Зазвичай, в народі, кредитний тягар порівнюють з забігом на певну марафонську дистанцію - спочатку все «біжать» чудово, але тільки ось фініш побачити судилося далеко не кожному. На ділі ж, в реальності все йде не менш сумно - виходячи з останніх статистичних відомостей, майже у кожного п'ятого російського позичальника під час погашення кредиту виникають ті чи інші фінансові труднощі.
В даному випадку, рішень, як вчинити з непогашеним кредитом, є відразу декілька. Одним з таких рішень, а саме вихід з досить важкого кредитного положення, є переклад кредитного боргу на будь-яку третю особу або ж переуступка кредиту, яка в результаті звільняє боржника від усіх зобов'язань по кредиту перед кредитно-фінансовою установою. Як багатьом може здатися, нічого складного в цьому питанні немає, але в дійсності, процес переуступки боргу досить складна, а також трудомістка процедура. В даному випадку, необхідно детально розібратися в ситуації, що склалася.
Згода банківської установи
Спочатку, боржник, який бажає перевести борг по кредиту на третю особу, повинен звернутися до того банку, який є кредитором для отримання від нього спеціального дозволу на проведення подібної процедури. Взагалі, без подібного дозволу офіційно перевести борг на третю особу не вийти, якщо, звичайно, мова не йде про отримання боргу в спадок. Так чи інакше, серед величезної кількості позичальником існує думка, що кредитно-фінансові організації не дуже люблять подібного роду процедури і, швидше за все, очікувати від них видачі такого дозволу не варто. Будь-який фахівець по кредитах скаже вам, що це помилкова думка.
Незважаючи на певні складнощі, які пов'язані з перекладом кредитного боргу на третю особу, банківські організації все-таки вітають подібного роду вчинки, так як їх основна мета, а може бути навіть і завдання - це повернення виданих позичальнику грошових коштів і їм абсолютно все-одно , хто це буде робити. У разі відмови в переведенні боргу, банк ризикує не просто не отримати назад свої гроші, а й понести певні додаткові витрати - комісія колекторів, судові витрати і багато іншого. Саме з цієї причини, кредитно-фінансові організації іноді навіть самі пропонують перевести кредитний борг на будь-яку третю особу, особливо, якщо справа стосується так званого «заставного кредиту».
Переклад кредитного боргу на третю особу по «заставним» кредиту
У тому випадку, якщо мова йде про переведення боргу на третю особу по «заставним» кредиту, наприклад, по кредиту на автомобіль або іпотеку, то процедура перекладу кредитного боргу в цьому випадку буде полягати в процесі по «пере кредитування» або ж у видачі нового кредиту іншому власнику нерухомості, яка знаходиться в заставі. При цьому, позичальник повинен самостійно, за допомогою ріелторів або ж самої банківської організації шукати покупця на подібного роду нерухомість, який бажає придбати подібного роду нерухомість з деяким обтяженням (в кредит).
Безсумнівно, у кредитно-фінансових організацій при цьому будуть виникати певного роду складності - так як платоспроможність нового позичальника необхідно знову перевіряти. Але, так чи інакше, це краще, ніж не повернути кошти від старого боржника. Далі процедура по переводу боргу на будь-яку третю особу буде проходити паралельно в кілька етапів. У тому випадку, якщо платоспроможність нового позичальника буде банк влаштовувати, то старих боржник повинен укласти з новим володарем кредиту угоду купівлі-продажу, останній, до речі, при цьому, виплачує готівковими коштами погашену частину кредиту продавцю, а різниця між вартістю загальної та даної частиною береться у вигляді нового кредиту в банківській установі. Іншими словами, дана переуступка кредитного боргу полягає в звичайній зміні боржника. Кожен з етапів операції здійснюються за обов'язкової участі представника кредитора, а по їх завершенню в реєстр правочинів, а також обтяжень і кредитів вносяться відповідні зміни. Новий позичальник перетворюється на повноправного власника власності, що знаходиться в заставі.
Переведення боргу на третю особу за споживчим кредитом
У тих випадках, коли мова заходить про споживче кредитування, застосовується дещо інша схема з переведення боргу на третіх осіб. В даному випадку, суть зводиться до того, що з самого початку, банківська організація дає письмовий дозвіл на переведення боргу третій особі. Після цього, між початковим позичальником, а також новим боржником складається відповідний договір про переуступку кредитного боргу, виходячи з чого, новий позичальник в повній мірі приймає всі зобов'язання, а також права по невиплачені кредити старого боржника. Даний договір обов'язково завіряється у нотаріуса в присутності кожної зі сторін, після цього переуступка кредитного боргу вступає в свою законну силу.
Аналогічно можна перевести кредитний борг і по кредиту «заставним», але в як правило, для подібних кредитів радять використовувати саме першу схему. Однак, якщо все ж по заставному кредиту борг переводити таким чином, тобто відразу кілька варіантів. Застава можна одночасно відчужувати на користь нового позичальника, а передати знову в заставу кредитору. Крім того, новий позичальник в змозі надати кредитно-фінансової організації новий заставу або ж минулий боржник може стати поручителем у нового позичальника - власність залишається в заставі.
Якщо банк не видає згоду на переклад кредитного боргу третій особі
У тому випадку, коли банківська організація геть відмовляється давати свій дозвіл на процедуру по переводу боргу третій особі, є ще одна схема, за допомогою якої можна переуступити права. Суть її полягає в тому, що позичальник повинен оформити з кредитно-фінансової організацій додаткову угоду про поручительство на ту особу, якій позичальник бажає перевести свій кредитний борг. При цьому, якщо кредит є заставним, то цим поручителем виступатиме потенційний покупець нерухомості, що знаходиться в заставі. У тому випадку, якщо кредит є споживчим, то колишній позичальник повинен надати своєму новому поручителю інші гарантії по поверненню в майбутньому його кредитного боргу, наприклад, видається розписка або ж через нотаріуса полягає зобов'язання по боргу. Після цього позичальник письмово повідомляє кредитно-фінансову організацію про неможливість надалі погасити взятий у них кредит, в слідстві чого, виконання його невиконаного обов'язку лягає на поручителя.
В даному випадку, варто відзначити, що не дивлячись на наявний ризик для нового позичальника, при великій необхідності вони в будь-який момент часу можуть довести в судовому розгляді своє право на майно, що перебуває в заставі - квитанції про кредитні платежі, борговим зобов'язанням або розпискою, заявою про неможливість старим боржником виконувати свої зобов'язання по виплаті взятого у банку кредиту. З іншого боку, в даній ситуації кілька йдуть на ризик і старі боржники, так як новий поручитель може просто перестати платити по кредиту, а це може означати, що всі штрафи і пені знову будуть лягати на плечі початкового боржника.
Саме з цієї причини, вдаватися в останньому методу рекомендується тільки в самій крайній необхідності, а якщо є можливість, все-таки варто провести процедуру з переуступки права легальним (офіційним) шляхом. Нехай навіть якщо вам доведеться добивати згоду банку довго і цілеспрямовано через відправку листів з подібним проханням на ім'я керівника кредитно-фінансової організації.