Як правильно діяти після ДТП "тотал". ПОРАДИ
Від ДТП, на жаль, не застрахований жоден водій. Маса нюансів існує в такій проблемній темі, як страхові виплати за авто, яке після ДТП відновленню не підлягає. Як вести себе зі страховою, як оперативно і безпроблемно вирішити всі складнощі, як і кому продати залишки авто?
Мало хто при оформленні КАСКО звертає увагу на такий пункт як визнання конструктивної загибелі застрахованого авто. Це цілком природно, адже досвідчений водій навряд чи оцінює свої шанси потрапити в таку аварію як високі. Проте, на дорозі трапляється всяке, причому і з його власної вини.
Специфіка страхування «тотального» пошкодження авто в тому, що у кожної страхової компанії - свій підхід до визнання конструктивної загибелі застрахованого транспортного засобу.
«Підходи страхової ґрунтуються на співвідношенні вартості відновлювального ремонту до вартості автомобіля на момент страхування, тобто до страхової суми, - пояснює Сергій Мішкур, директор страхового брокера ТОВ« ФінансСервіс ». - Однак кожна страхова компанія приймає за основу різну величину. Розкид коливається в діапазоні 60 - 75%. На практиці, це означає, що автомобіль вартістю 100 000 гривень може бути визнаний конструктивно знищеним при вартості відновлювального ремонту 60 000 гривен в одній компанії (60%), а в іншій - виплата відшкодування буде проводитися в звичайному порядку (75%) ».
Отже, якщо ви вже оформили договір, а потім потрапили в ДТП, і автомобіль пошкоджений істотно, то вам потрібно домовитися з вашою страховою компанією на предмет того, чи підлягає відновленню автомобіль чи ні, а для цього потрібно представляти, скільки коштує його ремонт.
Визначити вартість ремонту машини - процедура довга і досить складна. Витрати на ремонт неможливо визначити візуально, а розрахунки станцій ТО офіційно в розрахунок страхової не беруться, а є просто показником того, чи потрібно проводити спеціальне автотоварознавчого дослідження для оцінювача. І тільки розрахунок шкоди останнім і визначає чи можна визнати автомобіль не підлягає відновленню. Якщо рішення про конструктивної загибелі авто вже прийнято, то далі - справа за вами в виборі найбільш оптимальної тактики поведінки.
Як правило, в страховому договорі для клієнта прописують два варіанти розвитку подій щодо відшкодування страховою компанією збитків.
Схема перша: залишки авто забирає страхова компанія і сама займається їх подальшою долею, при цьому зменшивши страхову виплату на розмір франшизи, пропорційності зносу і інших відрахувань відповідно до умов страхування. Як правило, така схема практикується для авто, які в кредиті у банку. При цьому позичальникові доведеться зі своєї кишені відшкодовувати банку недолік коштів від страхової виплати для погашення кредиту.
Схема друга: ви залишаєте розбитий автомобіль собі, і тоді крім усього, що віднімають при першій схемі, з відшкодування страхової буде віднята ще й вартість залишків, оцінена фахівцями. І тут широке поле для діяльності - адже вигідність цього пункту залежить від того, як саме була проведена оцінка залишків.
Вартість залишків визначає окреме дослідження після того, як авто визнали неналежним відновленню. І тут випливають нюанси, пов'язані з попереднім етапом визначення вартості відновлювального ремонту авто. Справа в тому, що страхові компанії, як правило, при оцінці ремонту користуються послугами партнерських або експертних дочірніх компаній. Тому теоретично у них є можливість для своєрідних махінацій, щоб згодом вигідно придбати залишки або ж мінімізувати збиток при залишках, які дуже невигідно реалізовувати.
Для цього СК просто достатньо домовиться з експертної компанії про заниження або завищення вартості ремонту і вартості залишків. І отримати бажаний результат: або «тоталку» там, де її немає, або відсутність рішення про «тоталке» там, де вона відверто потрібно. Що стосується оцінки залишків, то і тут можуть бути зловживання: наприклад, якщо автомобіль цікавий страховий (наприклад, в тих випадках, якщо страхова сума прив'язана до курсу долара, а він значно виріс, - відповідно зросла вартість авто і його деталей), то вартість залишків може бути занижена. А якщо ж ви реалізуєте залишки авто самі, то навпаки - завищена. Тому якщо ви не згодні з експертними оцінками, то сміливо сперечайтеся з ними на всіх етапах.
Якщо вас не влаштувала вартість ремонту, визначена експертом-оцінювачем, запропонованим страхової, то зверніться до іншого оцінювача, якому ви довіряєте - краще з державною експертною компанії. Для проведення оцінки вам досить буде надати експерту фотографії пошкоджень і копію рахунку з СТО. Якщо ваші підозри про неадекватну оцінку підтвердилися, то для переговорів зі страховою (і для більшої переконливості в суді разі негативного розвитку подій) варто замовити ще одну експертну оцінку. Якщо ж і після цього вам не вдалося досягти взаєморозуміння зі страховою компанією - то сміливо звертайтеся до суду.
При цьому намагайтеся мінімізувати вартість ремонту. Відмовтеся від заміни подушок безпеки, наприклад. Це не дуже добре, але все ж, у вас залишиться засіб пересування. Якщо ж помилок при страхуванні допущено не було, то отримуйте відшкодування і придбайте новий автомобіль. Хоча сума витрат, які не покриє страхова, також може бути істотною - знос, франшиза, оплата реєстрації автомобіля, вартість страхування і так далі ».
1. Посередники, наприклад, пов'язані з СК, які, користуючись нагодою, із заниженою оцінкою залишків, заробляють на різниці між сумою викупу вашого автомобіля і перепроданих надалі залишків;
2. Досвідчені учасники ринку ремонтних послуг (наприклад, власники або керівники СТО, приватні бізнесмени і т.д.), вони можуть відновлювати автомобіль і потім перепродувати його за досить високою ціною. Крім того, вони можуть продавати авто по деталях за цінами б / у запчастин;
3. Шахраї, які, по суті, під виглядом залишків купують документи на автомобіль, а потім використовують їх в різних нелегальних схемах.
За матеріалами: Рrostobank.ua