З'ясуйте ваші щомісячні витрати на житло. Витрати на житло включають: вартість оренди або іпотечного кредиту, ціну, яку ви платите за будинок або страхування квартири, податки на майно і плати комунальним службам.
- Якщо ви розглядаєте отримання іпотеки, то вам, можливо буде потрібно взяти до уваги не поточну суму, а враховувати майбутні витрати.
- Приклад: Якщо ви в даний час платите 7000 руб за оренду і 200 руб додаткової плати за обслуговування, ви повинні врахувати повну суму в розмірі 7200 руб.
Витрати, пов'язані з поїздкою на транспорті. Будь-які суми, витрачені на автомобіль, мотоцикл або інший транспортний засіб повинні бути включені в ваші розрахунки, а також будь-які страхові внески, які ви платите за транспорт.
- Якщо ви користуєтесь громадським транспортом, вкажіть вартість проїзду і суму витрачену на нього або вартість абонемента.
- Приклад: Якщо ви платите 1200 руб за проїзд на громадському транспорті і додатково 900 руб за страховку автомобіля, вам потрібно додати 2100 до 7200 і ви отримаєте 9300.
Вкажіть вартість кредиту. Ваш мінімальний щомісячний платіж за будь-які кредитні карти, так само вкажіть суму щомісячного платежу по всіх боргах.
- Не вмикайте суми по кредитних картах, які ви оплачуєте вчасно.
- Приклад: Якщо ви платите тільки мінімальний щомісячний платіж в розмірі 150 руб за одну карту і оплачуєте решту ваших балансів кредитних карт в повному обсязі щомісяця, додайте 150 руб до 9300 руб і ви отримаєте борг в розмірі 9450 руб.
Додайте кредитні платежі. Сума грошей, яку ви платите щомісяця за кредитом за навчання; одноденні, інвестиційні та інші персональні кредити повинні бути включені в ваші розрахунки.
- Приклад: Якщо, у верхній частині інших форм боргу вже згадувалося, ви платите три студента платежі по кредиту кожен в середньому $ 80 на місяць, то оплата кредиту борг становить $ 240. Додайте до цього існуюча $ 945, що дає вам борг в $ +1185 .
Включіть в список аліменти. Якщо ви виплачуєте аліменти, то ви повинні вказати їх в вашому списку.
- Приклад: Якщо у вас немає аліментів, ваш борг не буде збільшуватися або зменшуватися.
Вкажіть будь-які інші щомісячні витрати. На додаток до вже зазначених видатків, ви повинні вказувати будь-які інші щомісячні витрати, кредити і позики.
- Зрозумійте, що більшість особистих і гнучкі витрати, включаючи витрати пішло на їжу, догляд за дітьми, одягу і розваг, не враховуються вашого щомісячного боргу при розрахунку цього коефіцієнта.
- Однак витрати на медичне обслуговування можуть бути враховані у вашій заборгованості.
- Приклад: Якщо ви в даний час робите платіж в розмірі 1150 руб в місяць за проведену операцію, додайте цю суму до поточного боргу в розмірі 11850 руб, в результаті ви отримаєте щомісячний борг в 13000 руб.
Частина 2 з 4: Підрахуйте дохід Правити
Підрахуйте ваш загальний дохід. Коли ви будете робити розрахунок, враховуйте суму грошей до податків, а не після.
- Приклад: Якщо дохід людини з попереднього прикладу становить 390,000р. щорічно до оподаткування, або 7500 руб в тиждень до оподаткування, одну з них слід використовувати замість чистого показника доходу.
Визначте свій щомісячний дохід. Розділіть ваш річний валовий дохід на 12, щоб визначити ваш середньомісячний дохід.
- Якщо ви не знаєте свій щорічний валовий дохід, візьміть щотижневий дохід і помножте його на кількість платежів, які ви отримуєте в рік. Якщо вам платять раз в два тижні, то це 26 платежів; для оплати в тиждень - це 52 платежу. Так ви обчисліть свій річний дохід, і розділіть це число на 12, щоб визначити ваш щомісячний дохід.
- Крім того, ви можете взяти вашу щотижневу зарплату і помножити її на 4,3 або помножити ваш двотижневий дохід на 2,15, щоб визначити приблизний щомісячний дохід.
- Приклад: Якщо в рік валовий дохід людини складає 390,000руб, то: 390000/12 = 32500 руб
- Якщо тиждень валовий дохід людини складає 7500 руб, то 7500 * 52 = 390000 руб; 390000/12 = 32500 руб
- Крім того, якщо в тиждень валовий дохід людини складає 7500 руб, то 7500 * 4,3 = 32250 руб
Знати, як кредитор розраховує ваш коефіцієнт. У більшості випадків, кредитори і позичальники хочуть отримати це співвідношення в районі 36 відсотків або менше. Якщо ваше Співвідношення кредитів до доходів вище, ніж цей відсоток, можуть виникнути труднощі невиплат по кредиту поки цей відсоток не знизиться до зазначеного рівня. [1]
- Співвідношення 19 відсотків або менше ідеально, і якщо ви можете забезпечити такий рівень фінансової безпеки, у вас не повинно виникнути проблем із забезпеченням кредитів або взяттям нових.
- Результат між 20 і 36 відсотками або менш, як правило, вважається досить позитивним для отримання кредиту, але ви повинні почати економити.
- Якщо ваш коефіцієнт заборгованості до доходів становить від 37 до 42 відсотків. то ви знаходитеся в стані незначного фінансової кризи і не зможете отримати нові кредити.
- При співвідношенні між 43 і 49 відсотків, ви можете помічати труднощі вже в повсякденному житті.
- Якщо ваш коефіцієнт становить 50 відсотків або вище, вам потрібно звернутися за професійною допомогою. щоб швидко зменшити свій борг.
Зрозумійте різницю між початковим борговими коефіцієнтом і коефіцієнтом загального боргу. Ці терміни використовуються для визначення суми для виплати по іпотечному кредиту. Початковий боргової коефіцієнт використовує тільки передбачувані щомісячні витрати на житло, в той час як коефіцієнт загального боргу використовує всі існуючі заборгованості і будь-які нові прогнозовані щомісячні платежі по кредиту. [2]
- У більшості випадків, ви повинні дивитися на коефіцієнт загального боргу. Багато кредитори, як правило, дивляться на початковий боргової коефіцієнт, але в якості позичальника, ви повинні дивитися на початковий боргової коефіцієнт і коефіцієнт загального боргу, щоб визначити, скільки ви можете собі дозволити відносно нових позик і кредитів.
- Початковий боргової коефіцієнт. Цей відсоток повинен бути на рівні або нижче 28 відсотків, в той час як коефіцієнтом загального боргу повинен бути на рівні або нижче 36 відсотків. [3]
Прийміть заходи по зниженню співвідношення боргу до доходів, якщо це необхідно. Якщо ваше співвідношення боргу до доходів вище, ніж ви хотіли б, ви можете знизити його скоротивши свої витрати. [4]
- Збільшення кількості грошей, які ви платите по кредиту. Якщо ви можете управляти кредитом, зробіть додаткові платежі по кредиту, іпотеки, автомобільного кредиту або будь-який інший борг, де не можна вносити тільки суму відсотків по виплаті. Переконайтеся, що ви не відхиляється від плану. Це дозволить знизити вам загальний борг швидше.
- Не беріть більше в борг. Приберіть картку, щоб уникнути покупок по ній. Не беріть кредити або будь-які інші види позики.
- Уникайте будь-яких великих покупок. Якщо у вас немає багато заощаджень на даний момент для покупок, то почекайте, коли з'являться. Це дозволить вам зробити більший авансовий платіж і в результаті менша частина вашої покупки буде фінансуватися за рахунок кредитних коштів.
Періодично стежте за своїм відсотком доходу. Неважливо чи ваше співвідношення витрат до доходів в рамках норми чи ні, його постійний моніторинг в будь-якому випадку може допомогти вам уникнути серйозних проблем з кредитуванням. Ви повинні тримати руку на пульсі, навіть якщо ви не плануєте робити великих інвестицій найближчим часом. [5]
- Якщо ви знаєте, що ваше співвідношення витрат до доходів знаходиться на верхньому рівні, стежте за ним щомісяця. В інших випадках, перевірки співвідношення один або два рази на рік має бути достатньо.
- Велика сума боргів може привести до зниження кредитного рахунку, в результаті чого ваші ліміти кредитування знизяться і процентні ставки збільшаться.
- Моніторинг співвідношення може допомогти вам зробити більш обгрунтовані рішення про покупку в кредит і отримання позик ззовні. Воно також може допомогти в розрахунку суми для виплат більшою, ніж ваші мінімальні платежі по кредитних картах і дозволить вам уникнути кредитні або фінансові проблеми в майбутньому.
- Якщо ваше співвідношення боргу до доходів піднімається занадто високо, ви можете відчувати труднощі зі здійсненням великих покупок і ви можете втратити на отриманні найнижчих процентних ставок і кращих умов кредитування.
Схожі статті
