо;
Принцип отримання даних простий - необхідно:
• Зареєструватися на сайті;
• Ідентифікувати особистість, тобто, внести свої дані;
• Отримати звіт на електронну пошту.
3. У банку. Це найнадійніший і перевірений спосіб для тих, хто хоче оформити кредит і готовий оплачувати послугу. Слід звернутися до кредитного відділу, який надасть виписку з Бюро кредитних історій. Однак отримати її можливо лише при особистому відвідуванні кредитної організації;
4. У ЦБКІ. Його база зберігається в Центробанку. Цей спосіб дозволяє оперативно отримати необхідну інформацію. Для цього слід на сайті Центробанку заповнити спеціальну форму, вказавши код власника кредитного рейтингу. Отримати його можна, звернувшись в Національне бюро кредитних історій. Його партнером є «Агентство кредитної інформації», що дозволяє в режимі онлайн дізнатися кредитну історію.
Для цього потрібно:
• Зареєструватися;
• Зайти в особистий кабінет;
• Поповнити рахунок на певну суму;
• Здійснити оплату;
• Прийняти звіт.
Безкоштовна перевірка кредитних історій фізичних осіб в режимі онлайн
База даних кредитних історій є єдиною і уніфікованою для всіх банків. Цікаво те, що існує безліч шахрайських схем, пов'язаних з КІ. Благо, що доступ до бази мають лише акредитовані компанії.
На ринку онлайн-послуг працює не так багато сервісів, на які можна покластися. Один з них - «Еквіфакс».
Він перший запит обробляє безкоштовно, а наступні - за певну плату.
Щоб скористатися послугою сервісу «Еквіфакс», необхідно:
• Зареєструватися на сайті online.equifax.ru;
• Підтвердити свою особистість, відповідаючи на питання оператора, і надати копію паспорта. Також буде потрібна згода на обробку персональних даних;
• Замовити звіт;
• Отримати звіт.
Результат буде зберігатися в особистому кабінеті, в папці «Мої документи». Його потрібно завантажити і зберегти.
Чи можна виправити погану кредитну історію?
Якщо була допущена технічна помилка, або банк несвоєчасно вніс дані про погашення кредиту, то змінити КІ не складе труднощів. Варто звернутися в банк або, якщо він не захоче вживати заходів, то до суду. Після рішення суду зміна кредитного рейтингу буде практично миттєвим.
Якщо КІ була зіпсована позичальником, то її теж можна змінити. Для цього необхідно достроково погасити відкриті кредити, а при оформленні наступних - дотримуватися взятих на себе кредитні зобов'язання.
Важливо враховувати, що невиплачені аліменти, борги за комунальні послуги або податки - теж знижують кредитний рейтинг.
висновок
Рекомендуємо до того, як звертатися в банк за кредитом, перевірити свою кредитну історію. Якщо вона зіпсована, її потрібно терміново виправляти. Адже з низьким кредитним рейтингом є висока ймовірність отримати кредит не з найкращими умовами.