Час на прочитання статті = 9 хвилин
Ефективна процентна ставка
Коли людина звертається в банк, він звертає увагу на процентну ставку, яка називається банком. Це природно: переплачувати за користування кредитом ніхто не хоче.
І робить велику помилку. Тому що процентна ставка, декларована банками відрізняється від тієї, по якій позичальник фактично платить. Справа в тому, що в багатьох банках існують додаткові комісії: десь є комісія «за зниження ставки по кредиту», десь - ще якась комісія, яка сплачується при видачі кредиту, (але називається інакше, ніж «комісія за видачу кредиту », тому що брати комісію саме за видачу кредиту банкам заборонили).
Як порахувати, яка програма якого з банків дійсно вигідніше?
Для цього використовується ефективна процентна ставка, з її допомогою можна більш об'єктивно порівняти вигідність того чи іншого кредиту.
Існують різні визначення ефективної процентної ставки. Я вважаю, що найкращим визначенням є таке: ефективна процентна ставка - це річна процентна ставка по кредиту, з урахуванням всіх витрат, вироблених за час користування кредитом. Звертаю Вашу увагу, що оскільки при розрахунку ефективної процентної ставки враховуються всі збори і комісії банків, то дуже велике значення має час, який Ви користуєтеся кредитом.
Так, комісія за видачу кредиту в розмірі 1000 доларів, при розмірі кредиту в 100000 доларів, може збільшити процентну ставку на:
- 365%, якщо кредитом користувалися всього один день;
- 0,1%, якщо кредитом користувалися 10 років.
А тепер веселимося, тому що: для розрахунку ефективної процентної ставки існує безліч способів.
Уявіть, що Вам в БАНКУ 1 сказали, що ефективна процентна ставка в їхньому банку становить 16%, а в БАНКУ 2 співробітники банку сказали, що у них ефективна процентна ставка становить 20%. Чи означає це, що кредит в першому банку вигідніше, ніж у другому? Зовсім ні: можливо, вони по-різному процентну ставку вважали.
Як бути? Вважати самостійно.
До речі, останнім часом термін «ефективна процентна ставка» не використовується. Замість цього банки зобов'язані розраховувати повну вартість кредиту і вказувати повну вартість кредиту в кредитному договорі.
Повна вартість кредиту - це річна процентна ставка по кредиту, з урахуванням всіх витрат, вироблених за час користування кредитом. Тобто, по суті, те ж саме, що і ефективна процентна ставка.
Як розраховується ефективна процентна ставка
Після того, як Центробанк РФ зобов'язав комерційні банки розкривати ефективну процентну ставку (ЕРС) за кредитами, це словосполучення міцно увійшло в лексикон наших співвітчизників. Між тим, мало хто з них знає, що це таке.
Власне, сенс ефективної процентної ставки досить простий - вона покликана відображати реальну вартість кредиту з точки зору позичальника, тобто враховувати всі його побічні виплати, безпосередньо пов'язані з кредитом (крім платежів по самому кредиту). Наприклад, такими побічними виплатами є сумнозвісні «приховані» банківські комісії - комісії за відкриття та ведення рахунку, за прийом в касу готівки і т.п. Інший приклад: якщо ви берете автокредит, то банк зобов'язує вас страхувати автомобіль, що купується на протязі всього терміну кредитування.
При цьому страховка буде для вас обов'язковою побічної виплатою (правда, вже не самому банку, а страхової компанії).
Що цікаво, Центробанк, зобов'язавши комерційні банки розкривати ефективну процентну ставку по кредитах і навіть надавши формулу для її розрахунку, не вказав, які саме платежі повинні в цей розрахунок включатися.
В результаті різні банки дотримуються різних точок зору на це питання: багато, наприклад, не включають в розрахунок якраз страхові виплати.
Проте, найбільш правильним і справедливим виглядає підхід, згідно з яким в розрахунок ефективної процентної ставки включаються всі платежі, які є обов'язковими для отримання даного кредиту. Зокрема, всі обов'язкові страхові виплати.
Розібравшись з цим питанням, ми тепер можемо дати суворе визначення ефективної процентної ставки.
Ефективна процентна ставка - це складна процентна ставка по кредиту, розрахована в припущенні, що всі платежі, необхідні для отримання даного кредиту, йдуть на його погашення.
Розрахунок ефективної процентної ставки
Але на сьогоднішній день, згідно із законодавством, в розрахунок ефективної процентної ставки в обов'язковому порядку включаються такі платежі з обслуговування позики, розміри і терміни сплати яких відомі на момент укладення кредитного договору:
- з погашення основного боргу за позикою;
- по сплаті відсотків за позикою;
- збори (комісії) за розгляд заявки на позичку (оформлення позики);
- комісії за видачу і супровід позики;
- комісії за відкриття, ведення позикового рахунку;
- комісії за розрахункове та операційне обслуговування;
- послуги з державної реєстрації та (або) оцінці переданого в заставу майна;
- послуги зі страхування життя позичальника, відповідальності позичальника, предмета застави та ін.
У розрахунок ефективної процентної ставки можуть не включатися передбачені договором на надання позики платежі позичальника з обслуговування позики, величина і (або) терміни сплати яких залежать від рішення позичальника і (або) варіанти його поведінки, в тому числі:
- комісія за часткове або повне дострокове погашення позики;
- комісія за зняття (погашення) позики готівкою (за касове обслуговування);
- неустойка у вигляді штрафу або пені (наприклад, за перевищення ліміту овердрафту);
- плата за надання інформації про стан заборгованості.
За банківськими картками в розрахунок ефективної процентної ставки не включаються також: комісії за здійснення операцій у валюті, відмінній від валюти рахунку (валюти наданої позики); комісії за припинення операцій по банківській карті; комісії за зарахування іншими кредитними організаціями грошових коштів на банківську карту.
розрахунок ПСК
Розраховується ефективна процентна ставка за формулою, наведеною в положенні Центробанку № 252-П, і заснована на методі розрахунку складних відсотків.
Насправді ж відсотки по кредитах нараховуються за схемою простих відсотків, тому навіть при відсутності додаткових комісій за кредитом ефективна ставка все одно буде вище, ніж процентна ставка по кредиту.
У роз'яснювальному листі № 175-Т Центробанк пояснює, як розрахувати її розмір. Визначити його можна, використовуючи фінансову функцію «ЧИСТВНДОХ» програми Microsoft Excel.
Тобто, теоретично, ми самі можемо її розрахувати, тільки для цього потрібно знати графік платежів по кредиту. Питання в тому, скільки часу і сил у нас займе її розрахунок для різних кредитних програм в різних банках, і навіщо нам це потрібно, якщо банки самі зобов'язані надавати нам цю інформацію.
Що впливає на ПСК
Щоб правильно порахувати ставку ПСК необхідно враховувати багато складових крім всіх платежів по кредиту. На її розмір вплине термін кредиту, вид платежу (ануїтетний, диференційований або буллітний), періодичність платежів, сума початкового внеску. Тому, порівнювати ефективну процентну ставку можна тільки при абсолютно ідентичних умовах видачі кредиту, в іншому випадку піде спотворення інформації.
При цьому відбуваються дуже цікаві речі, які пояснюються саме методом розрахунку цієї ставки. Наприклад, ми хочемо розрахувати ПСК по кредиту за інших рівних умов на термін 1 рік і на термін 5 років.
Всі ми розуміємо, що в першому випадку наша переплата буде набагато нижче, ніж у другому, але чи позначиться це в ставці ПСК? Ні, її розмір при терміні на 1 рік буде вище, ніж при терміні на п'ять років. Адже всі наші витрати (в тому числі і одноразові) будуть розподілені на меншу кількість часу і вийде, що витрати на 1 одиницю часу при цьому зростуть.
Далі розглянемо вплив на її розмір виду платежу. Їх всього три: ануїтетний (коли платежі однакові на весь термін погашення), диференційований (розмір платежу поступово знижується до кінця терміну) і буллітний (протягом усього терміну сплачуються тільки відсотки і в кінці терміну повністю гаситься основний борг). Не вдаючись в подробиці, приймемо на віру, що переплата в разі диференційованих платежів буде меншою (це дійсно так).
І що ж станеться з ПСК?
А її величина знову не буде говорити нам про нашого реального переплати, тому що найменшою ефективна ставка буде при буллітном погашенні (в разі, коли переплата буде вище, ніж за іншими платежами), на другому місці - ануїтетний платіж, і на останньому - диференційований.
Ось і виходить, що, порівнюючи умови тільки по ефективній процентній ставці, можна вибрати не найвигіднішу для себе кредитну програму.
