Кредитна історія (КІ) відображає інформацію про виконання позичальником своїх кредитних зобов'язань. Зберігається вона в бюро кредитних історій (БКІ).
В даний час все банки Росії використовують її, коли приймають рішення видавати чи ні кредит тій чи іншій особі.
Відповідно до закону, КІ складається з декількох частин:
• Частина 1 - титульна. Вона містить особисту інформацію: паспортні дані, ІПН, номер рахунку в свідоцтві пенсійного страхування;
• Частина 2 - основна. Вона містить інформацію про місце реєстрації та про фактичне місце проживання позичальника (якщо вони відрізняються), дані про поточні борги по кредитах (сума, термін погашення, дата внесення щомісячних платежів);
• Частина 3 - додаткова. Вона містить інформацію про кредиторі, та про тих, хто раніше подавав запит в БКІ.
З яких причин псується кредитна історія?
Перш ніж дізнаватися, чи можна поліпшити кредитну історію, як це зробити, слід зрозуміти причини, які її псують.
Незважаючи на те, що у кожного фінансового інституту є свій підхід до вивчення кредитної історії, всі вони звертають увагу на наявність порушень.
За ступенем тяжкості вони бувають:
• Короткострокові прострочення - це прострочення щомісячних платежів на не більше ніж 5 днів. Більшість банків не звертають уваги на дрібні порушення. Але є і такі банки, які не оформлять кредит, навіть при короткострокових простроченнях;
• Часті короткострокові або тривалі прострочення - коли прострочення щомісячного платежу досягає 35 днів. Порушення є середнім і часто впливає на рішення банку;
• При повному або частковому непогашення боргу. Це велике порушення. Якщо банк кредитодавець подасть в суд на позичальника, то він отримає статут злісного неплатника. Через це буде позбавлений можливості оформити кредит в подальшому.
Вище були розглянуті причини поганої КІ, виною яких - сам позичальник. Але можуть бути і інші, пов'язані з діяльністю банку.
Наприклад, клієнт вносить щомісячний платіж своєчасно, але банк затримує його з технічних причин.
Отже, необхідність виправити свою кредитну історію може виникнути у кожного, навіть сумлінного і порядного позичальника.
Як перевірити свою кредитну історію?
Вся інформація про раніше оформлених кредитів, про дати їх погашення і наявності прострочень зберігається в базах кредитних історій. Щоб підвищити свій кредитний рейтинг, потрібно знати, з яких причин він був знижений.
Отримати звіт про кредитну історію можна, скориставшись одним із способів:
1. За допомогою електронного сервісу, відправивши заявку в бюро. При цьому потрібно підтвердити свою особу. Зробити це можна, відправивши поштою телеграму;
2. Поштою, відправивши в бюро заповнену та завірену нотаріусом заяву;
3. Поштою, відправивши в бюро заяву телеграму, завірену оператором поштового відділення;
4. Шляхом відвідування офісу бюро.
Згідно із законодавством РФ, один раз на рік громадянин має право безкоштовно отримати звіт про кредитну історію.
Якщо позичальник не знає, в якому саме бюро зберігається інформація про його КІ, йому слід подати запит в Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ). Це можна зробити в БКІ, банку або в відділенні пошти.
Якщо потрібно прискорити процес отримання звіту, можна скористатися платною послугою в будь-якому банку або агентстві, що співпрацює з БКІ. Орієнтовна вартість - 300-700 рублів.
Як можна оскаржити погану кредитну історію?
Бувають випадки, коли в отриманому звіті про кредитну історію присутній помилкова інформація. Тоді позичальник може її оскаржити.
Для цього необхідно подати заяву в банк, співробітники якого внесли некоректну інформацію до кредитної історії, і відправити запит в БКІ.
Після перевірки інформації на предмет достовірності БКІ виправить або зовсім прибере недостовірні дані. Якщо ж БКІ не погодиться прибирати недостовірні дані, змінити кредитну історію можна буде лише в судовому порядку.
Способи, що дозволяють виправити кредитну історію
Підвищити низький кредитний рейтинг за допомогою таких дій:
погасити борги
Якщо є непогашені борги по кредитах, то кредитний рейтинг буде постійно знижуватися. Ігноруючи вимоги банків або ховаючись від них, позичальник лише погіршить ситуацію - спровокує на звернення до суду.
Фахівці в області кредитування радять позичальникам, які мають тривалі прострочення по кредитах, діяти наступним чином:
• В першу чергу, погасити борги по мікропозик, кредитними картками, овердрафтів. Саме по ним процентні ставки і штрафи найбільш високі. Також висока ймовірність, що банки передадуть борги колекторам;
• Реструктуризувати або рефінансувати відкриті кредити. Банк, швидше за все, відмовить, адже ці послуги доступні, коли відсутні прострочення по кредитах. Проте, в суді можна буде показати документ, що підтверджує, що позичальник намагався вирішити проблему;
• Зменшити розмір штрафів, які при тривалих простроченнях щомісячних платежів істотно збільшують борг по кредиту. Як це зробити? Звернутися за допомогою до юриста. Він може проаналізувати ситуацію і підказати, як скоротити розмір або повністю позбутися від виставлених банком штрафів;
• Якщо стягнення боргу по кредиту дійде до суду, то позичальнику варто заявити про бажання оформити реструктуризацію або просити про відстрочку, аргументуючи фінансовими труднощами. Отримавши дозвіл на реструктуризацію або відтермінування, можна виграти час і постаратися залагодити проблему.
Відкрити депозит в банку
Все ще роздумуєте, як поліпшити свою кредитну історію, щоб відкрити кредит? Фахівці рекомендують в тому банку, в якому планується відкрити кредит, спочатку оформити депозит і постійно його поповнювати.
Тоді позичальник отримає більш лояльне ставлення до себе з боку банку. Чим більше буде депозит, тим більшу довіру можна домогтися.
оформити мікропозик
Якщо позичальник хоче якомога швидше поліпшити свою кредитну історію, а банки відмовляють в наданні кредитів, варто звернутися в мікрофінансові організації.
Вони готові оформити невеликі позики, незважаючи на погану кредитну історію позичальника. Але у мікрофінансування є один недолік - це завищені відсоткові ставки. Тобто, підвищення кредитного рейтингу може обійтися недешево.
Оформити цільовий кредит на товар в магазині
Розглядаючи всі можливі способи, як поліпшити кредитну історію, слід згадати оформлення кредиту неспоредственно в магазині. Таким чином, можна взяти в кредит техніку або меблі.
Для цього немає необхідності звертатися в банк. Але дані про цільові кредити на покупку товарів теж фіксуються в КІ. Отже, дотримуючись кредитні зобов'язання, можна підвищити кредитний рейтинг.
Оформити кредитну карту
Багато банків оформляють кредитку з невеликим кредитним лімітом, навіть при наявності зіпсованої КІ у клієнта. Але варто звернути увагу на наявність пільгового періоду і його тривалість. В середньому він становить 55 днів. В цей час можливе безкоштовне користування грошовими коштами.
Якщо оплачувати щомісячні платежі по кредитній карті вчасно, то позичальник зможе повернути собі репутацію кредитоспроможного і надійного клієнта.
Щоб за короткий термін підвищити свій кредитний рейтинг, можна оформити кілька кредитних карт в різних банках.
Краще звертатися до тих банків, які використовують дані одного БКІ. Інформація про те, послугами якого саме бюро користується той чи інший банк, можна легко знайти на сайті бюро.
Резюмуючи, можна відзначити, що безвихідних ситуацій не буває. Зіпсувавши свою кредитну історію, її можна виправити. Причому, для цього є відразу кілька способів!
В даний момент читають:
Кредитна історія - це досьє, яке складається з декількох розділів. У них вказується особиста інформація про клієнта, дані про закритих і діючих кредитах, позначки про простроченнях, штрафах, участі в судових розглядах.
Інформацію про те, що можна перевірити кредитну історію на прізвище більшість клієнтів вважають помилковою. Однак це помилка. Згідно з Федеральним законом № 216, кожен позичальник може безкоштовно дізнатися кредитну історію на прізвище в онлайн-режимі або в будь-якому банку.
Будь-які прострочення по кредиту негативним чином позначаються на кредитній історії. Але навіть таку ситуацію можна виправити, якщо знати відповідні способи.
Кожен, хто хоча б раз оформляв кредит або кредитну картку в банку, має особисту кредитну історію. Бюро кредитних історій (БКІ) - місце, де зберігаються кредитні історії за останні 15 років.
Вітаю! Звертався в банк за кредитами двічі. Зараз хочу брати автокредит, але вимоги щодо історії дуже жорсткі. Хочу заздалегідь все дізнатися. Як безкоштовно дізнатися свою кредитну історію?