У кризові часи багато людей потрапляють в боргову яму: одні не платять за «комуналку», інші - за кредити, треті повинні своїм друзям або близьким. Найгірше тим, хто накопичує борги, а потім потрапляє під суд і ризикує втратити майно, яке можуть стягнути в рахунок погашення заборгованості.
Ця ситуація знайома не тільки сучасним людям, але і нашим предкам. За часів існування рабства недбайливі позичальники часто розплачувалися за борги своєю свободою, а в Росії, Європі, США до ХIX століття боржників саджали в спеціальну в'язницю - «боргову яму». Як же вибиралися з неї раніше і як зупинити наростання кома фінансових проблем сучасній людині?
Боргова в'язниця: як в неї потрапляли і як вибиралися?
Фраза «потрапити в боргову яму» всім зрозуміла. У більшості людей вона асоціюється з абстрактним поняттям, пов'язаним з великими борговими зобов'язаннями, які важко виконати. Однак історично боргові ями мали більш матеріальне визначення. Так називали спеціальні в'язниці з підземними камерами, куди саджали людей, які заборгували великі суми грошей. Людина потрапляв на закінчення (іноді разом з родиною) на вимогу кредитора. Порушник фінансових зобов'язань утримувався в ув'язненні до тих пір, поки не повертав позичені кошти (наприклад, за допомогою родичів, друзів), що не відпрацьовував їх або поки кредитор не прощав йому борг. Відповідно до законів тих часів, людина, яка не мала можливості віддати гроші, міг запросто перетворитися в раба кредитора.
Зі скасуванням боргового рабства боржників стали поміщати в державні в'язниці. Кредитор міг продовжити термін перебування в ув'язненні, проте тоді йому доводилося оплачувати їжу боржника за свій рахунок. Таким чином держава стимулювала звільнення ув'язнених з тим, щоб кредитори самі вирішували, як стягувати борг - прощати або вимагати відпрацювання. У другій половині XIX століття в більшості країн перестали садити в тюрми за борги.
У XXI столітті боржники несуть перед кредиторами тільки матеріальну відповідальність, яка може передаватися у спадок. Якщо спадкоємці не вступають у володіння майном, заборгованість автоматично анулюється.
Боргова яма в сучасному суспільстві
У в'язницю за борги більше не садять, але яке це - опинитися в борговій ямі - знають багато і в наш час. З грошовими труднощами періодично стикається кожен, але хтось з ними справляється, а іншому доводиться позичати гроші, щоб їх подолати. І добре, якщо людина володіє фінансовою дисципліною і бере у друзів або в банку лише ту суму, яку зможе повернути.
Однак багато людей йдуть на це, не усвідомлюючи до кінця, як будуть розплачуватися з боргами. Проблема не вирішується, а лише посилюється. Доводиться позичати знову і знову. В результаті людина отримує не тільки зіпсовані взаємини з близькими, до яких звертався за грошима, але і зіпсовану кредитну історію, якщо допускав прострочення по оплаті позики. Це і є боргова яма в розумінні сучасної людини. Як же з неї вибратися, якщо вже допустив таку ситуацію?
Пора розібратися в причинах фінансових труднощів
Якщо ви часто потрапляєте в скрутне фінансове становище і нестача коштів став для вас постійним, пора вживати заходів. Для початку, розберіться в причинах. Задайте собі питання: «Як почалися проблеми з грошима і які кроки ви зробили для їх вирішення?». Причини бувають різні, але найчастіше вони мають загальну основу:
Живете невідповідно до своїх достатків
Ця причина - одна з найпоширеніших. Ми бачимо навколо «красиву» життя і нам теж хочеться мати все і відразу. В результаті ми витрачаємо гроші на дорогі, але абсолютно непотрібні нам речі, прагнучи виглядати більш «статусно і дорого», ніж можемо собі дозволити.
Берете кредити, не розрахувавши сили
Кредитування відкриває перед нами багато можливостей. Завдяки йому, ми отримуємо і користуємося речами, яких на даний момент не можемо собі дозволити, а платимо за них частинами. Однак навіть елементарної фінансовою грамотністю володіють далеко не всі. Часто люди беруть кредити, не до кінця усвідомивши, як і з чого будуть їх повертати. В результаті вони не витримують фінансового навантаження, і їм доводиться позичати у друзів і знайомих, щоб внести черговий платіж, або оформляти новий кредит для погашення поточного.
Низька заробітна плата
Ціни ростуть, а зарплати залишаються на колишньому рівні. Зараз витрати українців збільшилися в рази, і багатьом довелося затягнути паски. Однак іноді цього недостатньо. Якщо в нових умовах вам не вистачає на елементарні речі, значить, пора щось вирішувати з зарплатою або місцем роботи.
ні заощаджень
Якщо ви - запасливий людина і живете не тільки сьогоднішнім днем, то в разі несподіваних фінансових труднощів вирішите їх за допомогою своїх заощаджень. У той же час відсутність «заначки» означає, що у вас немає «подушки безпеки» на випадок непередбачених витрат.
Як вибратися з боргової ями і як знову в неї не потрапити?
Звичайно, краще в боргову яму не потрапляти, але якщо це вже сталося, значить, потрібно виправляти ситуацію:
Навчіться планувати свій бюджет
Складіть список постійних, щомісячних статей витрат. Визначте ті, які не можете зменшити: оплата за «комуналку», кредитні платежі, податки (якщо ведете приватний бізнес). Окремо розпишіть ті витрати, які здатні планувати і таким чином впливати на кінцеву суму. Наприклад, витрати на їжу, одяг і проїзд.
Придбання одягу можна продумувати заздалегідь, до того ж не обов'язково залишати всю зарплату в дорогому бутіку. Скорегувавши на час свій вибір магазинів, ви скоротите пристойну суму. Те ж саме з витратами на проїзд. Якщо ваша робота не залежить безпосередньо від автомобіля, перехід на громадський транспорт допоможе зменшити витрати за цією статтею.
А щоб зрозуміти, де можна економити на їжі, зверніть увагу на те, скільки продуктів ви викидаєте у відро для сміття, не встигнувши їх з'їсти. Також варто хоча б протягом двох тижнів збирати чеки з магазинів. В кінці цього терміну підрахуйте, скільки ви витрачаєте на їжу. Складіть таблицю з продуктами і виділеними на них засобами. Знайдіть некорисні продукти, напівфабрикати і ту їжу, яку ви не встигли вжити і викинули в сміттєпровід. Тепер ви знаєте, на яких продуктах і скільки можна заощадити. До того ж ваші витрати помітно скоротяться, якщо ви будете ходити в продуктовий магазин зі списком і на ситий шлунок.
Бюджет на розваги і додаткові покупки теж можна скоротити. Коли перед вами стоїть питання: сходити в кіно або купити кілограм м'яса - вибір повинен бути очевидним. Не кажучи вже про те, якщо вам не вистачає на оплату комуналки.
Пора збільшувати доходи і відкладати на «чорний» день
Жити від зарплати до зарплати - не вихід в разі частих фінансових труднощів. Якщо вашого доходу перестало вистачати, значить, настав час або підшукувати більш прибуткове місце роботи, або знайти підробіток на вихідні і вечірній час. До того ж варто потурбуватися про створення недоторканного запасу. Як би фінансово важко вам не було, потрібно регулярно відкладати хоча б 10% свого доходу. Так ви завжди будете знати: у вас є, на що розраховувати в разі непередбачених витрат.
Не зловживайте кредитами
Кредити призначені для того, щоб відкривати перед людьми додаткові фінансові можливості, а не створювати нові труднощі. Однак якщо ви будете сприймати кредитування, як скатертину-самобранку, потураючи своїм примхам, то ризикуєте дізнатися, що таке боргова яма, на власному досвіді.
Якщо ви потрапили в боргову яму, вибратися з неї можна, тільки серйозно взявшись за виховання в собі фінансової дисципліни. Ведення особистого бюджету, планування витрат, прагнення до зростання доходів і «подушка безпеки» у вигляді відкладеної суми грошей - все це допоможе не тільки вибратися з боргів, а й перейти на новий, більш високий рівень життя.