Видаючи кредит позичальнику, банк завжди ризикує свої гроші втратити. Зрозуміло, власникам фінансових структур це не подобається, а отже - робиться все необхідне для того, щоб мінімізувати ризик неповернення коштів за кредитами. Однією з таких запобіжних заходів є ретельна оцінка матеріального добробуту замовника, яка проводиться за системою скорингу.
Як саме проводиться скоринг
Багато вже зверталися в банк за наданням кредиту і зараз, читаючи цю статтю, здивовано вигукують: "Як же так! Адже не було ніякого скорингу, ніхто про це не говорив!".
Зрозуміло, ні в одному банку не розкажуть про те, як саме проводиться система скорингу і які показники в ній беруть участь.
Просто будь-якому охочому взяти кредит в банку буде запропоновано що? Правильно, заповнити анкету, в якій і зашифровані показники "вигідності" клієнта для банку. У кожній анкеті близько тридцяти питань, але лише деякі з них є ключовими, що впливають на "прохідний бал" замовника.
Вважаємо бали - розраховуємо шанси
Як приклад - скорингова карта на максимальну кількість балів, рівну 1000. Відповідаючи на питання, клієнт набирає певну кількість балів, яке потім підраховується системою і вже на підставі отриманих результатів приймається рішення про видачу кредиту або ж, навпаки, про відмову співпрацювати з потенційним позичальником. Прикладами параметрів і нараховуються балів можуть бути:
- менше 20 і більше 60 років - 15;
- від 20 до 25 років - 34;
- за 25-30 років - 50;
- клієнт у віці 30-35 років отримає цілих 114 балів;
- 50-60 років оцінюються в 97 очок.
Сімейний стан:
- переконані холостяки й дівчата на виданні - 87;
- одружені і заміжні - 115;
- якщо при цьому подружжя живе окремо - 30;
- офіційно розлучені - 70;
- овдовілі - 65.
Кількість дітей:
- відсутність таких - 87;
- одна дитина - 64 бали;
- двоє дітей - 52;
- за три чада можна отримати тільки 14 балів;
- більше трьох - тільки 4.
Рід діяльності:
- працівник бюджетної структури може розраховувати на 93 бали;
- співробітник комерційної фірми - на 124;
- пенсіонеру дадуть 19;
- інші отримують по 47 очок.
Рівень кваліфікації:
- її відсутність - 3 бали;
- посади обслуговуючого персоналу - 17;
- фахівці і службовці - 75 очок;
- керівникам пощастить отримати 122 бали.
Трудовий стаж:
- не має такого отримує 6 балів;
- до двох років - 28 очок;
- для працюючих майже три роки оцінка покращується до 51 бала;
- трудова п'ятирічка оцінюється системою в 62 роки;
- більше 5 років - 89.
- до 5000 - 9;
- від 5 до 15 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян - 57;
- 15-25 тис р. - 94 бали;
- 25-40 р. в місяць оцінюється в 140 балів;
- дохід, що перевищує 40 тис. р в місяць - 198 очок.
Автотранспорт:
- відсутність автомобіля - 70 балів;
- "Зате не пішки", або вітчизняна стара машина - 7 балів;
- нова машина вітчизняного виробництва - 53 бали;
- стара іномарка - 60 балів;
- новий автомобіль закордонного виробництва - 115 балів.
Якщо сума балів після відповіді на ці запитання виявляється нижче 650, позичальникові в кредиті відмовляють без пояснення причин.
Так що не будучи дорослим, одруженим, бездітним і при цьому багатим, отримати кредит буде досить складно.
Чи варто обманювати програму?
Звичайно ж, як і будь-яку автоматичну систему, скоринг-оцінку можна обдурити. Саме тому всі результати анкетування додатково перевіряються менеджером. У разі, якщо потенційний позичальник надав неправдиві відомості або "випадково забув" вказати один з параметрів - на співпрацю з цим банком йому розраховувати вже не доведеться.