Проте, я вважаю банківський депозит одним з видів найбільш консервативного пасивного інвестування. Якщо ваш капітал вимірюється десятками, а тим більше, сотнями тисяч доларів, то має в складі свого інвестиційного портфеля банківський депозит просто необхідно.
Так само з банку слід починати тим, хто тільки починає отримувати свої перші доходи і не має «зайвих» коштів що б почати інвестувати з високим ризиком. Таким людям необхідно розуміти, що можуть дати банки і як вибрати найбільш надійний з них.
З чого почати при виборі банку?
Зараз в наших країнах функціонує величезна кількість фінансових установ. Так в Росії зареєстровано понад 400 банків, а на Україні близько 70. Це тільки банків, а ще є кредитні спілки, які теж беруть вклади від населення. Як серед усього цього розмаїття вибрати банк, який вас влаштує і яким без побоювання можна довірити свої вклади?
Звичайно, можна зупинити свій вибір на тому банку, відділення якого до вас найближче, наприклад, по дорозі на роботу. Можна вибрати той банк, який відкрив найбільше відділень або чиї відділення відкриті в самому центрі міста. Можна вибирати банк за кількістю та зручності розташування банкоматів.
Всі ці параметри важливі, але вони другорядні. Головне для інвестора збереження і надійність вкладень, а потім вже зручність доступу до грошей і гарний інтер'єр.
Тому при виборі банку слід звернути увагу на наступні моменти.
- Термін роботи банку в вашому місті / країні. НЕ варто вибирати банк з малознайомим назвою. Банк повинен бути присутнім на ринку не менше 5 років.
- Уточніть фінансовий стан банку, наприклад, розмір статутного капіталу. Це легко перевірити через інтернет. Такі дані публікуються в різних рейтингах. Ось, наприклад, найбільші банки України за розміром статутного капіталу.
Так само вибір банку залежить від мети, з якою ви хочете відкрити банківський рахунок.
Якщо тільки для того, щоб оплачувати «комуналку» або робити рідкісні покупки через інтернет - це одна справа. А якщо плануєте довірити банку свої заощадження - то зовсім інше. В цьому випадку потрібно скрупульозно вивчити депозитні умови, процентні ставки, а також визначитися з валютою вкладу. Якщо розмір ваших заощаджень досить великий, то розмістити депозит можна в двох або трьох банках, так щоб в кожному з них розмір вкладу не перевищував суму гарантованої компенсації в разі банкрутства банку. Так в Росії ця сума становить 700 000 рублей, в Україні - 200 000 грн.
Які бувають рахунки?
Банківські рахунки бувають трьох основних видів.
Поточний рахунок. Це основний рахунок, який відкривається банком кожному клієнту за замовчуванням. Через цей рахунок проходять всі транзакції (грошові перекази) - оплата послуг, рахунків, заробітна плата і т.д.
Гроші на це рахунку практично безкоштовні для банку, тобто банк не нараховує вам ніяких відсотків за зберігання коштів на поточному рахунку. Іноді це може бути зовсім крихітний символічний відсоток - 1-2% річних. Тому на цьому рахунку має сенс зберігати мінімум коштів, тільки оперативні гроші, тобто ті, якими ви оперуєте щодня.
Картковий рахунок . З назви зрозуміло, що цей рахунок пов'язаний з пластиковими картами (кредитними, дебетними) Master Card і Visa. Зручність плстіка в тому, що з карти можна не тільки знімати готівку, а й обходитися взагалі без них, розплачуючись прямо картою в торгових точках. Використовувати карту можна практично в будь-якій країні світу. При здійсненні покупки відбувається автоматична конвертація валюти карти в валюту країни перебування з невеликою комісією. Так само можна і знімати готівку в банкоматах, але за це, як правило, банки знімають значну комісію (до 5% від суми переведення в готівку). Всі тарифи слід з'ясувати в своєму банку при відкритті рахунку або подивитися на сайті банку.
Депозитний рахунок. Це найбільш цікавий банківський продукт для тих хто вміє рахувати свої гроші. Депозитний рахунок можна відкрити на будь-який період часу і навіть якщо у вас є певна сума, яка не знадобитися протягом декількох місяців, її варто розмістити на депозитному рахунку.
Розмір процентної ставки буде залежати від декількох факторів: терміну розміщення депозиту, порядку нарахування та виплати відсотків, а так само і від розміру самого вкладу. Чим довший термін депозиту, тим вище відсоток. Знімати відсотки можна раз на місяць або в кінці терміну депозиту. В останньому випадку також процентна ставка буде вище.
Як нараховується відсоток?
В інвестуванні є таке поняття, як складний відсоток. Всі його переваги можна використовувати і на депозитних рахунках. І якщо у вас немає можливості поки жити як рантьє на відсотки банку, тобто ви не будете знімати відсотки щомісяця, то має сенс оформляти депозити з так званої капіталізацією. Це коли сума нарахованих відсотків додається до тіла вкладу і в новому місяці відсотки нараховуються вже на більшу суму. При великих сумах і тривалому терміні вкладу надбавка за рахунок капіталізації може бути дуже суттєвою. Капіталізація може бути поквартальною, помісячного і навіть потижневої. Чим вона частіше, тим більший економічний ефект.
Будь-яка інвестиція ризикована і вкладення в банки в тому числі. Хоча, звичайно, ризики тут не можна порівняти з інвестиціями на форексі, наприклад. Але все таки, як в Росії, так і на Україні ми можемо спостерігати з якою інтенсивністю банкрутують банки. Тому рекомендовано вибирати банки з так званої «першої десятки» за обсягом капіталу. Так само має сенс не перевищувати в кожному банку суму вкладу вище гарантованої. Це зведе ризики втрати всього депозиту практично до нуля.