Чим більша сума кредиту, який хоче отримати позичальник, і чим менше у нього ліквідного майна (автомобіль або нерухомість у власності), тим вище ймовірність, що банк зажадає надати поручителя - а то й двох. Якими повинні бути ці люди, щоб кредитор беззастережно повірив у їх фінансові можливості та готовність відповісти за чужим борговим зобов'язанням? «Кредіти.ру» вивчили портрет ідеального поручителя.
Лицарі без страху або докору
На інтернет-форумах поручителів нерідко називають «лохами». Але це як мінімум несправедливо і свідчить швидше про рівень пишуть, ніж про людей, що надають своє добре ім'я і кровно нажите майно в якості гарантій чужий кредитоспроможності.
Серед них можна виділити чотири основні групи:
Довідка «Кредітов.ру»: що говорить закон
Згідно зі статтею 361 ЦК РФ, поручительством визнається зобов'язання, в силу якого одна сторона (поручитель) зобов'язується перед кредитором іншої особи (боржника) відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або в частині. Сторонами договору поручительства є одна зі сторін основного зобов'язання (кредитор) і поручитель. Боржник в цьому договорі не бере, хоча укладення договору поручительства (на вимогу кредитора), як правило, організовує саме він. Всі основні нюанси, пов'язані з поручительством (форма договору, відповідальність поручителя, підстави припинення поручительства і т.п.), описані в ст. 361- 367 ГК РФ.
На що дивиться банк
Банкірів в найменшій мірі хвилюють морально-етичні особливості поручительства. Для них це лише спосіб гарантувати повернення позикових коштів в будь-якому випадку, і керуються вони чіткими критеріями відбору.
«Кредіти.ру» відзначають, що перелік критеріїв залежить від індивідуальної політики і фінансової стійкості самого банку, але є і деякі універсальні пункти.
- Вік. Частина «юних-наївних» поручителів відсікають саме на цьому етапі, ще «на злеті». У більшості кредитних організацій мінімальний вік поручителя становить 21 рік, в деяких - 23-25 років. Ну а максимальний вік - 60-65 років на момент погашення кредиту.
- Наявність постійної реєстрації. Причому, поручитель обов'язково повинен бути зареєстрований в тому ж регіоні, де позичальник оформляє кредит.
- Підтвердження зайнятості і доходу. Поручитель повинен офіційно працювати не менше шести місяців або мати власний бізнес, який успішно працює і приносить дохід не менше 12 місяців. Власник фірми-одноденки з нульовим балансом навряд чи влаштує банк. Не менш важливою вимогою є стабільний заробіток «вище середнього» (принаймні достатній для того, щоб без втрат гасити щомісячний платіж по кредиту).
- Гарна кредитна історія. Небажано, щоб у поручителя були власні непогашені кредити, хоча це і не є перешкодою. А хороша кредитна історія може стати і серйозним плюсом в очах банку, так як підтверджує і заявлений рівень доходу, і фінансову дисципліну потенційного поручителя.
- «Моногамія». тобто одна людина не повинна бути одночасно поручителем у кількох позичальників. Один кредитор, один позичальник, один поручитель.
Серед негласних критеріїв відбору поручителів. якими користуються банки, є і такі, як:
Втім, з огляду на, що конкуренція на кредитному ринку висока, а шукати поручителів не так-то просто, банки не дуже вередують. Так що наведений вами людина буде з високою ймовірністю через це "правильним» і на підставі обов'язкових критеріїв.
Потурбуйтеся про формальності заздалегідь
Що стосується документів, які вимагаються від «правильного» поручителя, то їх не так вже й багато: паспорт, ІПН, довідка з місця роботи / довідка про доходи. Але всі вони повинні бути, і не вселяти ні найменшого сумніву в своїй справжності. У договорі поруки фіксуються особисті дані відповідальної особи, а також детально описано, виконання якого зобов'язання і в якому обсязі гарантує даний поручитель.
«Кредіти.ру» звертають увагу. що суми в 200-300 тисяч рублів можуть видаватися без поручителів або з одним поручителем, а при угодах від 500 рублів і до декількох мільйонів, можуть знадобитися 2-3 поручителя.
Попередьте поручителя про ризики
Підставляти рідних або близьких друзів погано по будь-яким поняттям. Коли мова йде про «чужинця» - начальнику або далекому знайомому - домовитися з власним сумлінням легше. Але все-таки обманювати недобре навіть чужих людей. Тому проста порядність вимагає від вас попередити поручителя про можливі ризики, пов'язані з борговими зобов'язаннями. А ризики ці досить серйозні.
Якщо основний боржник перестає платити по кредиту, і банк висуває вимогу про погашення до поручителя, то з його офіційної зарплати може стягуватися до 20%. Якщо поручитель не має постійної роботи або «білої» зарплати, або просто відмовляється платити, щодо нього може бути розпочато виконавче провадження. І тоді судові пристави опишуть все майно, до якого дотягнуться. Якщо майна немає, або його вдалося «заховати», або, будучи проданим з торгів, воно не покрило борг - поручителю обмежать виїзд з країни на термін від трьох до шести місяців; і в подальшому цей термін можуть продовжити і продовжувати ...
Будьте реалістом: після таких звісток 90% ваших знайомих відмовляться бути поручителями. Але ті самі «правильні» люди, яких ви шукаєте, ті, хто не відмовлять вам зі страху фінансових втрат і кого ви самі не захочете підвести, увійдуть в решту 10%. До слова, прохання про поручительство - прекрасна «лакмусовий папірець», здатна розповісти багато цікавого про вашому оточенні і про справжнє ставлення до вас з боку рідних і друзів.