Умови, при яких банкрутство можливо
Суд прийме заяву при одночасному виконанні декількох умов:
- - загальна сума боргів, включаючи нараховані штрафи, перевищує 500 тисяч рублів;
- - боржник не виконує свої зобов'язання більше 3 місяців;
- - доходу платника не вистачає на покриття всіх кредитів;
- - вартість майна позичальника не покриває його зобов'язання.
Таким чином, банкрут - це вкрай розорився позичальник, який не має достатнього рівня зарплати (або зовсім безробітний) і майна, яке можна продати для покриття боргів. Якщо всі ці умови виконуються, то процедуру банкрутства можна починати.
Поправки до закону дали можливість позичальникам самим подавати на себе заяву, не чекаючи активних дій з боку кредиторів. Якщо сума боргу не досягнула критичної величини, то необхідно спробувати зробити переговори з банком про реструктуризацію кредиту. Однак якщо переговори провалилися, а борг зростає, то потрібно звертатися в суд. Більш того, згідно із законом, громадянам зобов'язано заявляти про власну фінансову неспроможність протягом 30 днів після того, як вони з'ясували, що не можуть сплатити за рахунками. Простіше кажучи, як тільки сума боргу досягла 500 тисяч рублів, а термін неплатежу - 3 місяці, у позичальника є ще 1 місяць, щоб зібрати всі документи, найняти керуючого і подати позов про власне банкрутство.
Наслідки банкрутства - чи потрібне воно вам?
Деякі позичальники впевнені, що банкрутство - це проста і формальна процедура, яка дає повне звільнення від кредитів. Насправді це не так. Наслідки такого кроку найсерйозніші:
- - Втрата майна. В ході процедури буде продано з молотка все, що має достатню цінність і може бути витрачено в рахунок сплати боргу. При банкрутство повинні бути максимально можливо задоволені вимоги кредиторів - і це реалізується за рахунок боржника.
- - Зіпсована кредитна історія. Згідно із законом, банкрут протягом 5 років повинен буде сповіщати банки про те, що його визнали фінансово неспроможним. Більш того, така відмітка обов'язково буде в його кредитної історії. Чи дадуть банки кредит колишньому банкруту - питання риторичне. Якщо і ризикнуть, то - через багато років і під великий відсоток. Фактично банкрут позбавляється можливості в майбутньому користуватися позиковими грошима.
- - Фінансові обмеження. Всі свої операції з грошима і покупкою великого майна (або цінних паперів) банкрут протягом 3 років повинен буде погоджувати зі своїм фінансовим керуючим. Без його дозволу він не зможе навіть відкрити вклад у банку. Словом, доходи і витрати банкрута будуть як на долоні, а всі транзакції - строго перевірятися.
- - Труднощі в кар'єрі. Так, банкрут протягом 3 років не зможе обіймати керівну посаду. А якщо він був на такий до розорення, то йому доведеться шукати менш престижну роботу.
- - Неможливість відкрити свою справу. Простіше кажучи, банкрут не може відкрити ІП, стати учасником ТОВ або співзасновником ПАТ.
Крім того, на час самої процедури банкрутства на заявника діють ще більш жорсткі обмеження. Слід врахувати, що процес в середньому займає 6 місяців, на весь цей час позичальник буде обмежений у своїх можливостях:
- - він буде позбавлений права керувати своїм майном, не зможе його подарувати або продати;
- - «замороження» всі поточні операції;
- - буде заборонений виїзд за кордон, в окремих випадках - навіть за межі міста.
Найголовніше: все угоди заявника за попередні роки перевірить. Якщо вони відбулися між позичальником і родичем, або якщо у експертів виникли підозри в юридичній чистоті угод, то вони будуть примусово розірвано.
Рефінансування боргу - альтернатива банкрутства
Таким чином, позичальникові слід тричі подумати, чи варто подавати на банкрутство, навіть якщо у нього багато кредитів. Доцільніше буде не доводити справу до суду, а спробувати зробити переговори з кредиторами.
Звичайно, якщо позичальник повинен тільки одному банку, то домовитися набагато простіше. Достатньо направити в банк лист з докладним поясненням ситуації. Наприклад, платник втратив роботу у зв'язку з ліквідацією підприємства, і поки він шукає нову посаду, просить «заморозки» кредиту. Тут можливі варіанти:
- - повна відстрочення кредиту (у виняткових випадках);
- - відстрочка з виплатою тільки відсотків за користування грошима (найчастіший варіант);
- - збільшення терміну кредитування, в результаті зменшується щомісячний платіж;
- - перенесення дати платежу (щоб приурочити його до дня видачі зарплати);
- - зміна ставки, валюти кредиту, способу платежу (з аннуитетного на диференційований і навпаки) та інші способи.
Навіть якщо платник заборгував велику суму грошей і вже давно не виходить на зв'язок, то кращий вихід для нього - вийти з тіні і спробувати зробити реструктуризацію своєї заборгованості. В іншому випадку кредитор може звернутися до процедуру банкрутства або виконавчого провадження, в ході якого у боржника буде вилучено предмет застави.
Якщо кредиторів кілька, то зробити переговори складніше, особливо, якщо боргів накопичилося. Є спеціальні банківські програми, які передбачають підсумовування декількох кредитів і видачу одного великого позики. Якщо боргів багато, і вони всі дрібні, то, можливо, варто об'єднати їх в один.
Головне в цій справі - переконати банк, що фінансові труднощі - це тимчасове явище, і що позичальник не відмовляється платити за зобов'язаннями, але не може зробити це по ряду не залежать від нього причин.
Банку, як правило, вигідніше зробити реструктуризацію та отримати з клієнта хоч якісь гроші. Якщо справа дійде до суду, то тут можливі два варіанти:
- - суд примусово змінить умови договору, знизивши процентну ставку і максимально зменшивши платежі, так що банк недоотримає всі засоби;
- - суд ухвалить зробити банкрутства, і тоді, якщо у позичальника мало майна, банк отримає зовсім мізерну суму.
Що треба зробити до оформлення позову
Якщо ж позичальник вирішив, що банкрутства - не уникнути, і це його єдиний спосіб вибратися з кредитного рабства, то йому треба приступати до підготовки до банкрутства. Для початку йому необхідно зробити кілька речей:
1. Знайти фінансового керуючого. Це може бути як приватно практикуючий фахівець, так і співробітник спеціальної антикризової фірми. Головне, потрібно простежити, щоб він був членом будь-якої саморегулівної організації керуючих, а також мав за плечима кілька проведених справ. Інакше йому просто не вистачить кваліфікації.
2. Провести оцінку майна. Для цього доцільно запросити фахівця, особливо, якщо потрібно оцінити вартість предметів мистецтва, антикваріату, коштовностей і т.д. Крім того, оцінювач вкаже, яке майно підлягає реалізації, а яке залишиться у власності у банкрута. Опис складається за спеціальною формою, затвердженою Мінекономрозвитку.
3. Підготувати реєстр боржників і кредиторів із зазначенням їх реквізитів, суми заборгованості, термінів повернення і інших даних. Якщо у банкрута є боржники, то станеться переуступка прав вимоги.
4. Підготувати документи про всі угоди з майном. чия вартість перевищує 300 тисяч рублів, за попередні три роки. Найчастіше мова йде про купівлю-продаж, дарування і мене. Це потрібно, щоб перевірити, чи не спробував позичальник приховати майно, спішно продавши або подарувавши його кому-небудь, а також упевнитися, що дії боржника з майном не привели до таких плачевних наслідків.
5. Підготувати довідки про доходи і про сплачені податки. Найчастіше досить замовити у роботодавця довідку 2-ПДФО.
6. Отримати виписку з особового рахунку застрахованої особи - з СНІЛС. Найкраще оформити заявку на сайті держпослуг або особисто в Пенсійному фонді.
- - паспорта;
- - ІПН;
- - СНІЛС;
- - документів про шлюбному положенні, включаючи шлюбний договір і постанову про розподіл майна (при їх наявності);
- - свідоцтв про народження дітей;
- - рішення про визнання позичальника безробітним;
- - трудової книжки та ін. Документів на розсуд заявника.
8. Підготувати оригінали:
- - документи, що підтверджують вимоги кредиторів (договори, розписки і т.д.);
- - документи, що підтверджують право володіння майном, включеного до опису;
- - виписку з банків про стан рахунків позичальника;
- - виписку з реєстру акціонерів, якщо позичальник є власником акцій або паїв.
9. Сплатити держмито і внести на депозит суду винагороду керуючому (або керуючим). При відсутності коштів - підготувати клопотання про відстрочку платежу.
10. Необхідно отримати виписку з реєстру індивідуальних підприємців про те, що заявник є або не є приватником. Ця довідка дійсна тільки 5 днів, так що брати її треба в останню чергу.
11. Надіслати кредиторам повідомлення про намір подати позов про власне банкрутство. У лист вкласти завірені нотаріусом копії всіх зазначених документів. На пошті потрібно замовити реєстр відправлень. Його треба буде докласти до позову.
вартість банкрутства
Процедура банкрутства, незважаючи на те, що тягне за собою звільнення від боргів, коштує досить дорого. Позичальникові, що бажає зробити цю операцію, доведеться викласти в середньому від 30 до 50 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, причому з цими грошима доведеться розлучитися ще до подачі заяви. Основні статті витрат:
- - Оцінка майна. Як правило, вартість послуг оцінювача складається з базового тарифу і 1% від вартості оціненого майна.
- - Посвідчення копій документів нотаріусом. Якщо для подачі копій особистих документів в суд досить засвідчити їх справжність своїм підписом, то для відправки кредиторам їх потрібно завірити нотаріально.
- - Держмито. Її розмір дорівнює 6 тисячам рублів.
- - Оплата праці керівника. Ще до початку процесу треба буде покласти на депозит суду по 10 тисяч рублів за кожного керуючого, що працює над процедурою банкрутства. Після розпродажу майна доведеться заплатити їм ще по 1% від вартості реалізованої конкурсної маси.
- - Послуги адвоката. Ці витрати доведеться нести, якщо довелося замовляти складання позову у фахівця, оскаржувати або, навпаки, захищати угоди, збільшувати або зменшувати складу ліквідаційної маси, коригувати вимоги кредиторів і т.д.
- - Поштові, транспортні та інші витрати.
подача позову
Після того, як зібрані всі документи і сплатили необхідні платежі, можна переходити до подачі позову.
Заяву можна оформити в рукописному або друкованому вигляді (останнє зі зрозумілих причин краще). Подавати його потрібно в канцелярію арбітражного суду особисто або через довірителя (проте йому доведеться оформити довіреність). Також позов може подати адвокат або фінансовий керуючий, яким спеціального доручення для цього не потрібно. Заяву можна відправити і поштою рекомендованим листом з повідомленням.
Після того, як позов прийнятий, потрібно дочекатися першого засідання суду. Зазвичай воно буває не раніше через місяць, так як 30 днів - мінімальний термін для того, щоб кредитори підтвердили або скорегували свої вимоги.
Позов оформляється за певним зразком:
1. «Шапка» оформляється у верхньому правому куті, вказуються дані:
2. В основній частині потрібно вказати:
- - які кредити і в яких банках були взяті;
- - на підставі яких документів були оформлені позики (маються на увазі номери кредитних договорів і додаткових угод);
- - коли виникла заборгованість;
- - причини її виникнення (звільнення, інвалідність, смерть близької людини тощо);
- - чому неможлива реструктуризація боргу (скоротився дохід, до яких величин, чому збільшення грошового потоку не представляється можливим і т.д.);
- - чи були зроблені спроби врегулювати конфлікт з банком в досудовому порядку;
- - загальний розмір заборгованості і термін затримки по платежах.
3. У резолютивній частині вказується:
- - прохання визнати претензії банків законними і зробити відносно боржника процедуру банкрутства;
- - список документів, прикладених до справи;
- - дата;
- - підпис.
Таким чином, заява допомагає почати процедуру банкрутства. Якщо у позичальника багато кредитів в банку, то це реальний спосіб позбутися від них. Правда, гідності процедуру треба неодмінно зіставити з недоліками і вирішити, чи підходить вам як позичальникові таке радикальне рішення фінансових проблем.