Є дві схеми погашення - ануїтетна і лінійна. Перевага ануїтетною схеми в тому, що вона дозволяє планувати свій бюджет, так як клієнт точно знає суму свого щомісячного платежу, яка не змінюється до кінця терміну дії кредитної угоди. Позичальник погашає кредит рівними частинами, тобто однаковими платежами. Разом з тим при ануїтетною схемою переплата завжди більше за кредитом. Для прикладу, якщо в кредит взяти 100 тис. Грн, переплата по ануїтету буде на 2% більше, ніж за класичною схемою. Клієнтам необхідно звернути увагу на те, що в більшості випадків дострокове погашення кредиту не впливає на суму щомісячного платежу (вона не зменшиться), так як сума дострокового погашення переноситься на оплату останніх платежів за графіком обслуговування кредиту. Дана схема підійде тим клієнтам, у яких немає можливості робити великі перші платежі (перші платежі в лінійному графіку будуть завжди більше в порівнянні з аннуитетом)
Лінійна схема погашення кредитної заборгованості передбачає нарахування відсотків на залишок основної суми боргу. Тобто платіж протягом усього строку дії кредитного договору буде зменшуватися. Сума платежу включає в себе суму основного боргу (сума основного боргу, розділена на кількість періодів користування кредитом) і комісію за обслуговування кредиту (відсотки, які нараховуються на залишок основного боргу). Відповідно, чим менше сума основного боргу, тим менше розмір переплати по кредиту. Перевага в тому, що в разі дострокового погашення частини кредиту у клієнтів зменшується переплата, так як відсотки нараховуються на залишок по тілу кредиту - відповідно, зменшується і розмір щомісячного платежу. Лінійна схема погашення кредитної заборгованості вигідна тим, хто планує оформити кредит на велику суму і тривалий термін. Недолік її в тому, що в перші місяці погашення кредитної заборгованості клієнт отримує велику фінансове навантаження за рахунок відсотків, нарахованих на суму основного боргу.
«Аннуитет» (Малюнок №1) «Лінійний» (Класичний) (Малюнок №2)
Існує кілька схем погашення кредитів і у кожної є свої переваги:
- Класична форма погашення передбачає регулярне погашення кредиту, при якому платежі зменшуються з кожним місяцем, а відсотки нараховуються на залишок заборгованості за кредитом. Класична форма погашення дозволяє бистреее погасити кредит і виплатити меншу суму відсотків (витрати клієнта при такій формі погашення менше).
- Ануїтетна форма погашення передбачає регулярні (щомісячні або щоквартальні) платежі рівними частинами протягом усього терміну дії кредитного договору. Рівні платежі дозволяють клієнту правильно і точно спланувати свої витрати на погашення кредиту.
- В індивідуальних випадках УПБ готує особливу форму погашення кредитів. Наприклад, Банк може запропонувати клієнту відстрочку виплат, а в разі ускладнень з виплатою провести реструктуризацію як суми основного боргу, так і відсотків.
Також варто відзначити, що наш банк дозволяє вносити дострокові платежі без будь-яких додаткових комісій і штрафних санкцій.
За допомогою фахівців банку клієнт може вибрати ту схему, яка більшою мірою відповідає його фінансовим можливостям.
Форми погашення кредиту наступні:
- через касу Банку;
- через поточний рахунок;
- через картковий рахунок;
Погашення через поточний рахунок і картковий рахунок можна за допомогою оформлення договірного списання (СПО), що полегшує клієнтові сам процес погашення. Крім того, клієнт істотно заощаджує свій час.
Також, є можливість погашати кредит у зручний для клієнта час, при погашенні через банкомат. Тобто, основними перевагами є зручність і швидкість використання.
При видачі термінових кредитів можливі 3 форми погашення - ануїтет, класична форма і погашення тіла кредиту в кінці терміну.
Ануїтет - виплата кредиту здійснюється щомісяця рівними платежами. Також можливе погашення 1 раз в квартал або рідше. Переваги аннуитетного погашення: зручність планування фінансових потоків, тому що клієнту заздалегідь відома сума і дата погашення.
При класичній формі погашення тіло кредиту погашається рівними частками, проценти нараховуються на залишок за капіталом.
Принципова відмінність двох форм погашення полягає в тому, що для клієнтів з регулярними надходженнями грошових коштів (зарплата) економічно вигідно вибирати класичну форму і більш інтенсивно погашати тіло кредиту. Для бізнес клієнтів значно вигідніше ануїтет, так він дозволяє більш тривалий час користуватися позиковими коштами в бізнесі, що приносить додатковий дохід, так як платежі по ануїтету нижче, ніж при класичній формі погашення і спочатку погашаються в основному відсотки по кредиту.
Дані форми погашення дозволяють клієнту інвестувати в бізнес, таким чином, капіталізувати його.
Погашення в кінці терміну кредиту підходить більше для бізнесу з яскраво вираженою сезонністю (агрокредитування). Така форма погашення дозволяє клієнту в несезонні місяці вносити мінімальні платежі в розмірі відсотків і з ростом валового продажу в сезон погасити тіло кредиту. Однак суттєвим недоліком такої форми погашення є те, що вкладені кошти не впливають на капіталізацію бізнесу, а отримані кошти погашаються за рахунок основного обсягу отриманого прибутку.