Як правильно укласти кредитний договір?
Кредит - це позика грошових коштів, тобто отримання суми, яку банк надає громадянину в борг на умовах передбачених договором. Позичальник - громадянин отримує кредит. Поручитель - особа, яка надає поручительство позичальнику і в разі невиконання ним зобов'язань по поверненню кредиту несе солідарну (спільну) відповідальність перед банком. Процентна ставка по кредиту - сума, яку громадянин повинен сплатити банку за користування коштами. Процентна ставка по кредиту сплачується тільки за фактичне використання коштів. Кредитний договір - письмовий договір між громадянином і банком, в якому вказані істотні умови по кредиту: розмір кредиту; термін кредиту, процентна ставка по кредиту, повна вартість кредиту, майнова відповідальність сторін, порядок розірвання та зміни договору і т.д. Ефективна процентна ставка (повна вартість кредиту) - реальна вартість кредиту, в цю ставку банк включає всі супутні видачі кредиту витрати.
Існують наступні види кредитів:
При прийнятті рішення щодо видачі кредиту банк робить наступне:
Для отримання кредиту банк вимагає від громадянина представити необхідні документи. Перелік документів визначається банком і видом кредиту. Ось приблизний перелік документів, необхідних банками:
- документ, що засвідчує особу - паспорт громадянина Російської Федерації;
- або інші документи, що посвідчують особу громадянина, наприклад - закордонний паспорт, водійські права;
- свідоцтво державного пенсійного страхування;
- довідка про доходи форми 2 ПДФО;
- довідки про доходи поручителів;
- документи, що підтверджують наявність у позичальника будь-якого майна;
- документи, що підтверджують сімейний стан позичальника, наявність дітей.
2. Банк повинен переконатися в платоспроможності позичальника. На що банк звертає увагу при видачі кредиту?
- банк може запропонувати позичальникові заповнити анкету встановленого зразку. За результатами зазначеної в ній інформації банк класифікує позичальників на різні групи, що дозволяє оцінити кредитний ризик (так званий скоринг);
- наявність необхідних витрат у громадянина, тобто розмір щомісячних платежів по кредиту не повинен перевищувати певного відсотка від доходу споживача;
- наявність одного або декількох поручителів, в залежності від суми кредиту, а також рівень доходів поручителів;
- наявність у позичальника нерухомого або рухомого майна, цінних паперів для передачі банку такого майна в якості застави по кредиту;
- наявність у позичальника сім'ї, дітей.
При вирішенні питання щодо видачі кредиту, банк враховує сімейний бюджет, тобто обов'язкові витрати, які несе споживач і його сім'я:
- наявність у позичальника інших кредитних зобов'язань;
- позитивна чи негативна кредитна історія.
Кожен громадянин, напевно, стикався з пропозиціями магазинів побутової техніки, що пропонують придбати той чи інший технічно-складний товар (холодильник, пральну машину, пилосос і т.д.) в кредит на вигідних умовах без будь-яких переплат або на дуже вигідних кредитних умовах. Наприклад, програма "10-10-10", коли споживач сплачує 10% від вартості товару в магазині, що залишилася вартість виплачується в банк протягом 10 місяців з оплатою 1% в місяць за користування кредитом.
Таким чином, отримуючи кредит в магазині, споживач укладає договір експрес кредиту. При низьких відсотках по кредиту, банк може встановити високу повну вартість кредиту. Крім того, за такими кредитами, банки несуть великі ризики, пов'язані з невиконанням кредитних зобов'язань з боку позичальника. Як правило, банк надає експрес кредит тільки на підставі заяви позичальника та паспорта споживача.
Існує два способи оплати кредиту частинами:
- аннуїтетний платіж - платіж рівними по сумі щомісячними платежами, включаючи суму основного боргу і суму нарахованих відсотків;
- диференційований платіж - платіж по кредиту не рівними платежами, сума щомісячного платежу зменшується до кінця терміну кредитування.
Основні порушення, які допускаються банками при наданні кредиту:
- Справляння банками додаткових одноразових і щомісячних комісій крім відсотків за користування кредитом (за обслуговування кредиту, за надання кредиту, за супровід кредиту, за ведення позикового рахунку і ін.).
- Неподання необхідної та достовірної інформації про які надають фінансові послуги (інформація про розмір кредиту, про повну вартість кредиту суми заборгованості, що утворилася, суми неустойки та ін.).
- Включення в договір умов, що ущемляють права споживачів в порівнянні з правилами, встановленими законодавством про захист прав споживачів.
-Зумовлювання надання кредиту обов'язковими послугами зі страхування, відкриття розрахункового рахунку і ін.
- Зміна умов кредитного договору (процентної ставки) в односторонньому порядку без згоди позичальника.
- Обмеження прав споживачів на вибір підсудності.
- розмір ефективної процентної ставки (повну вартість кредиту). Поширені випадки, коли банк звертає увагу споживача на відсотки по кредиту, а повну вартість кредиту вказує в договорі дрібним шрифтом. При цьому, відсотки по кредиту, як правило, менше ніж повна вартість кредиту;
- включення в договір додаткових послуг (послуг зі страхування, по відкриттю розрахункового рахунку і ін.). Додаткові послуги можуть надаватися тільки з письмової згоди споживача. Це є правом, а не обов'язком споживача;
- наявність в договорі комісій та інших додаткових платежів. Відповідно до закону споживач зобов'язаний повернути банку основну суму кредиту та сплатити на неї відсотки. Комісії можуть стягуватися тільки на законних підставах;
- розгляд судових спорів з місцезнаходження банку. Відповідно до закону про захист прав споживачів право вибору підсудності (за місцем проживання, місцем знаходження банку) належить споживачу. Однак банк в договорі може обмежити право споживача на вибір підсудності. Наприклад, всі суперечки розглядати тільки за місцем знаходження банку.
Рекомендуємо також попросити у представника банку бланк договору з усіма істотними умовами, в тому числі з додатками до договору, тарифами, правилами надання кредиту і т.д. для детального вивчення вдома або отримання консультації у незалежних фахівців. Пам'ятайте, що при укладенні кредитного договору, банк повинен виходити з того, що у споживача відсутні спеціальні знання про які надають послуги.
Крім того, споживачеві можуть бути нараховані відсотки за невиконання або неналежне виконання зобов'язань по кредиту, тому необхідно звертати увагу на їх розмір. При неможливості виконувати зобов'язання по кредиту з поважної причини необхідно негайно звернутися в банк в письмовому вигляді з додатком обгрунтовуючих документів.
Слід також знати, що в разі прострочення термінів повернення кредиту (частини кредиту) банк має право вимагати дострокового повернення всієї суми позики та сплати процентів. Банк має право відступити право вимоги заборгованості за кредитом іншій організації (колекторському агентству) без згоди боржника, але при цьому повідомити позичальника про це в письмовому вигляді. Банк не має права передати в бюро кредитних історій (комерційна організація, що надає послуги з формування, обробки та зберігання кредитних історій) інформацію про кредит без письмової згоди споживача.
І, нарешті, споживач має право 1 раз в рік безкоштовно або будь-яку кількість разів за плату без пояснення причини звернутися в кожне бюро кредитних історій і отримати звіт про свою кредитну історію.