Карткові «фокуси» банку можуть виявитися повною несподіванкою для клієнта
Промсвязьбанк відновив для своїх зарплатних клієнтів послугу овердрафту по картах. Величина ліміту овердрафту залежить від того, до якого сегменту належить клієнт, ставка єдина для всіх - 22% річних. У банку відзначають, що це одне з найбільш конкурентних пропозицій на ринку. На своєму прикладі оглядач Банкі.ру переконалася, що деякі менеджери кредитної організації занадто агресивно нав'язують послугу. Про власний досвід розповідаємо в нашому матеріалі.
«Ми зробили рішення по предодобренним овердрафтом до карт наших« зарплатников ». Зараз у нас вся схема працює сегментно, банк оцінює реєстрові зарахування, які були у клієнта в попередні періоди, як довго він працює і як часто змінює роботодавців. І після банк пропонує індивідуальні рішення для кожного клієнта, - розповідає директор по кредитним продуктам та розвитку взаємин з клієнтами Промсвязьбанка Михайло Коломієць. - Процентна ставка за даною схемою досить лояльна, вона становить для всіх «зарплатников» 22% річних. Це дуже конкурентна ставка на ринку. Традиційно овердрафт - продукт з високими процентними ставками і складним з точки зору управління ризиками профілем клієнтського поведінки. Перед відновленням проекту була розроблена окрема ризикова модель, яка дозволила запропонувати хорошу ставку сегменту клієнтів з низьким потенційним ризиком дефолту ».
Договір за овердрафтом полягає на 50 років. За словами Коломійця, це формальність, яка не має особливого сакрального значення і виникає з загальноприйнятою на ринку практики термінів ув'язнення карткових контрактів, щоб кілька разів не переукладати договір. Пластикові карти перевипускає кожні два-три роки, тоді як контракт укладається на більш тривалий термін, тому що термін перебування клієнтів у банку значно більше. У різних банках договір за овердрафтом полягає на 20, 30 років або також на 50 років, це залежить від терміну, який за замовчуванням використовується в карткових контрактах, зазначає експерт.
На поточний момент закриття зарплатної картки автоматично означає закриття овердрафту. Однак на майбутнє розглядається можливість зберігати овердрафт для тих зарплатних клієнтів, які змінили місце роботи, але добре зарекомендували себе, залишили карту ПСБ в користуванні і щомісяця перераховують на неї кошти.
«Рішення, які ми даємо за овердрафтом, засновані не на самих заявах клієнтів, а на предодобренних рішеннях нашого банку, тобто ПСБ заздалегідь розглядає і пропонує вже узгоджену всередині банку послугу», - уточнює Коломієць.
Також для зарплатних клієнтів банку пропонується кредитна карта з безкоштовним обслуговуванням за ставкою 25,9-29,9% річних. Плюсом такої карти стає більший ліміт кредитування і наявність додаткових опцій. Плюсом овердрафту виступає бескоміссіонное зняття готівки по картці в банкоматах Промсвязьбанка і його партнерів (близько 11 тис. АТМ по всій Росії).
Підключити овердрафт на поточний момент можна в офісі банку. В процесі реалізації знаходиться розширення каналів підключення даної послуги до АТМ, кол-центру, інтернет-банку. Передбачається, що при підключенні через дистанційний канал ставка буде нижче. Відключити овердрафт зараз можна в офісі банку або зателефонувавши в кол-центр.
«Якщо для необхідної покупки вам не вистачає коштів на зарплатній картці, то при підключеному овердрафт банк автоматично надасть вам кошти, яких бракує при здійсненні трансакції. Неважливо, скільки грошей ви знімете, процентна ставка буде діяти на суму всього ліміту овердрафту, який вказаний в договорі, - звертає увагу Коломієць. - Далі при найближчому надходження грошових коштів на вашу карту «автоматом» спочатку гаситься вся заборгованість за овердрафтом. Так як ліміт овердрафту зазвичай не перевищує 30-50% від суми зарплати, в мінусі клієнт в будь-якому випадку не залишиться ».
Кредити окремо, зарплати окремо
Як відзначають опитані нами великі банки, останнім часом вони навмисно «відокремили» позикові кошти зарплатних клієнтів від відповідних карт.
В Альфа-Банку зарплатних клієнтам пропонують гучну карту «Близнюки» - з одного боку дебетову, а з іншого - кредитну. Карта надається новим «зарплатникам» банку. Початковий ліміт кредитування дорівнює 10 тис. Рублів з можливістю збільшення ліміту до трьох окладів протягом трьох місяців.
«Овердрафт за дебетовими картками ВТБ 24 пропонується всім партнерам - зарплатних клієнтам банку. Рішення про підключення його конкретному клієнтові приймає сама організація, а не банк. Ліміт овердрафту становить 50% від обсягу зарплати, - відзначають в банку. - Ставка по овердрафту єдина і становить 28%. Овердрафт оформлюється безстроково. Інтерес до послуги стабільно високий. Її використовує п'ята частина наших зарплатних клієнтів, при цьому активними користувачами є не менше 40% від числа підключилися до неї ».
За словами начальника управління розвитку дебетових продуктів банку «Відкриття» Дмитра Лепехіна, кредитна лінія для зарплатних клієнтів, що надається у формі овердрафту, - це не зовсім зручний інструмент для клієнтів. Як правило, такі програми не передбачають наявності грейс-періоду, в якому не нараховуються відсотки за користування позиковими засобами.
«Заборгованість повністю гаситься входять зарплатними платежами, а значить, клієнт не може вирішити, на який термін він хоче взяти гроші, строго до наступного надходження зарплати. Набагато зручніше користуватися кредитною карткою, тому що з'являється можливість самостійно вирішувати, на який період часу позичати кошти у банку », - вважає Лепехин.
«Ми досить давно перейшли від форми кредитування у вигляді овердрафту до надання нашим клієнтам універсального карткового продукту« Єдина картка », який об'єднав дебетову карту, кредитний ліміт з пільговим періодом і банківський депозит. На відміну від овердрафту «Єдина картка» стала більш зручним і високотехнологічним платіжним інструментом. Вона дозволяє використовувати власні і кредитні кошти, поповнювати депозит і знімати відсотки, а також економити гроші на вартості випуску та обслуговування додаткових карток. Безсумнівною перевагою для клієнтів також стало наявність пільгового періоду до 55 днів », - розповіли в Московському Кредитному Банку.
Я намагалася дізнатися, чому нікому з моїх колег-учасників того ж зарплатного проекту дзвінки з подібними проханнями не надходять, з чим пов'язана необхідність підтвердження мною персональних даних, чому для підтвердження цих даних в наш офіс не може приїхати персональний менеджер, виділений під наш проект. По-справжньому аргументованих відповідей отримати не вдалося. Єдиний більш-менш зрозумілу відповідь звучав як «При дистанційному скануванні паспорт сканується нечітко, і його доводиться все одно пересканіровать в офісі».
Менеджер відсканувала мій паспорт, пояснивши, що «переустановлюються клієнтські бази і через це деякі клієнти« губляться »у системі», і розповіла, що кожного зарплатному клієнту зараз в тестовому режимі підключається послуга «Запасний гаманець». Вона робила акцент на те, що це саме послуга і що вона безкоштовна. Оповістила, що мені буде підключений овердрафт за рахунком. Мені це не сподобалось. Більш того, Олена вказала, що послуга підключається автоматично всім зарплатних клієнтам.
Я попросила роздрукувати якісь матеріали про послугу, щоб я почитала про неї, якщо вже вона буде підключена автоматично. Як роздруківок мені були вручені - я навіть майже не здивувалася - «Заява про надання споживчого кредиту з лімітом кредитування (встановлення ліміту овердрафту)» і «Індивідуальні умови договору споживчого кредиту з лімітом кредитування».
Отже, мені було надано овердрафт за картковим рахунком в розмірі 30 тис. Рублів строком на 50 років за ставкою 22% річних.
«Позичальник зобов'язаний погашати заборгованість по основному боргу шляхом сплати мінімального щомісячного платежу в розмірі 5% від суми основного боргу не пізніше сьомого календарного дня з дати закінчення розрахункового періоду, - говорили видані мені на руки документи. - При виникненні простроченої заборгованості в частині основного боргу позичальник сплачує банку штраф за недотримання термінів погашення заборгованості за основним боргом. У розмірі 20% річних від суми простроченої заборгованості за основним боргом, якщо відсотки за користування кредитом в період порушення позичальником зобов'язань нараховувалися, і в розмірі 0,1% від суми простроченої заборгованості, якщо не нараховувалися ».
На моє резонне питання, де хоч в одному документі звучить назва послуги «Запасний гаманець», дівчина-менеджер почала посміхатися і відповіла, що це внутрішнє назва послуги. На питання, з якого дива мені намагаються нав'язати споживчий кредит, почала сміятися і завзято пояснювати, як вона ненавидить ці неправильні форми договорів, які складені невірно, через що їй вже вкотре доводиться все розжовувати клієнтам, і що це не споживчий, а послуга, за користування якою потрібно буде «заплатити буквально шість рублів» (але ж тільки що вона була безкоштовною, за словами тієї ж дівчини).
Відчуваючи виключно недобрі почуття, я спокійним голосом повідомила дівчину, що є фінансовим журналістом порталу Банкі.ру, знаю, як працює овердрафт, і розбираюся в подібного роду договорах. Безневинна представниця молоді запевнила, що в курсі, звідки я. Тоді я уточнила, чи можна відмовитися від послуги. Олена здивовано закліпала очима і сказала, що вже підключила мені її: «Адже ви ж попросили роздрукувати вам документи». Документи, до речі, до цих пір зберігаються у мене. Там є підписи Олени - і жодної мого підпису. Тобто до моєї мапі підключили овердрафт без оформлених для цього належним чином документів, без єдиної підписаної мною паперу.
Я попросила відключити послугу, але Олена сказала, що це можна зробити через кол-центр через місяць. Після довгих сперечань чудесним чином з'ясувалося, що це можливо зробити прямо зараз, написавши заяву на зниження ліміту овердрафту до нуля. Цікава деталь: СМС про те, що мій ліміт становить нуль рублів, мені прийшло, а то, що він був підключений і становив 30 тис. Рублів, - не приходило.
Під час спроби розібратися в ситуації з Промсвязьбанка в кредитній організації заявили, що овердрафт є спеціальною пропозицією для дуже хороших і надійних «зарплатников», і попросили мене вважати себе однією з найбажаніших клієнток, раз він мені був запропонований. З проблемою обіцяли розібратися на вищому рівні, вже залучили кілька департаментів.
Анна ДУБРОВСЬКА, Banki.ru
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot