Як зараз виглядають страховки для поїздок за кордон
29.06.10
Через нові вимоги посольств країн-членів Європейського союзу українських страховиків, які продають поліси туристам, стало складніше демпінгувати.
«Перебуваючи у відрядженні в Чехії, я потрапив до лікарні з гнійним апендицитом. Про страховку згадав, коли лікар запитав, хто оплатить лікування. Я дав йому страховий поліс і номер асистанської компанії, після чого з подивом дізнався, що у мене так звана компенсаційна страховка. Тобто лікуватися доведеться за свої кровні, а вже потім, після повернення додому, стягувати їх зі страховика. Операція та лікування
матеріали в тему:
обійшлися мені в кілька тисяч євро, які мені ніхто поки не компенсував », - розповідає юрист великої адвокатської компанії Ігор Удовиченко.
З такими ж проблемами стикалися багато вітчизняних туристи - туристичний страховий поліс в нашій країні часто є лише формальністю, необхідної для отримання візи. «Посольства" окуповані "компаніями, які пропонують страховки, нічого не гарантують людям в разі виникнення страхових подій. Це шкодить іміджу всього ринку », - обурюється директор департаменту особистого страхування страхової компанії (СК)« Еталон »Ярослав Юзва.
Страховка повинна покривати невідкладні медичні послуги в країні перебування і будь-які витрати в разі невідкладного повернення на батьківщину з медичних причин. Крім того, всі дані в полісі слід друкувати (поліси з вписаною вручну інформацією не будуть прийматися) і дублювати в електронному варіанті.
Сумлінні страховики сприйняли нововведення посольств схвально. «Жорсткість вимог до страховими полісами щодо їх заповнення буде перешкоджати продажу дешевих страховок під посольствами», - відзначає провідний спеціаліст відділу туристичного страхування АСК «ІНГО Україна» Агнеса Тарасенко. Обгрунтованими страховики вважають і вимоги до франшизі. «Окремі компанії раніше пропонували поліси з франшизою від 200 євро. При середньому збитку в 200-300 євро і такий франшизі страховий поліс перетворювався на формальність, і страхувальник платив за лікування самостійно », - говорить директор управління особистого страхування СК« PZU Україна »Олена Іванова. А голова правління СК «Європейське туристичне страхування» Мирослав Бойчин вважає, що максимальний розмір франшизи завищений і зараз. При цьому страхової суми в 30 тис. Євро, на його думку, досить для оплати необхідних медичних та медико-транспортних послуг навіть в складних випадках, наприклад, при лижних травмах.
Найбільш неоднозначним виявилося вимога про збільшення тривалості періоду страхування на 15 додаткових днів понад період запланованої поїздки, яке міститься в ст. 24 Візового кодексу. Цей більш ніж двотижневий запас передбачений для туристів в якості гарантії того, що якщо терміни поїздки змістяться, страховий поліс буде діяти до їх повернення на батьківщину. «У зв'язку з цим у нас з'явилося багато питань: чи потрібно страховику передбачати додаткове страхове покриття, формувати резерви, збільшувати вартість поліса для клієнта», - говорить Ярослав Юзва.
Окремі компанії наполягали на тому, що додаткові 15 днів повинні оплачуватися страхувальниками. Але в подальшому страховики зійшлися на тому, що клієнт оплачує страховку тільки за ту кількість днів поїздки, яке він планує і заявляє для відкриття візи. Як пояснила начальник відділу туристичного страхування НАСК «Оранта» Ірина Пархоменко, додаткові 15 днів будуть безкоштовними для клієнта, оскільки вони додаються до періоду дії поліса, а не до періоду страхування. «Період страхування - це термін відповідальності страхової компанії, то кількість днів, протягом яких діє страховий захист. Клієнт платить саме за нього. А період дії страхового поліса - це календарний період, протягом якого поліс вважається дійсним. І саме термін дії був збільшений на 15 днів », - уточнила Пархоменко.
При цьому представники страхового ринку вважають, що додатковий коридор в 15 днів не зменшить рентабельність бізнесу. «Більшість страхових компаній і без того передбачають покриття збитків після закінчення дії договору за умови, що сам страховий випадок стався до його закінчення», - зазначає голова правління СК "Брокбізнес" Вадим Загребной. У той же час страховики не виключають, що якщо введення додаткового коридору матиме якісь негативні наслідки, наприклад, сприяти страховому шахрайству, вони тарифи підвищать.
Існування непередбачених обставин, здатних внести зміни в терміни поїздки, ще раз підтвердило виверження вулкана Ейяфьятлайокудль, через якого тисячі туристів застрягли в аеропортах. Як з'ясувалося, на відміну від своїх європейських колег, які виплачують своїм клієнтам сотні і тисячі євро страхових відшкодувань, історія з вулканом незначно вплинула на обсяг страхових виплат українських компаній. «Українські туристи дуже рідко набувають туристичні поліси з покриттям фінансових ризиків від невиїзду з країни. У більшості страхових програм ризик анулювання поїздки через виверження вулкана вважається форс-мажорною обставиною, і витрати не компенсуються », - пояснила директор департаменту особистих видів страхування СК« Allianz Україна »Зоя Сазонова.
Але далеко не всі СК платять втричі менше, ніж збирають. У окремих компаній (як правило, працюють на напрямках масового туризму, таких, як Туреччина і Єгипет) виплати іноді перевищують премії. Наприклад, збитковість понад 115% за цим видом страхування зафіксована у СК «Еталон», яка працює з найбільшими в країні туроператорами ТEZ Tour і Turtess Travel (це 70% ринку страхування туристів в Туреччині і Єгипті і 12-15% ринку турстрахування в цілому ). Високий рівень співвідношення страхових виплат і премій також у СК «ІНГО Україна» (продає поліси через туроператорів «Гамалія», «Яна», «Чарівна подорож», займає 8-10% ринку страхування поїздок, в тому числі корпоративних) і СК «Allianz Україна". За словами начальника відділу страхування виїжджаючих за кордон страхової групи «ТАС» Вікторії Распопової, витрати залежать від вартості медичних послуг в тій чи іншій країні перебування і вартості послуг компанії, що асистує, яка організовує допомогу.
В цілому на ринку ціни стартують від 60 копійок (вісім американських центів) за день. Для порівняння: вартість туристичного поліса для європейця, що їде в Україну, становить 2-12 євро в добу. Хоча наша медицина суттєво дешевше, ніж європейська, а наповнення європейських страховок набагато краще. Так, популярністю у іноземних туристів користується не тільки страхування здоров'я на час поїздки, а й страхування багажу, відповідальності, скасування поїздки. Більшість європейських туристичних страховиків об'єднують все це в комплексні страхові пакети, пропонуючи різні варіанти і комбінації послуг в залежності від специфіки поїздки і побажання клієнтів.
В кінці травня Ліга страхових організацій України (ЛСОУ) запропонувала централізоване застосування франшизи в договорах страхування подорожуючих до Туреччини та Єгипту. За підрахунками ЛСОУ, використання франшизи, наприклад, в розмірі 30 доларів, зменшить рівень збитковості майже в півтора рази. Але далеко не всі страховики згодні з цим. На думку голови правління однієї великої страхової компанії, введення франшизи підірве довіру клієнтів до ринку, і єдиним рішенням проблеми має бути збільшення цін і жорсткий контроль з боку регулятора за демпінг і неплатоспроможними гравцями. «Навіть якщо підняти ціни на страховки в два рази, середньостатистичний страховий поліс по масових напрямках обійдеться туристу лише на 20-40 гривень дорожче нинішнього. Це - незначна сума на тлі загального бюджету поїздки за кордон », - вважає Зоя Сазонова.
За словами Мирослава Бойчин, також давно слід підвищити мінімальний розмір страхових сум на масових напрямках через збільшення вартості медичних послуг в цих країнах. «У практиці нашої компанії за останній рік почастішали випадки, коли страхової суми в розмірі 15 тисяч доларів не вистачало для оплати всіх витрат», - говорить страховик. Але поки політика туристичних фірм і операторів щодо мінімізації вартості туристичних послуг не дозволяє піднімати ціну страхових полісів. «Вартість страховки вже заздалегідь закладена у вартість всього туристичного пакету, і коригувати його в бік збільшення дуже складно», - підкреслює Агнеса Тарасенко. Страховикам доводиться догоджати турфірмам: на ринку жорстка конкуренція, оскільки виїзний туризм - масовий.