Як ми вибралися з боргів: історія Роберта і Кім Кийосаки
Сьогоднішній фінансовий стан Роберта і Кім інакше як приголомшливим успіхом не назвеш, проте важких часів на їх долю випало чимало. Ось як розповідає цю історію Кім: «У 1985 році у нас з Робертом було багато поганих боргів. І хоча нам вдавалося щомісяця вносити необхідні платежі, борг все одно залишався великим, здавалося, його ніколи не виплатити. Справа в тому, що наші платежі по кожній з кредитних карт, а також за кредитом на машину ледь перевищували необхідний мінімум. Ясно, що повинен був бути якийсь більш швидкий і ефективний спосіб розрахунку з кредиторами. І, звичайно ж, такий спосіб існував.
Нижче наводиться формула, згідно з якою вирішили діяти ми з Робертом, щоб розрахуватися з боргами. Якщо ви підете нашим прикладом, то борговий тягар впаде з ваших плечей швидше, ніж ви можете навіть уявити. У більшості випадків позбутися поганих боргів вдається вже за 5-7 років. Головне - це строго дотримуватися формули. Якщо ви дозволите собі пропустити цей місяць, потім два, потім три, толку не буде. Формула повинна стати звичкою, стати вашим способом життя.
Крок 1. Перестаньте накопичувати погані довгі. Якщо ви щось купуєте за допомогою кредитної карти, кредит повинен бути погашений до кінця наступного місяця. Ніяких винятків.
Крок 2. Складіть список всіх ваших споживчих (тобто поганих) боргів. До цього переліку мають увійти всі ваші кредитні карти, автомобільні кредити, кредити на навчання, кредити на ремонт власного житла і всі інші набрані вами позики. (В нашому з Робертом випадку одним з пунктів був борг Роберта перед колишнім партнером по що лопнули бізнесу.) Можна навіть включити в цей список іпотечний кредит.
Крок 3. Навпроти пунктів списку накресліть три стовпці, в яких будете вказувати такі відомості, як:
- мінімальний щомісячний платіж;
- термін погашення в місцях.
Заповніть стовпці відповідними цифрами. Термін погашення - це просто сума боргу, поділена на мінімальний щомісячний платіж.
Крок 4. Розподіліть борги в порядку зростання терміну погашення. Борг, який має найменший термін погашення, позначте цифрою 1, наступний - цифрою 2 і так далі. Це порядок, в якому ви будете погашати борги.
Причина, по якій починати слід з боргу, що має найменший термін погашення, проста: щоб якомога швидше домогтися першого успіху. Коли ви покінчите з першої кредитною карткою (або іншим боргом), світло в кінці тунелю неодмінно здасться.
Крок 5. знайдемо можливість платити додатково 150-200 доларів в місяць. Якщо ви всерйоз налаштовані вибратися з боргів і, що ще важливіше, домогтися фінансової свободи, то знайти ці гроші буде для вас не дуже важким завданням. Відверто кажучи, якщо ви не в змозі роздобути додатково 150 доларів на місяць, ваші шанси на такий серйозний фінансовий успіх в житті близькі до нуля. (Деякі ідеї на цей рахунок будуть обговорюватися в наступному розділі.)
Крок 6. За всіма боргами з вашого списку, крім того, що позначений номером 1, платежі повинні бути мінімально можливими. А ось щоб прискорити погашення боргу номер 1, до мінімального щомісячного платежу додайте ті самі 150-200 доларів в місяць, про які говорилося вище. Продовжуйте робити це кожен місяць, поки перший борг не буде погашений. Після цього викресліть відповідний пункт зі свого переліку.
Крок 7. Привітайте себе!
Крок 8. Платіть мінімум по всіх боргах, крім номера 2. Борг номер 2 погашайте, додаючи до мінімального платежу всю ту суму, яку ви щомісяця платили в погашення боргу номер 1. Наприклад, якщо за службовим номер 1 мінімальний платіж був 40 доларів, то ви, додавши 150 доларів, платили щомісяця 190 доларів. Тепер, якщо за службовим номер 2 мінімальний платіж становить 50 доларів, ви повинні додати до цих 50 ще 190 і платити щомісяця 240 доларів. Коли черговий борг погашений, всю ту суму, яку ви щомісяця платили для його погашення, додавайте до мінімального платежу за таким боргом (продовжуючи платити мінімум по всім іншим боргах). Ви здивуєтеся тому, як швидко буде наростати ця сума і як скоро ви розрахуєтеся за всіма своїми боргами.
Продовжуйте в такому дусі, поки не розрахуєтеся повністю зі своїми кредиторами.
Крок 9. Привітайте себе!
Крок 10. На той час, коли доберетеся до останнього боргу, щомісячні платежі, швидше за все, будуть досить значними. Покінчивши з боргами, продовжуйте платити цю ж суму щомісяця, але вже тепер не кредиторам, а самому собі, спочатку в спеціальний резервний фонд, призначений на чорний день, а потім в власний інвестиційний фонд. Ось тоді ви і вийдете на пряму дорогу до багатства! »
Метод, запропонований Робертом і Кім, вельми ефективний. Він дозволяє різко скоротити час і гроші, необхідні для повного погашення боргів. Припустимо, що на вас висять такі борги:
Знаєте, скільки часу займе погашення цих 14 380 доларів боргу, якщо обмежуватися тільки мінімальними платежами?
Всього лише 182 року і один місяць.
Сума відсотків, які ви заплатите за цей час, перевищить 72 тисячі доларів. У біблійні часи за таке лихварство забили б камінням.
Яким чином виходять такі величезні цифри? Головним чином це пов'язано з тим, що і без того крихітні обов'язкові мінімальні платежі зі зменшенням суми основного боргу теж зменшуються. На відміну від кредиту на покупку машини, який видається, скажімо, на чотири або п'ять років і передбачає фіксовані щомісячні платежі, платежі по кредитних картах обчислюються не в абсолютних цифрах, а у відсотках від суми боргу. Мінімальний платіж дуже малий, і це нібито непогано, якщо ти не здатний платити більше, але це стає погано, якщо ти здатний платити більше, а тобі не дозволяють. У міру того як зменшується основна сума боргу (баланс), платежі теж зменшуються і термін остаточної розплати розтягується до нескінченності.
Стратегія погашення боргів, яка використовується Робертом і Кім, містить в собі кілька важливих елементів, а я пропоную доповнити їх програму ще одним елементом, щоб прискорити процес погашення боргів. Це працює наступним чином.
1. Зафіксуйте сумарний щомісячний платіж.
Це перший крок до того, щоб здолати кредитні компанії в їхній власній грі. У нашому прикладі сумарний щомісячний платіж становить 296 доларів. У міру погашення боргів баланс на ваших кредитних картах стане зменшуватися, а це означає, що планка обов'язкових платежів буде знижуватися. Але ви не погоджуйтеся на це. Продовжуйте платити як мінімум 296 доларів на місяць, поки не розрахуєтеся по всі борги. Вже одне це дозволить скоротити термін погашення боргу зі 182 років до 15, при цьому ви заощадите більше 63 тисяч доларів на відсотках.
3. Збільшіть платежі, якщо це можливо. Якщо ви можете дозволити собі платити додатково 50 доларів в місяць, то в нашому прикладі позбудетеся від боргів уже через 5 років і заощадите на відсотках понад 65 тисяч доларів!
4. Зосередьтеся на якомусь одному борг. Коли намагаєшся робити відразу багато справ одночасно, увага розсіюється і в підсумку нічого не виходить. Якщо ви сконцентруєтеся на погашенні якогось одного боргу, шансів на успіх у вас буде набагато більше. Найбільша економія грошей досягається, якщо в першу чергу погашати борг з найбільшою процентною ставкою. Але якщо ви хочете швидше побачити результат, то, як рекомендують Роберт і Кім, зосередьтеся на борг з найменшим балансом.
5. Складіть план дій. Дослідження, проведені Американською федерацією споживачів і «Bank of America», показали, що серед малозабезпечених громадян, що заробляють на рік лише 10 тисяч доларів, але мають письмовий план дій, в середньому вдвічі більше заощаджень та інвестицій, ніж у тих, хто такого плану не має. Той же самий принцип можна застосувати і до тих, хто намагається вибратися з боргів. Наявність письмового плану мотивує і дисциплінує, як ніщо інше.
Існує кілька стратегій погашення боргів, які проілюстровані в наступній зведенні.
Нижче наводиться короткий опис представлених в зведенні стратегій.
Мінімально допустимі платежі. Цей приклад показує, скільки грошей вам доведеться заплатити і скільки часу це займе, якщо ви спробуєте погасити борги, обмежуючись щомісяця лише мінімально допустимими платежами. Як вже пояснювалося вище, у міру зменшення залишку (балансу) на кредитних картах зменшуються і обов'язкові платежі.
- Фіксація мінімальних платежів. Це показує, скільки часу займе повний розрахунок, якщо продовжувати з місяця в місяць сплачувати суму, яка спочатку була мінімальною обов'язковим платежем. Це відповідає інструкціям Роберта і Кім Кийосаки в частині терміну погашення: розділити баланс на мінімальний платіж. Дана методика дозволяє покінчити з боргами швидше, ніж попередня, і в довгостроковій перспективі ви заощадите чимало грошей.
- Прискорений метод без додаткових платежів. Таблиця показує, скільки часу і грошей вам потрібно для погашення боргів, якщо ви прискорите розрахунок відповідно до методики, про яку ми говорили вище: в загальній сумі продовжуєте щомісяця платити рівно стільки, скільки платите зараз, але в міру погашення деяких боргів направляєте «зайві» ( понад обов'язковий нормативу) гроші на погашення боргу з найбільшою процентною ставкою, поки не розрахуєтеся по ньому повністю.
- Прискорений метод з додатковими платежами. Якщо ви можете збільшити загальну суму платежів понад мінімальної, це дозволить швидше розрахуватися з боргами. У нашому прикладі ми додали лише 50 доларів на місяць, але виграш в грошах і часу виявився куди більш вагомим. По суті, ми тут створюємо ефект цунамі. Спочатку процес здається вельми неспішним, але після погашення одного, а потім двох боргів швидкість різко наростає і ефект стає видно навіть неозброєним оком.
Якщо вам траплялося брати іпотечний кредит, ви, напевно, помічали, що перші кілька років ваші платежі погашають переважно лише відсотки по боргу, а основна сума боргу залишається незмінною. Але поступово картина змінюється, ближче до кінця терміну ви вже погашаєте не так відсотки, скільки основний борг. Чому так відбувається? Справа в тому, що багато позичальників, не чекаючи кінця терміну дії іпотеки, перезакладивают вже виплачену частку кредиту. Тому кредитори намагаються вичавити з позичальників максимум вигоди в перші роки дії кредиту. Коли ви погашаєте основну частину боргу, вони на цьому не заробляють, тому намагаються відсунути погашення основного боргу якнайдалі в майбутнє, щоб з самого початку зібрати з вас якомога більше відсотків.