Кредитка - «запасний гаманець», який виручить, якщо немає готівки. Але незнання особливостей карткових кредитів і неуважність можуть обернутися для власника карти істотними грошовими втратами.
Відкрита кредитна лінія
Картки вважаються одним з найбільш зручних банківських кредитних продуктів для населення. Шматочок пластику дозволяє в будь-який час практично миттєво зайняти у банку потрібну (зазвичай не дуже велику) суму в межах встановленого ліміту (кредитного ліміту картки). Банк встановлює індивідуальний ліміт для кожного клієнта з урахуванням його платоспроможності. Найчастіше мова йде про суми в $ 1000-1500.
Інша важлива перевага карткового кредиту - багаторазовість. Як тільки клієнт повертає банку хоча б частину боргу, виплачену суму він може знову отримати в якості кредиту. Так що кредитна карта - це, по суті, «відкрита кредитна лінія», підкреслює заступник голови правління Инвестсбербанка Максим Чернущенко.
За оцінками банкірів, зараз на руках у росіян від 2,5 до 5 млн кредиток. Одні банки видають їх клієнтам, в платоспроможності яких не сумніваються. Інші - наприклад, «Хоум Кредит», «Ренесанс Капітал», Инвестсбербанк - тільки тим, хто раніше займав у банку гроші і без проблем погасив борг.
Кредиткою можна розплачуватися за товари і послуги, а можна просто знімати готівку в банкоматі. Але будь-яку витрачену суму доведеться повертати банку з відсотками, зауважує заступник голови правління банку «Абсолют» Олег Скворцов.
Видав кредитку банк щодня нараховує певний відсоток на витрачену суму. Потрібно зауважити, що карткові кредити - одні з найдорожчих. Зараз кредитні ставки по таких позиках складають 14-36% в рублях і 12-28% у валюті (докладніше див. Таблицю).
Втім, сплати відсотків можна уникнути, якщо максимально швидко повернути борг. «Гроші за покупку списуються з рахунку банку не відразу, а через два-три дні. Якщо встигнути повернути борг протягом одного-двох днів, відсотки не нарахують », - пояснює заступник голови правління банку« Авангард »Валерій Торхов.
Зазвичай банки не вимагають повернення відразу всієї витраченої клієнтом суми з відсотками, а приймають борг частинами щомісяця. При цьому встановлюється мінімальна сума внеску. «Найчастіше буває достатньо 10% від суми фактичної заборгованості плюс нараховані на неї відсотки на місяць», - уточнює начальник департаменту роздрібного бізнесу банку «Зеніт» Олексій розорення. Перший платіж у рахунок погашення боргу, як правило, потрібно зробити протягом двох місяців після оплати покупки або зняття готівки.
Якщо ж власник картки не внесе гроші до певної банком датою, доведеться платити чималий штраф. Наприклад, у банку «Російський стандарт» цей штраф фіксований - 300 руб. за пропуск першого платежу, 1000 руб. за пропуск двох платежів поспіль і т. д. А ось Собинбанк одноразово нарахує штраф у розмірі 36% від суми боргу. У деяких банках покарання залежить від числа днів прострочення. Наприклад, у банку «Абсолют» штраф становить 0,25% від суми простроченої заборгованості в день. Так що режим нарахування штрафів обов'язково варто брати до уваги, вибираючи собі кредитку.
Не тільки відсотки
Але відсотки - це не все, що доводиться платити власникам кредиток. Клієнти ряду банків несуть витрати, навіть якщо не користуються кредитом. По-перше, кілька сотень рублів банк може взяти за випуск карти. По-друге, більшість з них стягують з клієнтів від $ 3 до $ 250 в рік в якості плати за обслуговування картки. Розмір комісії залежить від типу карти: Classic, Gold, Premium і т. Д. (Див. Таблицю).
Замість цієї комісії в МДМ-банку беруть 2% -ву комісію «за надання кредитного ліміту». А в банку «Ренесанс Капітал» щомісяця нараховують 1,9% від суми заборгованості «за ведення позикового рахунку». Такі ж збори існують в «Російському стандарті», Інвестсбербанка.
Уже при оплаті комісії за обслуговування картки її власник може зіткнутися з неприємними несподіванками. Якщо в одних банках, скажімо «Авангарді», клієнт платить за перший рік обслуговування кредитки готівкою, то в інших (Альфа-банк, Сітібанк і ін.) Цю суму автоматом списують в рахунок кредиту. У Сітібанку, наприклад, це відбувається в момент активації кредитки. Співробітник газової компанії Денис Зуєв нарікає, що в Сітібанку його не попередили, що, активувавши карту, він автоматично залізе в борги. «Яке ж було моє здивування, коли я отримав поштою виписку з банку і виявив борг в 900 руб. плюс штраф за прострочений платіж - 450 руб. », - розповідає Зуєв. «Річне обслуговування картки оплачується за рахунок кредитного ліміту, це вважається першою покупкою по карті», - пояснює цю ситуацію PR-менеджер Сітібанку Наталія Мишко.
Користувачі кредиток повинні пам'ятати, що багато банків беруть комісію за зняття грошей навіть в їх власних банкоматах. Вона доходить до 5% від знятої суми. А при отриманні готівки в «чужих» банкоматах доведеться заплатити комісію двічі - банку, що випустив карту, і власнику банкомата. Банку доводиться нести додаткові витрати на обслуговування банкоматів, закладати в них готівкові гроші, які не працюють і не приносять доходу, виправдовуються банкіри. За словами Чернущенко з Инвестсбербанка, перевести в готівку кредитну карту можна і у відділенні банку, але платити комісію все одно доведеться.
«Якщо банк декларує низький відсоток по кредиту або безкоштовний випуск карти, він, швидше за все, застосовує якісь додаткові комісії», - попереджає розорення.
Щоб точно зрозуміти, за що і скільки доведеться платити, банкіри рекомендують уважно ознайомитися з тарифами з обслуговування кредитної карти. Вони повинні додаватися до договору.
Інший варіант - почекати, коли банк надішле поштою виписку з рахунку. «У ній буде розписано, скільки і коли ви витратили, які відсотки нараховані і коли яку суму потрібно внести в рахунок погашення кредиту», - розповідає начальник відділу просування пластикових продуктів банку «Абсолют» Ігор Коган. Однак банкіри не радять покладатися на оперативність пошти. Та й власники кредитних карт скаржаться, що виписки часто запізнюються більше ніж на місяць, в результаті - прострочений платіж і штраф. Тому банкіри радять клієнтам, які не хочуть їхати в банк, дзвонити і не користуються інтернет-банкінгом, скористатися електронною поштою.
Варіантів погашення карткового кредиту теж кілька. Правда, далеко не всі з них вигідні клієнтам. Без додаткових витрат можна погасити борг лише в касах банку або банкоматах з функцією cash-in (такі апарати є, наприклад, у Альфа-банку, МДМ-банку і ін.). Якщо ж у банку немає власних «віконечок» для прийому боргів, як, скажімо, у «Хоум Кредиту», клієнтам доведеться розщедрюватися додатково, відправляючи гроші банківським або поштовим переказом. Ця операція займає від одного дня до тижня і коштує, наприклад, в «Уралсиб» до 1,5% від суми переказу, а в Банку Москви - до 3%. Тариф пошти - 2,4% від переведеної суми, але не менше 8,26 руб.
Ще один варіант сплати за боргами - термінали дистанційної оплати «Елекснет». У Москві їх налічується вже понад 800. Зазвичай гроші досягають місця призначення протягом доби. Але такий переклад може коштувати 0-3% від суми: плата залежить від банку-одержувача. Зараз більшості позичальників припадає викроювати час, щоб піти в банк і сплатити борг.
Позичальникам потрібно пам'ятати, що не всі банки моментально враховують внесені ними кошти, особливо якщо вони переводилися з інших банків або поштою. В Альфа-банку, наприклад, всі перерахунки здійснюються опівночі. А в Райффайзенбанку гроші, внесені навіть через касу банку, надходять на рахунок тільки на наступний робочий день. «Якщо ви вирішите зробити внесок в останній відведений день, то ризикуєте потрапити на штраф через незалежні від вас причин», - попереджає розорення з банку «Зеніт». «У« Російському стандарті »треба встигнути заплатити до 19.00. Якось раз я поклав гроші трохи пізніше, мені нарахували штраф в 300 руб. за прострочення платежу », - ділиться гірким досвідом клієнт банку Іван Гідаспе. Добре ще, що такі прострочення не відбиваються на кредитній історії клієнта.
Якщо клієнт банку ігнорує оплату боргу протягом двох-трьох місяців, його карта буде заблокована, навіть якщо кредитний ліміт не вичерпаний. Втім, опинитися з заблокованою картою можна і з іншої причини. Один із співробітників «Ведомостей» розповів, що його кредитку Дельтабанк блокує при здійсненні операцій через Інтернет.
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot