Картковий "кредитний вірус", який здолав Америку і Європу, добрався і до України. На цей раз все серйозніше пташиного грипу.
Купувати можна все і всюди, досить дістати "дублікат безцінного вантажу" - кредитну карту. Правда, обходиться таке "щастя" в 18--36% річних, оформити його з великим лімітом складно, а в разі карткового шахрайства є ризик надовго потрапити в "боргову яму". Але про це банкіри вважають за краще не поширюватися. Зате "Гроші" завжди готові розкрити карти!
"Купувати товари в кредит в магазині - це вже старе, як світ!" - одного разу заявив мій старий знайомий. Зовсім недавно йому на роботі запропонували оформити кредитну карту одного з великих вітчизняних банків, на що він з радістю погодився і вважав за потрібне поділитися зі мною цією новиною. "За допомогою кредитки можна здійснювати покупки в борг без зайвого клопоту, - продовжив свою розповідь мій співрозмовник. - Кредит надається без застави, і до 45 днів діє пільгова відсоткова ставка 0,1% на місяць".
Слухаючи доводи мого колеги, я зловив себе на думці, що сам би не проти оформити кредитку, і придбати дорогу дублянку, яку збираюся купити ось уже кілька років. Однак, трохи охолонувши, я вирішив відмовитися від імпульсивного походу в банк і оформлення кредитної "панацеї".
Як виявилося, не дарма. За такими очевидними на перший погляд перевагами кредиток існує і зворотна сторона медалі - вартість користування картковими грошима може дуже сильно "кусатися" - як і експрес-кредити, які пропонуються банками для купівлі товарів. Тому перш ніж почати "грати в карти" з банком, бажано добре розібратися перш ніж оформити онлайн заявка на кредитну карту з усіма особливостями нового для співвітчизників карткового продукту.
Надбавка до зарплати
Наприклад, найпоширеніший вид кредиток - зарплатні дебетові карти з овердрафтом (2--3 середньомісячні зарплати) - має ряд недоліків, про які мало хто підозрює. У деяких банках існує обов'язкова умова користування картковим овердрафтом - повне погашення кредитної заборгованості в кінці кожного місяця або початку наступного. На практиці це означає, що щомісячні зарплатні надходження на карту повинні повністю перекривати заборгованість за овердрафтом. В іншому випадку банк може нарахувати штраф - до 17% суми непогашеної заборгованості.
Тут же слід зазначити, що регулярне використання карти з овердрафтом знижує купівельну спроможність одержуваної на карту зарплати - адже за цю послугу банк стягує плату в розмірі 20-25% річних на суму заборгованості.
Виходить, що реальний розмір позики, якою можна користуватися тривалий час, становить не кілька середньомісячних окладів, а всього лише один. Якщо банк практикує саме таку політику встановлення кредитних лімітів на дебетові карти, і суми кредиту в розмірі однієї зарплати явно не достатньо, тоді слід подумати про оформлення справжньої кредитки.
Правда, процентна ставка за кредитними лімітами "зарплатних" кредитів, як правило, менше, ніж при інших рівних умовах на 3-5%, оскільки банкіри вже знайомі з клієнтом і не прагнуть компенсувати ризики за рахунок завищеної прибутковості. "До того ж якщо клієнт вже обслуговується в банку на момент звернення із заявкою на отримання позики, у нього більше шансів на те, що банк відкриє йому кредитний ліміт, ніж у нового клієнта, якого фінустанова ще не знає", - підкреслює Валерій Пацуй , начальник управління роздрібного бізнесу ПУМБ. І ще: у багатьох банках за зняття грошей в банкоматі клієнту-зарплатники не доведеться платити комісію, яка в разі користування кредитними картами може досягати 3--4%.
справжній кредит
Не менш небезпечні і справжні кредитні карти, під якими в усьому світі мають на увазі "револьверні" кредитки. Ця назва походить від принципу погашення позики, який "обертається": щомісяця клієнт зобов'язаний гасити лише відсотки, що набігли за час користування позикою відсотки і невелику частину основної суми позики - зазвичай 5-10%. І потім знову може брати в борг.
На відміну від овердрафтних карт, де встановлений кредитний ліміт дозволяє клієнтові лише на деякий час залізти "в мінус", револьверні карти не передбачають наявність постійного позитивного залишку на рахунку. Сьогодні такі кредитки вже можна відкрити в ПриватБанку (карта "Універсальна"), банку "Райффайзен Банк Аваль" (кредитна лінія "Універсальна", правда, тільки для клієнтів банку), банку "Надра" ( "Справжня кредитна картка"), Укрсоцбанку ( "Кредитна картка"), УкрСиббанку ( "Кредитка стандартна"), ПУМБ ( "Кредитка стандартна") і банку UniCredit ( "Кредитні карти Blue або Red).
Практично у всіх перерахованих банках кредитку можна відкрити як в національній, так і в іноземній валюті. Розраховувати на велику суму позики поки не доводиться, однак отримати позику в розмірі $ 1--2 тисяч без надання додаткової застави - цілком реально. Однак річна процентна ставка по кредитних картах складає в середньому від 24% до 36% для позик в національній валюті і від 18% до 24% в іноземній валюті.
Але кредитний відсоток - ще не все! "Крім процентної ставки, що нараховується за користування картковими засобами, банки можуть також стягувати різноманітні плати і комісії. Тому при відкритті кредитки обов'язково слід з'ясувати, скільки коштує оформлення карти, відкриття рахунку, щорічне або щомісячне обслуговування. Поважають себе банки намагаються складати умови обслуговування таким чином , щоб вони були прозорі і зрозумілі клієнтові ", - розповідає Катерина Харченко, керівник відділу розробки роздрібних продуктів UniCreditBank.
Ціна зручності
Як і було сказано, крім високих відсотків по кредитах власнику картки ще доводиться витрачатися і на інші платежі - "організаційні". У деяких банках плата за випуск кредитної карти або відкриття карткового рахунку становить від 10 до 50 грн. Однак це скоріше виняток з правила, ніж закономірність. Чого не можна сказати про плату за річне обслуговування кредитної карти, яка може встановлюватися у вигляді відсотків від суми непогашеного кредиту (зазвичай не більше 1% в місяць) або стягуватися фіксованою сумою. В останньому випадку розмір щорічного платежу в залежності від виду карти (Visa Electron, Classic, Gold) коливається в межах від $ 10 до $ 40.
Але і на цьому витрати клієнта по кредитці не закінчуються. У деяких банках крім процентної ставки використовується також і щомісячна комісія, розмір якої може складати від 10 грн. в місяць до 1% суми заборгованості по кредиту.
Отже, як бачимо, список статей витрат по кредитці може бути досить значним. Однак банки рідко використовують всі вищеперелічені платежі і комісії одночасно. Як правило, в кожному фінустанові прийнята своя політика ціноутворення, якою визначається перелік і розмір платежів за картковими кредитами. Але в будь-якому випадку про свої майбутні витрати по кредитці краще знати заздалегідь.
Знай, де знімати
Ще однією статтею витрат є плата за зняття грошей в банкоматі. "Як правило, кредитна картка випускається і обслуговується безкоштовно, а які б то не було витрати позичальник несе тільки тоді, коли починає нею користуватися, наприклад, знімати гроші в банкоматі", - наполягає Руслан Кизяк, директор центрального відділення філії "Розрахунковий центр" ПриватБанку. Позичальникам доводиться миритися зі списанням з рахунку від 1,5% до 4% отриманої на руки суми - всякий раз, коли відбувається зняття грошей з рахунку. Витрати власника кредитки можуть бути ще більше, якщо гроші знімаються в банкоматних мережах інших банків: в середньому вони збільшаться на 0,5-1% отриманої суми.
Правда, як і припускали "Гроші", у всіх банках, які пропонують своїм клієнтам новий картковий продукт, відсутня комісія за зняття грошей з кредитки в торгово-сервісній мережі - нам вдалося переконатися в цьому, провівши невелике дослідження. Така "милість" з боку банків пояснюється двома причинами. По-перше, фінансисти використовують будь-яку можливість, щоб підштовхнути українців не тільки знімати гроші з пластикових карт, але і регулярно розплачуватися ними. По-друге, комісію банку платить вже торгове підприємство, в якому клієнт розрахувався кредиткою за вчинені покупки.
Привабливий grace period
Головним достоїнством кредиток є можливість скористатися пільговим відсотком - менше 0,1% суми заборгованості в перший місяць її існування. Приблизно 90% всіх кредитних карт за кордоном мають такий пільговий період (grace period). Якщо клієнт гасить заборгованість повністю протягом цього терміну, він йому обходиться практично безкоштовно. Але якщо він платить пізніше або в повному обсязі, то на весь пільговий період заднім числом нараховуються відсотки за звичайною ставкою.