Коли ми вибираємо кредит, в першу чергу звертаємо свою увагу на процентні ставки, а потім тільки на всілякі комісії. У цей момент не всі замислюються про тарифи страхових компаній і їх оформленні. Багато напевно знають, що відсотки можна платити двома способами, але вони навіть не уявляють, скільки становитиме реальна різниця між виплатами. Тому ми сьогодні і вирішили підрахувати, на скільки можна заощадити гроші, правильно вибираючи спосіб повернення позики, комісій банку і тарифів страхової компанії.
Початкові дані
Припустимо, Ви зуміли зібрати гроші на перший внесок в сумі 20 тисяч дол. І знайшли житло за 100 тис. Саме стільки на сьогоднішній день стоїть стандартна двокімнатна квартира не в найпрестижнішому районі столиці. Ви оформляєте кредит з терміном 20 років під 12 відсотків річних. Давайте підрахуємо, скільки можна буде заощадити.
Який спосіб виплат вибрати?
Взагалі, існують два способи виплат кредиту - ануїтетна і відсотки на залишок основної суми. Під першим мається на увазі те, що позичальник повертає заборгованість рівними частками. У другому способі рівними частками виплачується саме тіло кредиту. Іншими словами, в цьому випадку спочатку доведеться виплачувати більшу суму, яка щомісяця буде знижуватися.
Здається, що при виплаті кредиту рівними частками все зрозуміло, але в нашому випадку позичальник переплачує значну суму грошей. При аннуітетному погашенні кредиту щомісяця вам потрібно виплачувати по 881 дол. За 20 років набігає сума в 211310 дол. За другою схемою, коли відсотки починають нараховуватися на залишок, вам потрібно буде в перший місяць внести 1 133 дол. А через рік щомісячний платіж знизиться до 1093 дол. через п'ять років - 933 дол. через 10 - до 770 дол. на місяць.
Загальна сума ваших виплат при цьому складе 176 400 долл. Різниця складе в 34910 дол. Як видно, що ця сума набагато більше, ніж ваш перший внесок!
Якщо є можливість виплачувати кредит нерівними частками, навіть не замислюючись, вибирайте другий спосіб кредитування.
Час гроші
Зрозуміло, чим менший термін кредитування, тим менше вам доведеться за нього платити. Майже всі банки визначають для позичальників, які мають намір виплатити заборгованість по іпотечному кредиту за 3-5 років, знижену процентну ставку з мінусом 1 відсотка річних. Однак, виплата позики за такий термін при сьогоднішніх розцінках на житло і рівні заробітної плати для більшості залишається тільки мрією.
Різниця при використанні другого варіанта виплат (відсотки на залишок суми), звичайно, не така вже й велика, але теж цілком вражає. Якщо збільшити суму початкового внеску на 28 відсотків, то економія складе 48 тис. Доларів при позиці в 80 тисяч дол. На 10 років.
Не забудьте про додаткові платежі
Разові платежі після отримання іпотечного кредиту полегшують гаманець лише один раз, і переплату таку пережити легше. Однак, щодо постійних платежів потрібно бути більш уважним. Навіть незначна різниця в сумі на ділі виявляється не такою і нешкідливою. Одна справа, коли раз у десять років ви переплатите 300 дол. А порахуйте, скільки набереться, якщо щомісяця набігатимуть ще якісь платежі.
Головне, що потрібно знати при виборі іпотечної програми: щомісячний платіж і процентна ставка - це дві абсолютно різні речі. Оскільки спокусившись на невеликий відсоток, ви можете опинитися на місці скупого, який платить двічі.
Ось деякі складові, з яких будуть складатися щомісячних платежі протягом всього терміну кредиту:
- платежі за кредит (відсотки банку);
- платежі за безпеку (страховка);
- платежі за право залишатися клієнтом банку (певна комісія за обслуговування банківського рахунку);
- платежі за платежі (оплата за твір платежів).
Можна прикинути, у скільки можуть обійтися додаткові платежі.
Якщо вибрати другий варіант (при вартості житла - 100 тисяч, початковий внесок - 12 тис. Термін кредиту до 20 років), тільки на страховку у нас буде йти 640 доларів щорічно:
- 400 дол. - страховка житла,
- 240 дол. - страховка позичальника від нещасного випадку.
Протягом 20 років вам доведеться платити 12800 дол. А, якщо виплатити кредит за 10 років, то можна заощадити близько 6400 дол. Деякі банки вимагають страхувати титул відразу на 5 років. У нашому випадку це вам обійдеться в 1200 дол.
Слід звернути увагу і на те, чи бере цей банк комісію за використання позики. Припустимо, вона становить приблизно 0,18%. Здається - дрібниця, але вона виллється в 2,16 проц. річних. Є й такі банки, які беруть щомісячну плату не від залишку, а від первісної суми позики. У нашому варіанті це буде складати 80000 х 0,0018 х 12 (міс.) Х 20 (років) = 34560 дол.
Оплата послуг
Оплата послуг при внесенні платежу, яка завжди залежить від політики самого банку, іноді досягає 1 відсотка. Якщо ж позичальник за 20 років виплатить 211 310 дол. То переплата становитиме 2113 дол.
В кінцевому рахунку, крім відсотків протягом 20 років вам доведеться виплатити 12800 + 1200 + 34560 + 2113 = 50673 дол. Як видно, ця сума перевищує 50 відсотків отриманого кредиту!