Якщо ви будете інвестувати в індексний фонд дрібними частинами протягом десяти років, ви будете в більш вигідній ситуації, ніж ті, хто інвестує в той же час, але все за один раз.
Так говорив Уоррен Баффет - найвідоміший інвестор останнього часу. З його словами міг би посперечатися Фрай з «Футурами». Пам'ятайте, як в серії A Fishful of Dollars він дізнався про те, що 93 цента на його банківському рахунку виросли за 1 000 років до 4,3 млрд. Гроші лежали на рахунку з банківською ставкою 2,25% на рік. Перемноживши гроші, відсоток і термін, ми зрозуміємо, що це правда:
Звичайно, ми навряд чи повторимо долю Фрая і зможемо множити наші доходи протягом тисячі років. Але і за менший термін можна зробити так, щоб старість була забезпеченою. Тому прислухаємося до слів Баффета.
Припустимо, вам 30, ви молоді, міцні і повні сил. Швидше за все, ви підете на пенсію в 60 років. З 60 до 80 років ви бажаєте витрачати $ 100 000 на рік. Якщо все буде вдало, ви проживете довше, але смерть - одна з найбільш передбачуваних речей на планеті, і статистика говорить, що 80 років для звичайної людини - це досить непоганий результат. З 30 до 60 років ви можете собі дозволити щорічно відкладати гроші. Скільки і під який відсоток потрібно відкладати щорічно, щоб в 60 років мати гідний бонус?
Для початку дізнаємося, що таке складний відсоток і як він працює. В Європі та Америці приватні інвестори активно користуються такою стратегією. Коли ми говоримо про процентний дохід, ми маємо на увазі процентний прибуток за певний період, протягом якого не відбуваються реінвестиції. Наприклад, купили квартиру за $ 100 000, через п'ять років продали за $ 300 000. Термін інвестування - п'ять років. Наша прибуток за цей період склала $ 200 000, або 200%.
З регулярними вкладеннями і реинвестированием заробленого прибутку отримуємо складний відсоток. Інвестували в цінні папери, отримали через рік прибуток по дивідендах і облігаційних купонних виплат. Отриманий прибуток склали з початковим капіталом, вклали ще гроші, знову інвестували. Отримали прибуток, але вже на всю суму. Знову реінвестували.
Розрахувати складний відсоток за певний період досить просто. Цим ми зараз і займемося. Припустимо, вам 30 років і ви отримуєте 50 000 рублів на місяць. Скільки потрібно відкладати з цієї суми, щоб після виходу на пенсію витрачати $ 100 000 на рік? Щоб зрозуміти це, давайте припустимо, що наші ринкові інвестиції приносять щорічно 15% річних. Уявімо, що нам 60 років прямо зараз. Отже, нам потрібно знати, скільки грошей ми повинні мати зараз, щоб витрачати до 80 років щорічно по $ 100 000? Для розрахунку потрібної суми з урахуванням нарахування щорічних відсотків на залишок скористаємося функцією PV (ПС в російській варіанті) з Excel:
За посиланням доступна таблиця в Google Docs. У ній вже є всі формули, приведені в статті, і ви можете їй скористатися, щоб розрахувати інвестиції для власних цілей.
У формулу вносимо річну відсоткову ставку, кількість років і щорічні витрати.
Порахуємо: = PV (15%; 20; -100 000)
Відповідь: $ 625 933,15
А тепер все просто. Вважаємо, скільки потрібно інвестувати щорічно в період від 30 до 60 років, щоб набігла отримана сума. Нам 30 років, і ми знаємо нашу майбутню вартість активів, що дорівнює $ 625 933,15. Відсоток як і раніше 15. Період інвестицій - 30 років. Знову вдамося до помощінашей таблиці і її формули. яка називається PMT (ПЛТ в русифікованої версії Excel). У неї необхідно ввести річну відсоткову ставку, кількість років інвестування, суму, яка є у нас зараз (англ. PV), і суму, яка буде у нас потім.
Порахуємо: = PMT (15%; 30; 0; 625 933,15)
Відповідь: - $ 1 439,77
От і все. $ 1 439,77 - це сума, яку вам потрібно буде вносити щорічно, щоб після 60 років спокійно витрачати $ 100 000 на рік. Для доходу в 50 000 рублів на місяць, тобто приблизно $ 1 500, ця інвестиція становитиме приблизно 10% від вашого щорічного доходу. Тобто частина, яку рекомендує відкладати будь-який фінансовий консультант.
Якщо вас цікавлять інші суми або період інвестицій, підставте їх вформули в таблиці. Там же доступний трохи складніший розрахунок для випадку, коли ми можемо активно відкладати лише до 50 років, потім з 50 до 60 тільки реінвестувати, а з 60 років починаємо витрачати.
Залишилося невирішеним одне питання. Куди вкласти кошти? Адже 15% річних - це ставка, яку, на жаль, не запропонує жоден російський банк. Зате це більш ніж реальний відсоток для тих, хто вкладає власні заощадження в цінні папери: індекси та акції.
Законодавство не дозволяє приватним особам купувати цінні папери безпосередньо, тільки через ліцензованих посередників - брокерські компанії. Одна з них - це «Неттрейдер», чиї клієнти купують акції, облігації та індекси в зручному інтерфейсі.
Перш ніж вкладати реальні гроші, фахівці компанії советуютобзавестісь демосчётом з 1 000 000 віртуальних рублів. На ньому початківці інвестори вчаться вести торгівлю на біржі. Коли інвестори набувають впевненості в своїх силах, вони відкривають реальний рахунок, інвестують заощадження і роблять перші кроки до забезпеченої старості.