Коротка відповідь. спочатку зручність, потім безпеку, далі прибутковість.
Пропонований спосіб розподілу грошей по рахунках - один з багатьох, але представляється найбільш виправданим і розумним для більшості звичайних банківських клієнтів. Полягає він в послідовному «наповненні» рахунків на необхідні суми - починаючи з карткового, і закінчуючи депозитними.
Вкладнику слід завести як мінімум три різних рахунку. картковий, поточний (без прив'язки до карти! Якщо вам будуть її пропонувати - відмовляйтеся) і депозитний (вклад). Рахунки можуть бути відкриті в одному банку (якщо умови по всіх вкладах підходять) або в різних. В одному банку тримати рахунки, звичайно, зручніше, а якщо їх сума не перевищує 700 тис. Рублів, то і безпечно. Але в різних банках можуть бути більш привабливі умови на конкретні продукти, наприклад, безкоштовні картки або високі відсотки за вкладами. Тому тут треба знайти власний баланс між зручністю і вигодою. Зверніть увагу на слово «баланс» - далеко не завжди є сенс гнатися за зайвою сотнею рублів «прибутку», створюючи собі масу незручностей.
Після відкриття рахунків, почніть їх наповнення з карткового. Якщо у вас є простий і регулярний доступ до інтернет-банку, через який ви можете оперативно поповнювати картковий рахунок, то тримати «на карті» краще зовсім невелику суму - близько 2-3 максимальних денних сум витрат (без великих покупок). Порахуйте, скільки ви витрачаєте, наприклад, на щотижневу поїздку в супермаркет, випадковий захід у кафе / ресторан / кіно, обід в робочий перерву, разову заправку машини і т.п. складіть ці витрати, після чого подвійте суму - це і буде оптимальний мінімум коштів «на карті». Максимум визначається простим питанням: втрата якої суми не стане для вас дуже чутливою? Імовірність такої втрати в реальному житті дуже мала, але зовсім не брати її до уваги було б необачно. При дотриманні цих кордонів карту ви будете поповнювати з поточного рахунку приблизно раз в тиждень.
Гроші на поточному рахунку - це ваш оперативний запас, який ви витрачаєте на звичайне щоденне споживання: витрати готівкою і по карті, житло (іпотека / оренда / комуналка), зв'язок, звичайний одяг, побутова хімія, послуги, спорт, розваги тощо . Також сума на поточному рахунку повинна дозволяти вам зробити відносно велику покупку - десь на рівні однієї стандартної місячної суми споживання.
Тримати на поточному рахунок більше 2-3 місячних сум витрат великого сенсу немає, можна навіть менше, щоб не піддаватися спокусі витратити відразу багато. Крім того, поточний рахунок повинен стати свого роду «розподільчим центром», з якого гроші розходяться по інших ваших рахунках - картковим і ощадним. Він краще захищений, ніж картковий, але дає таку ж свободу платежів, крім оплати «на місці».
Після наповнення поточного рахунку можна переходити до тривалих накопичень. Наступний момент кілька спірний, але заслуговує на увагу. Цілком можливо, що вам здасться правильною ідея розділити довгострокові заощадження на дві частини: «аварійні» і «спокійні». Перші - гроші, які в звичайній ситуації вам не знадобляться довго, але в екстреному випадку можуть сильно допомогти. Зазвичай мова йде про суму близько 6-9 стандартних місячних витрат родини. Тривала безробіття, хвороба або нещасний випадок, що вимагають щодо дорогого лікування, аварія з подальшим ремонтом машини за свій рахунок і т.п. - в житті трапляються великі неприємності, хоч і, на щастя, рідко. Щоб «в разі чого» втратити якомога менше відсотків, кладіть цю суму на півроку або максимум на рік. В ідеалі такий внесок повинен мати опцію часткового зняття коштів та поповнення без втрати відсотків.
Нарешті, останній вид рахунку, до якого черга доходить тільки після створення всіх інших резервів - це найприбутковіший і самий довгостроковий депозит. який ви тільки знайдете в своєму місті. Природно, сума вкладу, включаючи відсотки, ніколи не повинна перевищувати застрахований державою максимум (зараз - 700 тис. Рублів). До речі, якщо у вас є кредит в якомусь банку, тримайте внесок в іншому банку - якщо і депозит, і кредит буде оформлено в одній фінансовій установі і воно лопне, то видається вам по гарантії з депозиту суму зменшать на розмір кредиту, і вам це навряд чи сподобається.
Отже, доклавши трохи зусиль і витративши один раз деякий час, ви можете отримати струнку ланцюжок вкладів, що допомагає грамотно і зручно розпоряджатися грошима. В її центрі - поточний рахунок, на який приходить зарплата або дохід від підприємницької діяльності, а з нього гроші розходяться на карти для поточних витрат, на регулярні платежі і на депозити - середньостроковий і довгострокові. Крім перерахованих рахунків можна ще використовувати електронні гаманці, в тому числі прив'язані до карт (для невеликих інтернет-платежів); а також різні інвестиційні рахунки та продукти, вклавши в них невеликий відсоток заощаджень (але можна обійтися і без них).