Урок №3: Як я можу примножити свою пенсію?
У попередніх главках ми будували найпростіші модельки виходячи з: постійного доходу і постійної
ж норми заощаджень. Життя складніше. Доходи - у міру вашого дорослішання - зазвичай спочатку ростуть,
а потім, буває, і знижуються. Потреби і необхідні витрати теж розподіляються по життю неоднорідне. Абсолютно нормально, що в молодості людина зберігає відносно небагато
або виявляється нетто-позичальником.
У якийсь момент, коли базові потреби (освіта, сім'я, житло, можливо, свою справу, мінімальні заощадження на чорний день) задоволені, в ідеалі залишається ще досить років,
щоб сформувати власне пенсійні накопичення.
Чим людина молодша, тим більше ризику він може собі дозволити -
не так страшно втратити, ще можна заповнити. До того ж зазвичай ніж ризикованіше вкладення, тим більше дохід, а значить, можливо, вдасться накопичити суму, яка потім - уже при більш консервативної стратегії заощаджень - сформує гідні накопичення на пенсію.
Ймовірно, у віці 20-30 років більшість може задовольнитися «насильницькими заощадженнями» - передати частину обов'язкових пенсійних відрахувань в НПФ або УК. Тим, хто на це зважиться: ризик,
що в результаті прибутковість буде низька, а сама ця частина пенсії невелика - далеко ненульовий.
Коли вам 30-50 років і більше, має сенс відкладати 10-20% доходу. Якщо ви, звичайно, з якихось причин не сподіваєтеся на те, що безбідну старість вам забезпечать діти, держава або космічні прибульці.
Вибір інструментів досить широкий: банківські депозити, пайові інвестиційні фонди (ПІФи). брокерські рахунки. індивідуальні інвестиційні рахунки (ІВС). НПФ. нерухомість, нарешті (якщо ви вірите в те, що ціни на неї будуть рости). Готівкова валюта, до речі, для довгострокових заощаджень
не підходить - ви майже завжди програєте інфляції.
Чим ви старше, - якщо ви не Уоррен Баффет (знаменитий мільярдер) - тим більш консервативним повинен бути ваш інвестиційно-ощадний портфель. Західні консультанти іноді радять в перед- і пенсійному віці взагалі відмовитися від акцій, обмежитися тільки депозитами і облігаціями, причому бажано державними.
Але, припустимо, момент виходу на пенсію настав, прийшов час розпоряджатися заощадженнями. Як краще ними розпорядитися?
Найпростіший і, мабуть, самий надійний спосіб зробити це зараз - розподілити гроші між депозитами з щомісячним нарахуванням відсотків в різних банках. Але ви зіткнетеся з тим, що через інфляцію в реальному вираженні ваша «пенсія» буде з часом зменшуватися.
Можна передати свій «капітал» НПФ або страхової компанії в обмін на довічну пенсію. В цьому випадку, швидше за все, ви не зможете залишити його залишок у спадок. Ну і не забуваємо, що багато російських фінансові інститути ще дуже молоді і не всі вони досить надійні.
Перевір знання, отримані в уроці
Припустимо, у вас є накопичення в 5 млн рублів на депозиті з щомісячною виплатою в 1%, ваш додатковий дохід, відповідно - 50 тис. Рублів на місяць. Яким він буде в перерахунку на сьогоднішні рублі через кілька років, якщо накопичена інфляція за цей час складе 100%, а процентні ставки залишаться тими ж? Порада: перечитайте главку «Скільки коштують гроші?»
Для завершення уроку пройдіть тест