Багаторазове ухилення від сплати боргу кредитної організації може обернутися передачею справи колекторському агентству. Чи має право банк продавати борг? Яким законом керується колектор при своїй роботі? Як позбутися від колекторів і простроченого кредиту?
Хто такі колектори
Боргове агентство - це самостійна (небанківські) організація, що займається досудовим стягненням боргів. По суті, це посередники між позичальниками, які не бажають повертати позику і банками, які не бажаючими звертатися в суд. Завдання колекторів - стимулювати боржника, змушувати його відповідати за взятими зобов'язаннями. Роботу колекторських агентств регулює цивільний і кримінальний кодекс РФ, окремого нормативного акту на такий вид діяльності не існує.
Навіщо банки «продають» борги
У російських банках дуже складна процедура списання «безнадійної» заборгованості. Навіть якщо позикодавець повністю впевнений, що стягнути борг ні якими законними шляхами не вдасться, анулювати його не можна. «Радою банку» складається певний протокол, на підставі якого, існуюча заборгованість списується з балансу за рахунок резерву, «недоїмка» списується в збитки. Але, на протязі п'яти років ця сума буде відображатися на позабалансових рахунках, а банк зобов'язаний працювати з боржником. Тільки по закінченню зазначеного терміну кредит повністю списується. З огляду на, що таких боржників у позикодавця маса, а резервний фонд не бездонний, положення самого банку на ринку може стати хитким. Тому, основне завдання власної служби по стягненню боргів - повернути якомога більше, а там де це зробити неможливо, максимально скоротити збитки. Як правило, це робиться за рахунок затягування термінів, накопичення штрафів і пені, відновлення позовних термінів.
Але в загальній картині непомітна головна банківська проблема - невміння співробітників працювати з боржниками. На сьогоднішній день тільки один банк може пишатися власною службою повернення кредитів і тим, що ніколи не вдавався до послуг колекторів - це Ощадбанк Росії.
Таким чином, левова частка безнадійних кредитів потрапляє до колекторів.
- По-перше, вони вміють «умовляти».
- По-друге, банк гасить частину збитків за рахунок продажу боргу.
Навіщо колектори купують кредити? Все просто, заплативши за кредитну справу енну суму, вони виручають набагато більше.
Відповідно до ГК РФ (ст. 382-385) переуступка прав позикодавцем не може бути здійснена без письмової згоди позичальника. Завдяки успішній судовій практиці, коли боржники доводили, що їх не повідомили або зробили це не у відповідності з законом, в основному, типовому кредитному договорі з'явився пункт, де зазначено, що кредитна організація має право передати борг третій особі (організації), в разі недотримання позичальником ряду умов.
Як захиститися від колекторів
Якщо ви не готові платити, можна ховатися, міняти місце роботи або переїжджати, але, в кінцевому рахунку, це не змінить ситуації. Рішення полягає в оборонній позиції. Попередьте родичів і знайомих про ситуації, що склалася, так вони легше сприймуть дзвінки. Розмовляйте з колекторами, обіцяйте, погоджуйтеся, так вони втратять пильність. Це не вирішення проблеми, а тільки її відстрочка.
Сьогодні немає практики лихих дев'яностих, коли голені хлопці вибивали в прямому сенсі борги. Все, що вам загрожує - це велика нервування.
Як позбутися від дзвінків колекторів? Віддати борг! Але якщо це неможливо, то кожна розмова починайте з того, що попереджайте співрозмовника про те, що розмова записується. Обов'язково дізнавайтеся у співробітника П.І.Б. так легше буде писати претензію, та й розмова піде зовсім в іншому руслі. Попередьте «Вибивальник», що ви знаєте закони і не радите їм обдзвонювати ваших родичів і знайомих, так як своїми діями вони розголошують вашу особисту інформацію, а також ганьблять честь і гідність, що чревате наслідками і для колекторів.
Якщо вам явно загрожують, дзвонять вночі, застосовують фізичний вплив, негайно звертайтеся до дільничного. Наявність у вас боргу - це не привід для протиправних дій, ви не втратили права громадянина! Якщо колектори намагаються виконати роботу приставів і вилучити у вас предмети побуту, негайно телефонуйте в поліцію! Стягнення на майно може накласти тільки суд, який нерідко стає на бік боржника.
Якщо ви потрапили в неприємну ситуацію, ваш борг переданий в колекторське агентство, не панікуйте! Вимагайте у позикодавця або його представника судового розгляду. Баків і колекторам не вигідно звертатися в суд, так як вони втратять частину доходу, адже якщо неустойка непорівнянна із зобов'язаннями, то згідно зі ст. 333 ГК РФ, суд має право її зменшити! Якщо ви зможете довести, що кредитор навмисно «вганяв вас в борг», то має бути інше розгляд, який банк постарається не допустити, йому легше просити вам борг, ніж платити великий штраф і ризикувати ліцензією.
З усього цього висновок - якщо ви вирішили позбутися і від колекторів, і від боргу, звертайтеся до досвідченого юриста.