Кредит не стане тягарем, якщо сприймати його як звичайний фінансовий продукт, який важливо грамотно використовувати.
Коли кредит дійсно має сенс брати?
1. Якщо накопичити на ціль в реальні терміни немає можливості, а оренда того об'єкта, на який ви позичаєте гроші, за вартістю порівнянна з щомісячною виплатою по кредиту.
2.Якщо рівень інфляції високий - можна порівняти зі ставкою по кредиту або навіть вище, а інвестиційні інструменти не можуть вам дати дохід, який би перекривав інфляцію.
3. Якщо ви очікуєте, що в майбутньому ваші доходи будуть істотно зростати, так що щомісячний платіж по кредиту скоро буде зменшуватися.
4. Якщо мова йде про варіант інвестицій з прибутковістю вище, ніж ставка по кредиту. Наявні накопичення вигідніше вкласти, ніж витрачати на ціль. А ось на меті якраз і варто взяти кредит!
5. Якщо це безвідсотковий кредит або кредитна карта, якою ви користуєтеся тільки в рамках пільгового періоду і не платите за використання позикових коштів.
Отже, ви зрозуміли, що кредит вам потрібен.
Далі варто подивитися, чи можете ви скористатися самими пільговими кредитами, які тільки доступні в Росії. Ось деякі з цих пропозицій.
Пільгова іпотека АІЖК з мінімальним початковим внеском від 20%, на термін до 30 років, за ставкою 11,5% з можливістю зниження на суму до 8 млн рублів (діє в Москві, Санкт-Петербурзі, Московській і Ленінградській області) або 3 млн рублів (інші регіони РФ). Іноді, до речі, забудовники пропонують пільгову іпотеку під 10% і нижче, але тільки при наявності істотного початкового внеску.
Автокредит з Держсубсидії. Загальна вартість автомобіля повинна бути до 1,15 млн. Рублів, маса до 3,5 тонн, автомобіль повинен бути проведений в Росії (може бути іномарка, але збірка - РФ), термін кредиту - максимум 3 роки, початковий внесок 20% вартості автомобіля . Ставка:% ставка - 2/3 ключової ставки Банку Росії на дату укладення кредитного договору. Іноді автодилери також пропонують пільговий автокредит, але тільки якщо у вас солідний початковий внесок.
Пільговий освітній кредит. видається на освіту в затверджених російських вузах. Термін кредиту - термін навчання, збільшений на 10 років, відведених для погашення кредиту. На період навчання і додатково 3 місяці позичальникові надається відстрочка по виплаті основного боргу по кредиту і частини платежів по відсотках за 1-ий і 2-ий роки користування кредитом (або за період, що залишився до закінчення навчання у вузі, якщо він становить менше 2 х років): 60% від суми платежу 1 рік, 40% - 2 год. Сукупна відсоткова ставка - ключова ставка ЦБ на дату договору + 5%. При цьому ¼ ставки сплачується позичальником, ¾ ставки - субсидується державою. Таким чином, доведеться платити менше 8% річних.
Якщо ви не потрапляєте під жодну з діючих сьогодні пільгових програм, тоді оптимально зайти на «Банкі.ру» або «Порівняй» і, ввівши параметри вашого кредиту, отримати перелік варіантів, доступних на ринку. Тим самим вибрати найбільш дешевий за ставкою. Тільки переконайтеся, що всі ставки являють собою повну вартість кредиту, щоб порівнювати подібне з подібним і представляти реальну вартість, в яку вам обійдеться кредит. Вона включає не тільки банківський відсоток, але і всі платежі третім особам (страховки, оплата нотаріуса, оцінювача), а також інші комісії банку, якщо вони є (за відкриття рахунку, розрахунково-касове обслуговування).
Вибирайте найбільш дешевий варіант, але паралельно обов'язково заходьте на сайти банків, щоб прочитати умови кредиту і вимоги до позичальника, а також дізнатися всі тонкощі і зрозуміти, чи відповідаєте ви вимогам. А з останків списку вибирайте ті банки, де ви вже брали кредит і маєте хорошу кредитну історію, оскільки саме в них є шанс отримати більш низьку ставку. Після вибору найбільш відповідного варіанту вам залишається тільки визначитися з терміном і сумою кредиту, а також валютою.
Пам'ятайте, всі платежі по кредитах не повинні перевищувати 30-40% вашого щомісячного доходу, щоб, навіть якщо дохід знизиться, ви змогли продовжити платити по кредитах і не зіпсували свою кредитну історію. Також кредит повинен бути взяти строго в тій валюті, в якій ви отримуєте ваші доходи.
Після цього слід запросити свою кредитну історію, щоб точно переконатися, що там немає ніяких помилок, що вона відповідає дійсності. Далі - залишиться тільки подати документи в обраний банк і чекати рішення.
Чи існують «золоті правила» кредиту?
Звичайно, ось найважливіші з них.
1. Не брати кредит, якщо у вас немає заначки в розмірі 3-6 щомісячних витрат (причому витрати повинні включати платіж по кредиту).
2. Страхування життя і майна - обов'язкові. Якщо ви будете брати іпотеку або автокредит, то предмет застави ви зобов'язані за законом застрахувати, але страхування життя хоча б у розмірі заборгованості по кредиту - необхідно, щоб при виникненні гострих проблем по здоров'ю не зіпсувати собі кредитну історію і не покладати виплату по кредиту на близьких .
3. Щомісячний платіж за всіма кредитами не вище 30-40% щомісячних доходів.
4. Кредит береться тільки у валюті, в якій ви отримуєте дохід.
5. Слід негайно щось почати робити, як тільки ви побачили, що в найближчому майбутньому можуть початися проблеми з виплатою кредиту (а не тоді, коли вони вже почалися і ви не можете платити де-факто).
Що робити, якщо ви очікуєте, що можете зіткнутися з труднощами у виплаті кредиту?
Насамперед, розгляньте можливість оптимізації особистих фінансів. Може бути, у вас є неліквідні і малоприбуткові активи, які можна продати і закрити частину або весь борг. Або у вас є накопичення, які можна вкласти з прибутковістю вище, ніж ставка по кредиту, щоб отримувати регулярний дохід від інвестицій і направляти його на погашення боргу. Крім цього, можна подумати про рефінансування (перекредитування під більш низьку ставку) або консолідації (об'єднання коротких і дорогих кредитів в один довгий і дешевший).
Якщо оптимізація неможлива, порядок дій повинен бути наступний. Заздалегідь зв'яжіться з банком і повідомте про проблему. Розгляньте реструктуризацію заборгованості (наприклад, існує варіант, коли 1-2 роки ви будете платити тільки відсотки). Надайте документи, що підтверджують ваше похитнулась фінансове становище.
Ну і останнє. Якщо оптимізація неможлива і банк не йде на реструктуризацію, варто розглянути банкрутство (якщо ваш борг більше 500 тис. Рублів), щоб отримати можливість списати борг, який вам не під силу погасити.
Звичайно, до банкрутства краще не доводити. А для цього - перечитайте цю статтю ще раз і запам'ятайте алгоритм пошуку оптимального кредиту.