Сьогодні цілком можна сказати так: «Щаслива людина - це людина без кредитних зобов'язань». Більшість з нас живе «від одного кредиту до ... нового кредиту». Причому укладаючи новий договір, ми свято віримо, що в найближчому майбутньому обов'язково розрахуємося з усіма боргами. Але як то кажуть, добрий початок.
«Повірила словами менеджера банку ...»
- У цьому банку я вже брала невеликі споживчі кредити і акуратно все їм виплатила. Тому без всяких довідок мені відразу запропонували кредитну карту на 100 000 рублів. До цього я ніколи не стикалася з кредитною карткою. Але молода менеджер банку відразу мені повідомила, що краще оформити кредитну карту, тим більше у них зараз для мене пільгову пропозицію. Вона повідомила, що відсоток по кредитній картці буде складати 29,9% річних, а щомісячна сума платежу - трохи більше 5 000 рублів. Також я її одразу попередила, що мовляв, можна мені відмовитися від «страховки», на що менеджер тільки «кивнула». Знаєте, я дуже поспішала і повірила словами менеджера, тому, не читаючи умов договору, поставила свій підпис. Два місяці я платила справно, адже сума щомісячного платежу становила дійсно трохи більше 5 000 рублів. Але коли я прийшла в третій раз, щоб вносити черговий платіж, в касі мені сказали, що сума платежу тепер складе більше 8 000 рублів! Я звернулася до менеджера, вже до молодої людини (тієї дівчини чомусь не було), і він мені повідомив, що за моєю кредитній карті у мене був тільки пільговий період перші 56 днів по 29,9% річних. Тому і сума платежу в перші два місяці була набагато менше. А після 56 днів процентна ставка становить 49,9% річних. До того ж я не знала, що мене включили в страхову програму, дізналася я про це через три місяці, прочитавши договір ...
Для початку ми звернулися до керівництва ПАТ КБ «Східний» з питанням: «Чи може банк піти назустріч Ользі Єгорової та знизити їй процентну ставку в зв'язку з тим, що жінка не зрозуміла суть кредитних умов і не знала, що процентна ставка становить 49,9 % річних. Тим більше, що у неї погіршилися фінансові можливості, вона вийшла на пенсію, розмір її доходів мінімальний. Чи можете ви переглянути умови по процентній ставці з даним клієнтом? ».
Банк «Східний»: «Підписала, значить, зобов'язана платити ...»
Відповідь нам дала А. В. Сухова, директор Операційного департаменту ПАТ КБ «Східний»:
Інші банки також відповіли, що в схожій ситуації клієнт має право звернутися до них із заявою. Кожен випадок розглядається індивідуально, і можливий варіант реструктуризації кредиту.
Юристи: «Можна реструктуризувати кредит, можна визнати себе банкрутом»
Так що ж таке реструктуризація кредиту, в яких випадках зобов'язані банки піти назустріч позичальникові, а на що можна не розраховувати? З цими та іншими запитаннями ми звернулися до наших помічникам - юристам Єдиного юридичного центру.
- В яких випадках банки, в тому числі комерційні, можуть піти на перегляд умов за кредитними зобов'язаннями?
- Чи мають право банки «нав'язувати» страховку, мотивуючи тим, що в разі відмови кредит не дадуть?
- Нав'язувати страхову програму банки не мають права, згідно із законом це право називається волевиявлення громадянина. Але на практиці в разі відмови оформлення страховки банк відмовляє в кредитуванні без пояснення причин усно, не виказуючи письмової відмови, в зв'язку з чим виникають складності в оскарженні в судовому порядку. У громадянина після відмови немає на руках навіть заяви на видачу кредиту.
- Наша читачка Ольга Єгорова скаржиться, що взяла кредит в «Східному експрес-банку», але менеджер не попередила її про те, що її включили в страхову програму. Про це вона дізналася пізніше, тільки через три місяці, коли перечитала уважно кредитний договір. Вона написала заяву в банк, але їй відповіли, що вона вже підписала договір і з неї не знімають зобов'язання за страховою програмою. Чи правий банк і чи можна в суді оскаржити страхову програму після підписання договору?
- Можна, звичайно, звернутися до суду із заявою про визнання договору кредитування недійсним в частині страхування. Але суди найчастіше відмовляють в задоволенні вимог, мотивуючи тим, що в договір включені умови страхування і клієнт підписав його сам.
- Що таке реструктуризація кредиту? У яких випадках банк може піти на нього, і чи вигідний він для клієнта?
- В результаті реструктуризації може бути знижена відсоткова ставка за кредитом та / або збільшений термін повернення, в зв'язку з чим зменшується щомісячний платіж. Умовами для укладення угоди про реструктуризацію може стати народження дитини, втрата роботи і так далі. Вигідно чи ні - все залежить від умов угоди.
- Якщо фінансове становище клієнта погіршився настільки, що він не в змозі виплачувати кредит, що йому робити?
- Якщо сума основного боргу більше 500 000 рублів, потрібно однозначно звертатися із заявою про визнання банкрутом. Якщо менше 500 000 рублів - підійти для початку на консультацію до юристів.
- Чи мають право банки надзвонювати поручителям, якщо сам позичальник не виплачує кредит?
- Так мають, так само як і на солідарне стягнення з позичальника і поручителів в судовому порядку.
- Людина працювала і оформив кредит на велику суму, а потім вийшов на пенсію з невеликою пенсією. Чи зобов'язаний банк переглянути і знизити процентну ставку, наприклад на ту, яку вони пропонують пенсіонерам?
- Якщо за іпотечним кредитом, то так, в інших випадках - на розсуд банку.
План «Виходимо з фінансової кризи»
- Розписати всі витрати. Щоб боротися з ворогом, треба знати його в обличчя, тому першочергове завдання - записати на папері або в комп'ютері поточну фінансову ситуацію. Має вийти кілька стовпців з кредитів, інших боргів, списку готівки, безготівкових грошей. Протягом місяця необхідно вести облік витрат, для того щоб знати на що ви витрачаєте гроші. Проаналізувавши своє фінансове життя за місяць, займіться складанням бюджету. Запишіть всі доходи і витрати на наступний місяць. Склавши бюджет, дотримуйтеся наміченої мети і ні в якому разі не виходьте за рамки. І гроші збережете, і силу волі потреніруете.
- Навести порядок у фінансових справах - важливе завдання. Маючи повну інформацію перед очима, простіше зрозуміти, де взяти додаткові гроші і як їх розумно розподілити. Будь-які «непідзвітні» фінанси можуть загубитися в фінансовому хаосі. А адже це можуть бути гроші на погашення одного з боргів!
4. Візьміть в борг гроші. Ще один спосіб вилізти з боргів - взяти ще один, але під менший відсоток. Мудре рішення - покрити кредит з високим відсотком кредитом з більш низькими відсотками і кращими умовами. Можна не брати кредит, а взяти в борг у друзів, у сім'ї. Тут тільки необхідно пам'ятати, що повернути гроші рідним ОБОВ'ЯЗКОВО потрібно. В іншому випадку відносини можуть зіпсуватися на дуже довгий час.
Коли кошмар позаду
Забудьте і не згадуйте якомога довше, що є таке слово «кредит». Але якщо все-таки від цього нікуди не дітися, запам'ятайте важливу цифру - 15%. Намагайтеся утримувати свої борги на рівні, рівному 15% або нижче від річного доходу. Тобто якщо за рік ви заробляєте 240 тисяч рублів, то сума ваших кредитів за рік не повинна перевищувати 36 тисяч.
Банки порушують наші права!
Верховний суд заборонив банкам передавати колекторам дані без згоди боржників.
«Російська газета» пише, що Верховний суд Росії ухвалив знакове рішення. Він фактично заборонив банкам передавати колекторам інформацію по кредитах без згоди боржників. У конкретній справі Верховний суд Росії поставив під сумнів право колекторського агентства вимагати з боржника повернення боргу. Причина: незрозуміло, на якій підставі банк передав колектором право вимагати борг. Чіткого і ясного згоди від боржника не було. А значить, банк даремно розсекретив їх проблеми.
Банкіри і колектори - особливо колектори! - часто забувають, що інформація, у кого які кредити, є банківською таємницею. Її треба берегти від сторонніх, а колектори тут саме, що без вашого дозволу.
Юридично колектори сьогодні самозванці. Їх діяльність не врегульована законом. Тому навіть коли колектори використовують правові кроки, наприклад, намагаються через суд стягнути гроші з боржника, їх повноваження під великим питанням.
Однак Верховний суд повідомляє, що згідно із законом про захист прав споживачів не передбачено право банку, іншої кредитної організації передавати право вимоги за кредитним договором третім особам, які не мають ліцензії на право здійснення банківської діяльності, якщо інше не встановлено законом або договором, що містить цю умову, яке було погоджено сторонами при його укладанні. Простіше кажучи, боржник повинен дати згоду на передачу інформації колекторам.
Зазвичай цей пункт прописується в договорі. Втім, і тут є свої нюанси.
За словами юристів, у всіх банків в договорах різні формулювання, інші банки досить чітко прописують всі так, щоб згода позичальника на поступку будь-яким третім особам було необмеженим. Але законність таких пунктів викликає великі сумніви.
«Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам, а також представлені в бюро кредитних історій на підставах і в порядку, які передбачені законом, - каже юрист В'ячеслав гомілки. - Державним органам та їх посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадках та порядку, які передбачені законом ».
Колекторам підріжуть крила
З 11 законопроектів, присвячених боротьбі з колекторами, до фінішу в Держдумі дійшов тільки один, який не передбачає крайнощів типу повної заборони колекторської діяльності, пише «РГ».
Проект закону спрямований на встановлення чітких правил гри. Представляючи законопроект, глава комітету Держдуми з фінансового ринку Микола Гончар повідомив, що важливим пунктом є використання терміна «професійний стягувач», який в існуючому законодавстві відсутня.
Контроль над діяльністю колекторів після його прийняття буде здійснювати орган, уповноважений урядом, він же буде вести реєстр колекторських агентств. Одна з основних новел - штраф за порушення регламенту взаємодії з боржником буде збільшений в 10 разів - до 2 млн рублів. А правила будуть суворі. Дзвонити боржнику колектор зможе не частіше двох разів на тиждень, а проводити особисті зустрічі - не частіше разу на тиждень. Спілкування з боржником вночі з 22.00 до 8.00 в будні і з 20.00 до 9.00 у вихідні заборонено.
Важливо, що громадянин отримає право і зовсім відмовитися від особистого взаємодії з колектором і зажадати спілкуватися тільки через свого адвоката. Також в законопроекті забороняється неправомірне заподіяння боржнику шкоди, розкриття відомостей про боржника і його борг третім особам, включаючи родичів і товаришів по службі, і т.п.
Правила взаємодії з боржником поширюються і на банки, а також мікрофінансові організації. Але і громадяни самі не повинні купуватися на занадто щедрі пропозиції по частині кредитів. Депутат Микола Гончар навіть запропонував на вивісках фінансових організацій, що займаються видачею мікропозик, писати фразу «безкоштовний сир». Жарт жартом, але громадянам вже пора зрозуміти, що це «за лавочки», вважає він.
Дякуємо за підготовку матеріалу "Єдиний юридичний центр"!
кореспонденти
Бубякіна Дана
Будаев Аламжі
Гур'єва Надія
Лебедєв Аркадій
Федорова Євдокія
коректор
Томшіна Ольга
художник
Олександрович Сергій