Ставки за іпотечними програмами Агентства з іпотечного житлового кредитування (АІЖК) нижче, ніж в середньому по ринку. Порівняй дізнався, за рахунок яких механізмів це досягається і яку вигоду отримують банки від співпраці з агентством.
Почати опису механізмів діяльності АІЖК варто, напевно, з уточнення того, що агентство не є конкурентом банків на іпотечному ринку. Цей факт якраз служить поясненням, чому АІЖК не працює напряму з населенням (таке питання може виникнути у тих, хто тільки знайомитися з даними інститутом).
«У Росії досить велика кількість банків, що видають іпотечні кредити, і при створенні АІЖК не було завдання створювати ще одного конкурента на цьому ринку - державний банк, який займався б ринковим видом бізнесу. Завданням АІЖК є забезпечення балансу інтересів усіх учасників ринку іпотеки, надання підтримки банкам, розробка стандартів кредитування, доступних іпотечних Продуктові т.д. », - пояснила Порівняй виконавчий директор з інновацій АІЖК Марина Малайчік.
Отже, щоб зрозуміти як саме агентство вирішує такі важливі завдання, слід розібратися в схемі його роботи, яка складається з двох рівнів. На першому етапі первинні кредитори - банки та некредитні організації видають населенню іпотечні кредити за програмами АІЖК. На другому етапі агентство викуповує (рефінансує) у партнерів права вимоги за такими кредитами та під їх заставу залучає кошти на фінансових ринках (тобто здійснює емісію і розміщення на відкритому ринку іпотечних цінних паперів). При цьому, за словами Марини Малайчік, агентство не тільки випускає іпотечні цінні папери, а й може виступати поручителем за борговими випусків прямих кредиторів.
«Таким чином, АІЖК сприяє розвитку іпотечного ринку, появи більш складних і просунутих механізмів роботи з іпотечними кредитами, залучення більшого обсягу ресурсів і підвищення стабільності ринку», - пояснює вона.
Відзначимо, що система рефінансування, створена в АІЖК, діє на всій території країни і передбачає участь необмеженого числа первинних кредиторів (банків-партнерів), які отримують від такої співпраці певні переваги в порівнянні з іншими гравцями іпотечного ринку.
«Основні преференції для нашого банку це можливість бути активним гравцем на ринку первинного іпотечного кредитування, - ділиться з Порівняй віце-президент Тверьуниверсалбанка Владислав Кшінін. - Ми намагаємося працювати по даному напрямку на обсязі. Саме це є основним козирем співпраці з АІЖК. Вибудувана система рефінансування як безпосередньо, так і через регіональних операторів дозволяє нам стабільно видавати і нарощувати обсяги видачі іпотечних кредитів. Це має для банку такий собі кумулятивний ефект з точки зору клієнтської бази. Багато з тих, хто приходять до нас в банк продовжують співпрацю з нами в статусі клієнтів ».
На думку керівника центру іпотечного кредитування Татфондбанка Равілі Хасанова, вигода банку від співпраці залежить від статусу банку-партнера в системі АІЖК. «У нашому випадку, Татфондбанк крім первинного кредитора, є акредитованим агентом по супроводу заставних. Таким чином, після продажу заставної в АІЖК, кредит залишається на супроводі у банку, за що агентство платить винагороду », - пояснює вона.
З одного боку стандарти АІЖК щодо вимог до позичальників сьогодні не самі лояльні (з точки зору можливості обліку неофіційного доходу, кредитування власників бізнесу, наявності перепланувань в об'єкті придбання житло і т.д.), відзначають в Міраф-Банку, проте їх процентні ставки самі привабливі.
До позитивних сторін стандартів АІЖК, на думку банкірів, можна також віднести: початковий внесок від 10%; можливість включення неповнолітніх дітей в число власників купується на іпотечні кошти нерухомості; вік позичальника (від 18 років на момент отримання і до 65 років на момент погашення кредиту).
«За продуктам для первинного ринку житла (« Новобудова »,« Материнський капітал ») і продукту« Військова іпотека »ставки викупу рівні ставок видачі, тобто партнер не може видавати кредити за вищими ставками », - уточнює Марина Малайчік.
На завершення залишається тільки нагадати, викуп агентством права за заставною для позичальника нічого не змінює: кредитний договір переукладати не буде потрібно, розмір щомісячних платежів і графік погашення кредиту залишаються колишніми. Єдине, що може змінитися, і то не завжди, доповнює пані Малайчік, - це реквізити для перерахування платежів.