Фізичні особи
Куди подітися, підписували. На 100 тисяч рублів кредиту додаткові 3 - 5 тисяч витрат (найчастіше позичальник отримував на руки суму за мінусом страховки). Вибір без вибору: страхова компанія - партнер банку. А це 100% дорожче, ніж страховка в будь-який інший компанії на свій розсуд.
2) Звертайте увагу на умови дострокового погашення. Банкам законодавчо заборонено брати за це додаткову комісію.
З іншого боку, там же є хитра фраза «. за винятком випадків, передбачених федеральним законом ». Офіційне визначення винятків відсутня.
Навіть, якщо в договорі взагалі не сказано про підвищення ставки, немає ніякої гарантії, що банк не спробує це зробити. З посиланням на погіршення економічних умов, наприклад. Що робити: сміливо йти до суду. Судові рішення, як правило, на користь позичальників. Закон не визнає фінансова криза суттєвим приводом для перегляду умов договору. Особливо по іпотечних кредитах.
4) Ця виверт стосується вже виплачених кредитів. Вирішили ви, припустимо, погасити борг достроково. Уточнили суму, заплатили, зітхнули з полегшенням. А через пару років дзвонить співробітник банку і повідомляє, що на вас висить заборгованість кілька тисяч. В чому справа? При погашенні банк приховав від вас мізерний залишок. Рублів десять - двадцять. А потім накрутив на них дикі відсотки.
Що робити: обов'язково беріть довідку про повне погашення кредиту. З усіма відсотками та комісіями.
По-перше, проаналізуйте, чи дійсно вам потрібен кредит. Ми знаємо випадок, коли банк відмовив компанії в кредиті через надмірне вкладення в оборотний капітал. Експерти банку «нарили» відомості, що у інших гравців ринку відношення оборотного капіталу до виручки 4-6%, а у компанії - 9,5%. Висновок: рішення не в позику, а в оптимізації фінансової схеми.
Власне по кредиту зверніть увагу на наступні моменти:
1) Банк 100% відмовить, якщо ви працюєте в сфері послуг менш 3 місяців, в промисловості менше 6 місяців. Навіть намагатися не варто. Навіть із заставою.
2) Не завищувати плани продажів. Ситуація з практики: банк відмовив великому автодилеру в зв'язку з тим, що на ринок в регіоні готувалися вийти два конкурента. План продажів ділимо навпіл, з'являється ризик дефіциту коштів на виплату боргу.
3) Відмовтеся від підписання кредитного договору з запорукою, якщо за його умовами банк може стягнути закладене майно за виконавчим підпису нотаріуса, без суду.
4) Погашайте борг диференційованими платежами. Це однакова сума за основним боргом, а відсотки нараховуються на залишок. З кожним місяцем - менше. Вигідніше, ніж аннуїтетная система, коли відсотки розподілені рівномірно (так ви більше заплатите).
Фахівці банку люблять про це скромно мовчати.
Індивідуальні підприємці
Інша справа, якщо це «пластик» або споживчий кредит готівкою. Тут більшість банків відмовлять в отриманні позики «на загальних підставах» або запропонують оформити в заставу ту ж нерухомість або авто. Коли сума велика, на кілька років - можливо, «овчинка і варта вичинки». Якщо ж це «короткі» гроші «перекрутити» - шукайте банк, де підуть назустріч без спецумов.
Що робити підприємцям-початківцям
Якщо ви зареєстровані в статусі ІП менше 1 року, практично неможливо отримати кредит навіть як фізособа - немає декларації, яка підтверджує ваші доходи. Що ж робити, якщо в планах відкрити свою справу і «конче» потрібні позикові кошти? В ідеалі - зайняти у родичів / друзів.
Не підходить цей варіант, і без банку нікуди - оформляйте кредит, поки ви «простий смертний». В якості співробітника компанії, з довідкою 2-ПДФО на руках. Головне - встигнути отримати кредит ДО реєстрації ІП, хоч за один день.
Зверніть увагу: в деяких банках експерти отримують премію тільки за факт оформлення заявки і пропонують «спробувати - може, дадуть». Відмовили, пішли в інше місце. Яка біда? Справа в тому, що оформлення заявки автоматом означає звернення служби безпеки банку «по вашу душу» в БКІ (бюро кредитних історій). А чим більше таких звернень в минулому, тим імовірніше банк оцінить вас як позичальника з «групи ризику».
Те ж саме відноситься і до фізособам: не пишіть заяву відразу в кілька банків. Це псує кредитну історію.
Кредитна історія - сама таємнича річ в нашій розповіді. Всі знають, що вона є, але не знають, що в ній написано. Часто буває так, що банки відмовляють один за іншим в позику без пояснень і видимих причин. І ось ви ламаєте голову: як же так? Доходи більш ніж відповідають, прострочень ніколи не було. А потім виявляється, що виною всьому помилка банку.
Ви можете дізнатися це в експрес-звіті по кредитній історії з НБКИ (Національне бюро кредитних історій) - який у вас рейтинг «очима банків», чи є заборгованості / прострочення по кредитах, причини відмов у позику, не висять чи на вас чужі кредити по копії паспорта. Всього 24 пункту важливої інформації.