В силу того, що державна система охорони здоров'я не може забезпечити належного рівня медичного обслуговування, все більше наших співвітчизників замислюється про добровільне страхування здоров'я (ДМС). Але даний вид страхування користується в нашій країні меншою популярністю, ніж за кордоном, і скоріше через свою специфічність, високу вартість і недостатню інформованість про вигоду або нюансах ДМС.
Однак варто зауважити, що наявність поліса медичного страхування дозволяє застрахованій особі позбутися черг, некваліфікованих лікарів, навантаження на особистий бюджет при непередбачених витратах на умовно безкоштовну медицину. Як же правильно вибрати страховку, в яких клініках, на яких умовах, скільки за це заплатити і що в підсумку отримати - ці питання виникають у кожного, хто хоч раз замислювався про добровільне страхування здоров'я.
Що собою являє добровільне медичне страхування
Медичне страхування - це вид особистого страхування, який гарантує застрахованій особі при виникненні страхового випадку отримання медичної допомоги та компенсацію витрат на придбання медикаментів за рахунок страхової компанії. Попросту, медстраховка дає можливість відшкодувати витрати на лікування захворювань, що виникли в період дії договору страхування.
Слід відрізняти добровільне медичне страхування від інших схожих видів, таких як страхування на випадок хвороби (передбачає виплату грошей у разі нещасного випадку або захворюванні складними недугами, такими як туберкульоз) і страхування медичних витрат (компенсація грошей, витрачених застрахованим на лікування). При добровільному медичному страхуванні за лікування з самого початку платить страхова компанія після фіксації страхового випадку.
Наявність полісу ДМС дає можливість викликати платну швидку допомогу і доктора високої кваліфікації, оформити лікування в платній клініці, скористатися стоматологічними послугами, отримати санаторно-курортне лікування, - якщо все це передбачено договором. Страхувальником може виступати фізична особа без серйозних порушень здоров'я, а також юридичні особи, які бажають застрахувати здоров'я своїх співробітників.
Договір медичного страхування може включати одну або кілька програм страхування. Програма медичного страхування - це перелік оплачуваних страховою компанією послуг із зазначенням страхової суми, медичних установ і виду наданої допомоги. Пропозиції від страхових компаній включають кілька видів страхових програм, які можна купувати в комплексі.
Яку програму ДМС вибрати
Програми ДМС бувають декількох типів: економ варіант, стандарт і еліт клас. Програми «Економ класу» передбачають, як правило, надання невідкладної допомоги, невідкладної стаціонарної. Програми «Стандарт» включають невідкладну, стаціонарну, амбулаторно-поліклінічну, невідкладну стоматологічну допомогу, забезпечення медикаментами та компенсацію їх вартості (в рамках певного ліміту). Програми «Еліт класу» розраховані на надання швидкої, стаціонарної, амбулаторно-поліклінічної, стоматологічної допомоги, забезпечення медикаментами та відшкодування їх вартості. Також часто в програмах «Еліт класу» передбачені ВІП-послуги: масаж, спортзал, косметологія, пластична хірургія, психолог, лазерна корекція зору та інше.
Стаціонарне лікування у всіх програмах включає перебування в палаті, необхідні консультації та обстеження, а також харчування та забезпечення всіма медикаментами. Залежно від програми є різниця в класі палат - від 3-4-місних для програми «Економ класу» до 1-2-місних люкс-напівлюкс палат в програмі «Еліт класу». Обслуговування в поліклініці включає в себе всі необхідні консультації фахівців, виїзд їх додому, оформлення медичної документації та інше.
Основна відмінність між існуючими програмами - в класі клінік. Програма «Економ» передбачає лікування на базі державних і відомчих лікарень. У програму «Стандарт» додатково включені приватні клініки середнього цінового сегмента. А програма «Еліт» передбачає обслуговування на базі провідних комерційних медичних центрів преміум-сегмента.
Варто зауважити, для страхування дітей розроблені, як правило, інші програми в залежності від віку дитини. Наприклад, для маленьких дітей можна крім стандартних опцій включити патронаж, вакцинацію, масаж, плановий огляд і т.д.
На що звернути увагу при покупці поліса ДМС
Коли компанія обрана, варто уважно вивчити договір і наповнення програми. Пояснює Ольга Тітко, головний менеджер Департаменту андеррайтингу та методології ПАТ «Страхова компанія« Універсальна »:« Перш за все, потрібно звернути увагу на перелік медичної допомоги, яка буде покриватися за даною програмою страхування, ліміти на окремі види медичної допомоги, перелік медичних установ, в яких буде здійснюватися обслуговування за обраною програмою страхування. Обов'язково зверніть увагу на виключення за договором страхування ».
На особливу увагу заслуговують медустанови, з якими працює страхова. Як правило, це державні, відомчі, приватні та приватні брендові, які впливають на якість послуг, що надаються і на ціну страховки відповідно. Титова Леся звертає увагу на те, що розмір оплати страховою компанією лікування на базі клінік (100%, або менше), можуть зустрічатися різні варіації. Але, при настанні страхового випадку, слід більше враховувати ліміти відповідальності (максимальні суми страхових виплат) всередині програм і франшизу (оплату лікування за свій рахунок).
Також потрібно враховувати процедуру інформування страхової компанії, яка повідомляє, в які медичні установи та / або аптеки можна звертатися (часто такий список установ узгоджений заздалегідь і є додатком до договору), а які не будуть оплачуватися СК. Далі важливо знати які документи необхідно надати в страхову компанію для отримання відшкодування витрат.
Виплату страховик перераховує на рахунок медичного закладу за фактично надану медичну допомогу згідно з договором страхування, на підставі документів, що підтверджують факт настання страхового випадку та вартості наданої медико-санітарної допомоги. У деяких випадках, якщо застрахована особа за погодженням із страховиком оплачує послуги медустанов або медикаменти за виписаними довіреним лікарем страховика рецептами самостійно, йому повертається витрачена сума на підставі наданих документів.
Якщо ви уважно вивчили договір, діяли в рамках умов і не порушували порядок обслуговування, а також надали страхової правдиву і повну інформацію, то приводів відмовити у виплаті не буде.
Нагадаємо, що страхова компанія не благодійна організація і у всіх взаєминах з клієнтом керується договором, підписаним з обох сторін. Тому ставтеся відповідально до вибору ДМС, адже на кону ваше здоров'я.
Новини страхування
СК «Княжа Лайф VIG» презентує проект «Сross-Selling VIG Ukraine» у м. Івано-Франківськ!
10 листопада в рамках Впровадження проекту «Сross-Selling VIG Ukraine», СК «Княжа Лайф VIG» провела Інтенсивний 1-денний тренінг для партнерів по групі VIG в Україні - продавців CК «Княжа VIG» у Івано-Франківську.
За десять місяців СГ «ТАС» зібрала 825,82 млн грн страхових платежів
ХV Ювілейний турнір з боксу на призи Котельника за ПІДТРИМКИ Страхової компании «БРОКБІЗНЕС» у м. Львові