Пенсія кожного росіянина складається з двох частин: страхової та накопичувальної. Однією з цих частин, а саме накопичувальної громадянин може розпоряджатися на свій розсуд: передати для збереження і примноження одному з недержавних фондів або довіритися ПФР.
У цій статті розглянемо наступні питання:
- Де гроші, що відкладаються на старість, будуть міститися надійніше і вигідніше?
- Як вибрати НПФ, якщо перевагу вирішили віддати комерційній, а не державній структурі?
- Якщо прийняте раніше рішення по яких-небудь причин захотіли змінити, як саме повернутися до вкладення грошей в державний Пенсійний фонд?
Розглянемо всі ці питання.
Пенсія для тих, хто не хоче вибирати
Будь працюючий громадянин Російської Федерації молодше 1967 року народження відраховує зі своєї заробітної плати до фонду пенсій 22%. 16% з них призначені на виплату коштів в рахунок поточних пенсій, тобто тим, хто є пенсіонером на сьогоднішній день, а решта 6% складають накопичувальну частину, яка формує майбутній пенсійний резерв для самого працівника. Ця частка належить працівнику, і він має право розпорядитися нею, як йому буде завгодно, в тому числі і інвестувати.
Якщо громадянин не хоче приймати жодного рішення з приводу цих 6% своєї майбутньої пенсії, це також його право. В цьому випадку кошти, які відраховуються в накопичувальну частину пенсії, приєднуються до страхової і за замовчуванням переходять у розпорядження державного Пенсійного фонду (ПФР).
Ці гроші також інвестуються, але вже без відома і вибору працюючих громадян. Інвестиції виробляються компанією, що управляє Зовнішекономбанку (ВЕБ).
Для «мовчунів» - громадян, які не проявили свою волю щодо накопичувальної частки пенсійних відрахувань, - доступний розширений портфель інвестицій ЗЕБа, в який входять:
- цінні папери, що випускаються державою;
- корпоративні цінні папери банків РФ, на які держава надає гарантію;
- цінні папери по іпотеці;
- рублеві і валютні банківські депозити;
- міжнародні облігації.
Варіанти прояви вибору працівника щодо пенсійних накопичень
Розглянемо кожен варіант докладніше.
Чи не розширений, а базовий портфель інвестицій
Працівник має право думати про надійність і прибутковості своїх інвестицій, при цьому вибираючи, куди саме їх інвестувати. Точніше, вибирати буде керуюча компанія Зовнішекономбанку, якщо накопичувальна частка пенсії направляється саме туди. Працююча людина має право вибрати, чи буде використовуватися розширений інвестиційний портфель, як це робиться за замовчуванням, або ж краще обмежитися більш надійними, з його точки зору, об'єктами інвестування, наданими базовим портфелем.
Міняємо керуючу компанію
ПФР уклав договори не тільки з КК ЗЕБа, його партнерами є близько 12 інших компаній, що управляють, і для розпорядження своїми коштами громадяни можуть вибрати будь-яку з них. Інформацію про всі «дочірніх» КК міститься на офіційному сайті ПФР. Прийняти рішення допоможуть дані про доходності КК, також публікуються на сайті. На жаль, в деякі роки вони показували і збитки. Проте даний вибір у трудящих є.
ВАЖЛИВА ІНФОРМАЦІЯ! Якщо КК не отримала прибутку, а увійшла в стан збитку, це не означає, що пенсії втрачені для громадян. Свої накопичувальні внески, внесені в ПФР, вони зможуть отримати при будь-яких розкладах під гарантію держави. А ось інфляційні процеси частково компенсуються тільки для страхової частини пенсії.
Плюси і мінуси ПФР і НПФ
Якщо потрібно прийняти рішення про те, до державного або недержавного пенсійного фонду віддати свої «кровні», слід попередньо вивчити позитивні сторони і «підводні камені» і того, і іншого варіанту. Хороша новина в тому, що дане рішення не буде незворотним - свої кошти завжди можна буде перевести з одного фонду в інший.
- надійність вкладів гарантується державою;
- неможлива втрата ліцензії або банкрутство;
- частково компенсується інфляція за рахунок індексації коштів;
- накопичення в ПФР не обкладаються податками.
- низька процентна ставка, звідси і невисока прибутковість - 7% річних в рублевому еквіваленті;
- обмеження щодо інвестування (можна вкладати кошти лише в дозволені державою активи).
Думки на користь НПФ:
- відносно вільна інвестиційна активність;
- можливість вибору більш дохідних об'єктів для інвестицій;
- середній дохід вище, ніж в ПФР (приблизно 10% річних в рублях і валюті і вище);
- надаються додаткові гарантії (наприклад, виплата коштів спадкоємцем померлого вкладника та ін.);
- право розподілу коштів у часі і одночасного їх отримання на першу вимогу.
Можливі недоліки НПФ:
- високі процентні ставки можуть обернутися «плаваючими»;
- прибутковість нестабільна, може змінюватися з плином часу і ситуації на ринку;
- НПФ може збанкрутувати або втратити ліцензію, в цьому випадку вкладник отримає назад тільки вкладені гроші, без відсотків і індексації;
- необхідність для вкладника постійно моніторити фондовий ринок і бути готовим змінювати фонд при екстрених ситуаціях.
Оцінивши плюси і мінуси державної і недержавних структур, що займаються пенсійним урахуванням, страхуванням, накопиченням, інвестиціями та виплатою, кожен працюючий громадянин РФ може прийняти відповідальне і зважене рішення.
Як повернутися в ПФР
Алгоритм повернення коштів з НПФ в ПФР
1 крок: вибір звичайного або дострокового переходу. Перш ніж писати заяву, потрібно точно визначитися, яке саме. Це буде залежати від того, чи переходить громадянин в ПФР достроково (мінімум на наступний рік після вступу) або після закінчення терміну договору з НПФ. Закінчення договірних термінів має на увазі наступний рік після закінчення 5 років з написання попередньої заяви.
2 крок: подання заяви. Заповнюючи бланк про перехід чи дострокове переході в ПФР, потрібно подбати, щоб в ньому обов'язково вказувалися такі важливі дані:
- вибір інвестиційного портфеля - базового або розширеного (останній надається, якщо не було вказано інше);
- для осіб молодше 1967 року народження - варіант забезпечення по пенсії (з відділенням накопичувальної частини в 6% або перерахуванням всіх коштів тільки в страхову). Відмова від накопичувальної частини потребують додаткового заяви.
3 крок: подача заяви. Щоб в році, що наступив ваші кошти вже перебували в ПФР, заява повинна бути подана в його територіальний орган не пізніше останнього дня року, що минає. Зробити це можна різними способами:
- при особистій явці (знадобиться паспорт і СНІЛС);
- поштою (для посвідчення особи і справжності підпису заявника потрібно буде з'явитися у багатофункціональному центрі або у нотаріуса, у яких діє договір з ПФР);
- кур'єром (процедура та ж);
- по електронній пошті (з електронним підписом і доступом в особистий кабінет на сайті ПФР).
ДО ВІДОМА! Якщо НПФ, в якому кошти знаходилися раніше, уклав угоду з ПФР про посвідчення підписів, то заяву можна подати і туди.
5 крок: настали зміни. Тут заявнику вже не потрібно робити конкретні дії, але можна відстежити наслідки прийняття ПФР певного рішення. У разі задоволення прохання про перехід:
- зміни до реєстру не вносяться;
- договір з НПФ не анулюється, кошти не передаються, про що НПФ сповіщається з перерахуванням причин відмови;
- заявнику надсилається відповідне повідомлення.
Причинами для відмови можуть бути:
- неправильне оформлення заяви;
- в тексті заяви не вказані всі необхідні дані;
- не впевнився особистість і справжність підпису заявника;
- після першої заяви громадянином було подано інше, що суперечить першому (в цьому випадку буде розглянуто більш пізній заяву);
- КК, згадана в заяві, більш не є чинною або складається в договірних відносинах з ПФР.