Як позбутися від боргів за 10 кроків?
Коротка відповідь. точно знати свої борги, погашати в правильному порядку і контролювати витрати.
Якщо у вас на 30 тис. Рублів зарплати припадає 40 тис. Рублів щомісячних виплат по боргах, то ніякі чарівні «кроки» не допоможуть. Тому повинен відразу попередити: ця рада допоможе тільки тим, хто в принципі в змозі гасити свої борги - тобто має достатні для цього доходи, але з якихось причин не навчився правильно управляти заборгованістю і поточними витратами. Говорячи просто, таким людям треба привести в порядок свої фінансові справи - саме це можна зробити за 10 перерахованих нижче кроків, заснованих на радах іноземних експертів і адаптованих під російські реалії.
Зверніть увагу, що поради задають лише загальний порядок дій і принципи роботи з боргами. У той же час, окремі випадки можуть зажадати деяких змін. Наприклад, реальну ставку за картками з грейс-періодом визначити складно (вона може дорівнювати і нулю). Або виплату деяких боргів (скажімо, родичам) можна на якийсь час відкласти, зосередившись на інших заборгованостях. Такі випадки варто «винести за дужки» і розглядати окремо.
Якщо є можливість, рефінансує частину боргу. Зараз це зробити складно, особливо людям, раніше мали проблеми з виплатами кредитів, тому даний пункт - опція для щасливчиків, які можуть це зробити. Якщо у вас є де взяти новий борг під відносно низьку процентну ставку, зробіть це, а отриманими грошима погасіть найдорожчі і дрібні борги (у верхній частині відсортованої таблиці). Внесіть цей борг в таблицю. Якщо немає такої можливості, то не страшно.
Визначте максимальну щомісячну суму, яку ви можете витратити на виплату боргів. і впишіть її в таблицю як майбутню загальну суму виплат. Якщо ви всерйоз поставили собі за мету позбутися від кредитів, можливо, є сенс жорстко урізати інші витрати на кілька місяців, залишивши лише найнеобхідніші, щоб збільшити суму виплат.
Якщо хочете, попередьте досить близьких людей (від родичів до деяких товаришів по службі), що ви «сіли на фінансову дієту» і попросіть їх не спокушати вас запрошеннями в ресторани, розповідями про нових гаджетах і т.п. При необхідності заздалегідь попросіть вибачення за ваш можливу відмову від подарунків друзям на дні народження і т.п. Якщо ви вирішили економити всією сім'єю, явно домовтеся з партнером і дітьми / батьками, що будете один одного контролювати в витратах, щоб потім не було образ і непорозуміння. В цілому, «фінансова дієта» - окрема тема, але принаймні, хоча б поставтеся до цього питання серйозно.
- У складеній вами таблиці почніть заповнювати графу «плановані виплати» від низу до верху. Для всіх кредитів, крім самого верхнього, ставте суму, рівну мінімальній платежу. Для самого верхнього кредиту використовуйте всі гроші, що залишилися від запланованої суми виплат після заповнення решти таблиці. Такий розподіл платежів дозволить вам в першу чергу позбутися від самих «дорогих» боргів, скоротивши згодом середню ставку вашої загальної заборгованості.
Автоматизуйте платежі. Налаштуйте в вашому інтернет-банку автоматичні платежі на кілька місяців вперед по кожному кредиту. Як дата платежу вказуйте не останній можливий день, а закладайте хоча б 3-4 дні запасу.
Якщо є можливість виділити для всіх або частини платежів якийсь один день, зробіть це. Бажано, щоб такий день був незабаром після звичайної дати отримання доходу (наприклад, зарплати), але не зовсім близько, так як зарплата може затриматися на пару днів, що зірве виплату боргів.
- При отриманні несподіваних доходів (премія, продаж майна, спадщину) направляйте їх на погашення самого дорогого боргу.
Після виплати найдорожчого боргу перерозподіліть вивільнені гроші на погашення наступного. зберігши за іншим тільки мінімальні виплати. Вийде своєрідний ефект «снігової кулі»: кожен наступний борг буде гаситися швидше попереднього.
Періодично переглядайте вашу таблицю. вносите в неї зміни, що відбулися. Тримайте її на увазі. Явно відзначайте «закриті» борги (закреслює, міняйте колір шрифту і т.п.), щоб показати себе, що процес успішно йде. Вам потрібна підтримуюча мотивація, особливо коли захочеться все кинути і витратити гроші на щось приємне (а цей момент точно настане). Після виплати боргів по кредитних картах, закривайте їх зовсім (якщо не використовуєте карти для якихось схем, пов'язаних з бонусами, грейс-періодами і т.п.).
Не кожен борг страшний. не кожен борг можна і потрібно максимально швидко гасити, обмежуючи себе у всьому. Скажімо, іпотека за розумною ставкою - це нормальний інструмент, з яким можна прожити 15-20 років, не що від втрат. Немає великого сенсу псувати собі життя на кілька років, відмовляючи у всіх задоволеннях, заради скорочення терміну іпотеки на 3-4 роки. Кредитна карта з реально потрібними вам (це важливо) бонусами і зручним грейс-періодом - хороший робочий інструмент для уважного і грамотного людини. Але як мінімум мікрокредити за божевільними ставками, а також банківські споживчі кредити заслуговують того, щоб позбутися від них якомога швидше. Це зробить ваше життя набагато спокійніше і простіше.