Як достроково погасити кредит
Банкам дострокове погашення іпотечних кредитів, не дуже вигідно, адже вони позбавляються стабільного припливу фінансових коштів. Видавай гроші в борг, банк розраховує протягом певного терміну отримувати дохід. Якщо кредит погашений раніше, ніж це зазначено в договорі, значить, по відсоткам сплачено менше - тобто, банк не отримав частину очікуваного доходу.
Однак банки навчилися хитрувати і в багатьох випадках можна зіткнутися з різними способами регулювання: обмеженням на мінімальний розмір дострокового внеску (щоб позичальникові було складніше зібрати потрібну суму), тривалим мораторієм (дострокове погашення допускається тільки по закінченню якогось часу), ускладненням процедури (потрібно додаткове оформлення) і т.д.
Переважна більшість російських банків пропонує своїм позичальникам класичну аннуїтетную схему погашення боргу, при якій гроші повертаються щомісяця рівними платежами. Її особливість така, що перші роки доводиться виплачувати відсотки, а заснована сума (тіло кредиту) зменшується досить повільно. Лише ближче до середини терміну частки коштів, що йдуть на виплати по відсотках і на погашення самого кредиту, можуть зрівнятися.
В результаті, банк частково компенсує свої втрати за рахунок того, що позичальнику з кожним роком все складніше стає випереджати графік. Буває і так, що клієнт запланував внести додатковий платіж, повідомив про це банк, але з яких-небудь причин не зміг, в результаті, заплатити вказану суму. Або ж позичальник забув заздалегідь сповістити кредитну організацію про бажання достроково погасити кредит. Деякі банки в цих випадках допускають можливість оштрафувати позичальника. Якщо позичальник зважився на часткове погашення позики, то фінансова установа може нарахувати комісійні збори за процедуру перерахунку графіка погашення кредиту.
Таким чином, недостатньо просто мати вільні кошти, потрібен ще й точний економічний розрахунок, що допомагає визначити, що ж вигідніше: продовжувати платити за графіком або звільнитися від кредиту або хоча б від його частини достроково.
Будь-яке заздалегідь внесений платіж призводить до того, що графік виплат повністю переглядається. Різні кредитні організації можуть надійти абсолютно різними способами: одні скорочують загальний термін виплат, інші просто переглядають розмір щомісячного аннуитетного платежу з урахуванням додатково внесених коштів. Добре, якщо банк пропонує позичальникові самостійно вибрати той варіант, який здається йому більш підходящим - таке теж трапляється.
Калькулятори, розміщені на сторінках банківських сайтах, зазвичай не дозволяють перерахувати свій борг з урахуванням додаткових платежів. Експерти стверджують, що вигідніше скорочувати термін, ніж розмір платежу, так як прискорене погашення тіла кредиту дозволяє швидше позбутися не тільки від виплат від відсотків, але і від сплати по всьому кредиту повністю.
Таким чином, якщо почати вносити додаткові суми на рахунок банку і вибрати при цьому зменшення терміну кредиту, можна непогано вигадати. Ви не тільки швидше виплачуєте борг, але й заощаджуєте кошти, які в майбутньому були б витрачені на те, щоб розрахуватися з кредитною організацією.
З іншого боку, зменшення щомісячного платежу теж має свої плюси, головним з яких є помітне зниження навантаження на сімейний бюджет. Тим, хто платить за кредитом з серйозною напругою власних сил і фінансових можливостей, цей варіант може виявитися більш вигідний, тим більше, що він дозволяє відпочити і відновити психологічний комфорт. Правда, потрібно ще раз нагадати: в більшості випадків вибір між скороченням терміну кредиту і зменшенням щомісячного платежу робити не позичальник, а банк.
Якщо ставка іпотечного кредиту не дуже висока, то, можливо, варто задуматися: а чи потрібно поспішати з достроковим погашенням? Адже може трапитися так, що, витративши кошти на достроковий платіж, незабаром позичальник зіткнеться з необхідністю брати інший споживчий кредит. а ставки по ним, як правило, помітно вище, ніж по іпотеці. В цьому випадку краще не обганяти графік і більш раціонально планувати свої витрати.
Якщо позичальник вирішив повністю погасити свій борг, то сплатити його доведеться в точності до копійки, оскільки при наявності недостачі кредитна організація не зарахує повне погашення заборгованості. І навпаки, якщо за умовами кредитування фінансова організація буде нараховувати комісії за зберігання позичальником своїх грошей на рахунку, то перевищення допустимого значення заборгованості буде загрожувати позичальникові боргом перед кредитною установою. Тому боржнику, що виконує дострокове погашення кредиту, слід обов'язково простежити за тим, щоб банк закрив кредитний договір. Для того щоб гарантовано не мати проблем в майбутньому після повного погашення позики, рекомендується отримати на руки документ, який свідчить про закриття кредитного договору.
Можливість заздалегідь погасити кредит без будь-яких штрафів - важлива інформація, на яку варто орієнтуватися, коли вирішують, в якому банку брати кредит.
Багато автовласників стикалися з шахрайською схемою, коли "чистий" з першого погляду автомобіль після покупки виявляється в заставі у банку.
Банк не може поступитися своїми правами вимоги за кредитним договором третім особам. Таку позицію Росспоживнагляду підтримали і арбітражні суди.
Кілька років тому, коли ринок нестримно зростав, а іпотечні кредити банки роздавали як гарячі пиріжки, покупці вибирали квартиру, а потім йшли позичати гроші.
Згідно з поправками до ст. 809 і 810 ч.2 Цивільного кодексу РФ, позичальники мають право без згоди банку достроково погашати свої кредити, як повністю, так і частково, за умови повідомлення про це кредитну організацію не менше ніж за 30 днів до дня повернення. Банк може встановити в кредитному договорі більш короткий термін повідомлення. Відсотки позичальником сплачуються тільки за фактичний термін користування кредитом.