Напевно ви часто замислювалися про те, звідки саме береться міфічна цифра вартості Вашої страховки.
Цей матеріал допоможе вам дізнатися, як правильно самому розрахувати вартість ОСАЦВ. тобто дізнатися вартість страхового поліса, і при укладанні договору зі страховиком ви вже будете підготовлені до суми страхової премії. Розрахунок страхового тарифу однаковий у всіх страхових компаніях на території Росії, так як цей вид страхування є обов'язковим (і розшифровується як обов'язкове страхування авто цивільної відповідальності), тому метод розрахунку, описаний в цьому матеріалі, - універсальний і може застосовуватися незалежно від вибору страхової компанії . Всі базові страхові тарифи, а також коефіцієнти, які застосовуються при розрахунках, встановлені законодавством, і самі страховики не в праві їх міняти. Незважаючи на те, що деякі коефіцієнти і базові тарифи змінюються з часом, сам принцип розрахунку вартості страховки залишається незмінним, тому можна лише відстежувати останні зміни в сітці коефіцієнтів, зазвичай публікується Російським Союзом Автострахувальників (РСА) і підставляти в готову формулу.
Перший коефіцієнт, який нам знадобиться для обчислень - це коефіцієнт території. Він необхідний для визначення території переважного використання автомобіля. Для фізичних осіб цей коефіцієнт визначається за місцем проживання власника ТЗ. Кожному місту або населеному пункту привласнений свій коефіцієнт, наприклад, для Москви він дорівнює 2, для Московської області 1,7, а для Єкатеринбурга 1,8 і Свердловської області - 1,0 і так далі. Дізнатися який коефіцієнт, встановлений для того місця, де ви проживаєте можна в таблиці коефіцієнтів території.
Наступне з чим необхідно визначитися для розрахунку вартості страховки - це кількість водіїв, які будуть управляти даним автомобілем. Тут існує два варіанти: перший - список водіїв суворо визначений, і друге - кількість водіїв необмежено за кількістю. За це відповідає коефіцієнт з довгою назвою - "коефіцієнт, що залежить від наявності відомостей про кількість осіб, допущених до керування ТЗ". У першому випадку, коли кількість водіїв обмежена, береться коефіцієнт 1,0, а коли обмеження за кількістю водіїв немає - застосовується коефіцієнт 1,8.
Коефіцієнт, що залежить від віку і стажу водіїв, тісно пов'язаний з попереднім. Цей коефіцієнт визначається за віком і стажу водіїв, допущених до керування. Якщо ви страхуєтеся без обмеження за кількістю водіїв - то цей коефіцієнт дорівнює 1. У розрахунку використовується два бар'єру: за віком - 22 роки; і по водійському стажу - 3 роки. Якщо вік водія визначити досить легко то, як визначити водійський стаж? Чи треба вважати, скільки реально ви провели за кермом? Насправді все просто - водійський стаж визначається за датою видачі посвідчення водія. Якщо права ви отримали три роки тому, то ваш стаж вважається 3 роки. Існує чотири варіанти цього коефіцієнта:
- Вік водія до 22 років включно, стаж до 3 років включно, тоді береться коефіцієнт 1,8
- Вік до 22 років включно, стаж понад 3 роки - коефіцієнт 1,6
- Вік старше 22 років стаж до 3 років включно - коефіцієнт 1,7
- Вік старше 22 років стаж понад 3 роки - коефіцієнт 1,0
У разі коли допущено кілька людей, що задовольняє різним вимогам, то завжди береться максимальний коефіцієнт з усіх водіїв, допущених до керування ТЗ.
Далі йде коефіцієнт, що залежить від потужності двигуна автомобіля. Чим більше потужність, тим вище коефіцієнт. Потужність двигуна розраховується в кінських силах (к.с.) або в кіловатах (кВт). Дізнатися потужність двигуна можна також або в ПТС, або в свідоцтві про реєстрацію ТЗ. Якщо у вас є тільки дані в кіловатах, то для того щоб отримати кінські сили, треба скористатися формулою: 1 к.с. = 1,36 × кВт. Розподіл коефіцієнтів по потужності виглядає наступним чином:
- До 50 к.с. включно - 0,6
- від 51 до 70 включно - 1,0
- від 71 до 100 включно - 1,1
- від 101 до 120 включно - 1,2
- від 121 до 150 включно - 1,4
- від 151 - 1,6
Останній коефіцієнт, на який ми звернемо увагу - це коефіцієнт, що залежить від наявності або відсутності виплат по ОСАГО. Цей коефіцієнт спрямований на заохочення безаварійної їзди, і в той же час на жорсткість умов страхування для тих водіїв, які часто потрапляють в ДТП. Існує лінійка класів страхування, кожному класу відповідає свій коефіцієнт. На першому році страхування, присвоюється третій клас, якому відповідав би коефіцієнт 1,0. Потім за кожен рік беззбиткового страхування, тобто без аварій, що сталися з вашої вини, клас підвищується на один, що відповідає знижці в п'ять відсотків. Максимальний клас 13-ий, йому відповідає коефіцієнт 0,5. При наявності виплат по ОСАГО клас страхування підвищується, а з ним і коефіцієнт. Максимальний клас «М» з коефіцієнтом 2,45. Звідси висновок - чим менше ви збитків принесете страхової компанії, тим дешевше вам обійдеться страховка. Ознайомитися з усіма класами і коефіцієнтами можна в таблиці коефіцієнтів "бонус-малус".
Для спрощення підрахунків вважаємо, що договір страхування укладається на один рік. У підсумку, для того щоб розрахувати ОСАГО. треба перемножити наступні ставки і коефіцієнти: базовий тариф (Тб) множимо на коефіцієнт території (Кт), потім на коефіцієнт, що залежить від кількості водіїв (Ко), допущених до управління, далі застосовуємо при необхідності, коефіцієнт стажу і віку водіїв (Квс). Множимо на коефіцієнт потужності двигуна (км) і останнім застосовуємо клас страхування (КБМ). Формула виглядає наступним чином:
Вартість ОСАГО = Тб × Кт × До × Квс × км × КБМ