Люди, які взяли позику, зазвичай запитують, як швидше виплатити іпотеку, зняти з себе цей фінансовий тягар. Варіанти є різні, починаючи від використання власних накопичень закінчуючи взяттям кредиту на більш вигідних умовах. Для більшості клієнтів банків така ноша є сильним стресом. Людина змушена протягом тривалого часу виплачувати гроші, незалежно від змін, що відбуваються в житті. Другим чинником, який змушує швидше погасити борг - потреба здійснити операцію з житлом.
Як швидко виплатити іпотеку власними коштами?
Якщо фінансів вистачає, погасіть борг, що залишився якомога швидше. Але у вас можуть виникнути труднощі, пов'язані з додатковими виплатами за погашення іпотеки. Почніть з вивчення кредитних зобов'язань.
Залежно від наявних фінансів:
- знизьте суму заборгованості,
- скоротіть термін кредиту.
Підбір оптимального варіанту залежить від типу кредиту. Якщо була застосована аннуїтетная схема нарахування, то виплати відбуваються рівними платежами протягом усього дії контракту. Якщо ви взяли кредит на 25 років, то в першу десятирічку виплачуєте тільки нараховані відсотки.
Сума боргу при цьому практично не змінюється. Погашаючи заборгованість, спочатку виплачуються відсотки. Таким способом банк гарантовано отримує прибуток і захищається від ризиків. Для людини виплачувати суми за цією схемою достроково невигідно. Такий підхід дозволяє зменшити терміни, але на сумі переплат ніяк не відображається.
Диференційована схема відкриває більше перспектив. Є деякі особливості у такого типу договору. Коли ви перебуваєте на початку отримання виплат, сума досить велика. Чим ближче до кінця, тим потрібно віддавати меншу кількість грошей. Сума складається з ставки і платежів. Велика частина виплат, які ви оплачуєте кожен місяць, становить основний борг. Тому при виборі варіанту, як швидше виплатити іпотеку, краще скористатися цим варіантом.
При ануїтетному типі в першій частині терміну іпотеки сенсу в достроковому розрахунку з банком немає, оскільки загальна сума боргу до цього часу не зміниться. При диференційованому вигляді достроково покриєте іпотеку в будь-який період, коли з'являться гроші.
Одним з головних плюсів дострокового погашення власними грошима є відсутність додаткових операцій і необхідності заповнювати документи. Позичальник просто продовжує працювати з колишнім банком. Тому йому не потрібно буде виплачувати додаткові кошти, як при передачі прав на позику іншій фінансовій установі.
рефінансування
Використовувати програми рефінансування вигідно в багатьох ситуаціях. Ви скоротите терміни виплат, зменшіть суму за рахунок використання програм з більш низькими процентними ставками. Схема роботи проста: нова фінансова організація викуповує у банку ваш борг. За це клієнтові надаються вигідніші умови.
Фахівці відзначають, що якщо залишилося для виплати кілька років, то сенс у такій угоді є не завжди. Багато часу і грошей втратите тільки на процедуру переоформлення позики. Є ще одна особливість, про яку люди забувають. Якщо не знаєте, як швидше виплатити іпотеку, цей варіант не підійде тим, хто збирається отримати податкове вирахування. Коли другий банк погашає заборгованість, вважається, що іпотека виплачена. На новий кредит ви не можете одержати відрахування.
Скористатися рефінансуванням варто, якщо ви вирішите:
- зменшити відсоток,
- скоротити час виплат,
- змінити умови угоди.
Під останнім пунктом розуміється введення нового позичальника, зміна об'єкта застави, поліпшення умов по погашенню позики. Рефінансування дає більше можливостей. Ви зможете значно змінити умови, які не можна скорегувати при інших варіантах угоди. Багатьох цікавить, чи можна погасити іпотеку іншій іпотекою. В рамках програми рефінансування, цим можна скористатися.
Часто за такою послугою спілкуються люди, які брали іпотеку в доларах. Після зростання курсу це шанс знизити відсоток, щоб зменшити збільшену грошову навантаження. При рефінансуванні банк може запропонувати і більш зручні умови: надати дозвіл на продаж закладеної квартири. Тому ви зможете за допомогою такого банківського пропозиції швидко розплатитися з іпотекою. заощадивши значну частину грошей.
Материнський капітал для погашення іпотеки
Не всі банки готові працювати з материнським капіталом. Особливо це стосується комерційних і невеликих фінансових установ. Вони вважають такі гроші чимось аморфним, розглядаючи їх як засіб державної підтримки. Але більшість банків дозволяють закрити іпотеку швидше за допомогою таких засобів.
Скористайтеся цим способом після народження другого або наступних дітей. Офіційно банк не має права відмовити. Витратити материнський капітал можна відразу після отримання сертифікату. Але це стосується тільки іпотеки та інших кредитних продуктів.
Спочатку з усіма документами потрібно звернутися в пенсійний фонд. Там пишеться заява про розпорядження капіталу. Після перевірки наданих відомостей виноситься позитивне рішення. Сума в банк буде переведена в термін до двох місяців. Потім, у фінансовій установі потрібно подати заяву про погашення боргу. Вам видають документи про вироблених перерахунках.
Закрити таким способом можна відсотки і сам кредит. Штрафи, пені, якщо вони є, доведеться виплачувати з власної кишені.
Швидко погасити іпотеку за схемою з материнським капіталом просто, якщо на руках є всі необхідні документи:
- посвідчення особи подружжя,
- свідоцтва про народження дітей,
- сертифікат на капітал,
- СНІЛС,
- банківський договір,
- виписка з особового рахунку,
- право власності на будинок або квартиру.
Складнощі можуть виникнути, якщо були неправильно оформлені документи, припинені права на отримання державної підтримки або була запрошена більш висока сума, ніж передбачено.
Неможливо скористатися такою допомогою, якщо:
- Є обмеження в батьківських правах.
- Дитину забрали органи опіки.
- У мами або маляти немає російського громадянства.
Погашення іпотеки засобами споживчого кредиту
Якщо сума залишилася невелика, оплатити швидко іпотеку можна засобами споживчого кредиту. Цей спосіб є одним з найпростіших. Він дозволяє швидше стати повноцінним власником житла. Але багато споживачів банківських продуктів зіткнулися з тим, що метод не дозволяє заощадити. Іноді доводиться навіть переплачувати. Це пов'язано з тим, що процентна ставка за споживчим кредитом більш висока.
Його використовують, якщо потрібно:
- зняти обтяження з майна,
- стати повноправним власником нерухомості,
- продати квартиру або будинок.
Не забувайте про те, що максимальна сума споживчого кредиту має верхню межу. Чим більша сума, тим складніше буде переоформити документи, отримати готівку. Тому такий спосіб виплатити швидше іпотеку підходить невеликій групі людей.
Податкове вирахування
Його отримаєте за ціною об'єкта і за відсотками. На руки візьмете тільки 13%. Є обмеження на суму більше 3000000 руб. ви не оформите такий вид угоди. Для повернення за відсотками потрібно дочекатися кінця року. Пакет офіційних паперів надається в податкову службу або роботодавцю. Але в останньому випадку ви не отримаєте гроші, щоб віддати швидко іпотеку. Роботодавець просто не буде утримувати податок на доходи з вашого прибутку.
Скористатися такою можливістю можуть:
- Громадяни, які отримують офіційну зарплату, яка обкладається податком.
- Підприємці, які не працюють за особливим податковим режимам.
- Працюючі пенсіонери.
Якщо жінка на момент прийняття рішення знаходиться у відпустці по догляду за дитиною, то податкове вирахування оформить тільки після початку трудової діяльності. Якщо іпотечний кредит був узятий до цього періоду, то зробіть відрахування на зарплату, що видається в період між придбанням нерухомого майна і декретом.
Швидше виплатити іпотеку можна за певною схемою. Спочатку виплачується 13% з суми, витраченої на придбання об'єкта. Потім здійснюється відрахування зі ставки. У декларації вказуйте всю суму, витрачену на операцію з нерухомістю. Якщо річна заробітна плата не покриває суму належних відрахувань, вони переносяться на наступні 12 місяців. Зверніть увагу, якщо житло оформляється в часткову власність, то гроші кожен власник отримує самостійно в розмірі, прямо пропорційною своєї частини.
реструктуризація іпотеки
- Житло, куплене в кредит, має бути єдиним у позичальника.
- Вартість 1 кв. м. не повинна перевищувати середню ринкову ціну більше, ніж на 60%.
Виправити це для мене можна тільки на певний розмір площі. Наприклад, трикімнатна не може бути більше 85 кв. м, однокімнатна - 45 кв. м. Якщо в родині більше 3 дітей, до вартості і розміром вимоги не пред'являються.
Отримати право на реструктуризацію можуть:
- особи з обмеженими можливостями,
- батьки інвалідів дитинства,
- ветерани війни,
- батьки неповнолітніх дітей.
Субсидування направлено на допомогу сумлінним позичальникам, які втратили можливість реалізовувати себе в професійному плані або зазнають труднощів через зменшення доходу.
Є й інші варіанти, як швидше погасити іпотеку. Вносьте платежі кожні два тижні, а не раз на місяць. Головним достоїнством прискорених платежів є шанс заощадити на відсотках. Деякі громадяни здають куплену нерухомість в оренду. Тоді за рахунок щомісячної плати і своїх заощаджень покрити банківський борг можна швидше. Не забувайте стежити за новинами обраної фінансової організації. Якщо зменшується відсоток іпотечного кредиту, напишіть заяву про зниження ставки.
Залишилися питання чи хочете обговорити статтю?
Ласкаво просимо на форум MBFinance