Як засновник «зв'язкового» втратив половину бізнесу

Максиму Ноготкову знадобилося більше 20 років на те, щоб увійти до списку найбагатших російських бізнесменів

Як засновник «зв'язкового» втратив половину бізнесу

Засновнику групи компаній «Зв'язковий» Максиму Ноготкову знадобилося більше 20 років на те, щоб увійти до списку найбагатших російських бізнесменів. Спуск з вершини зайняв набагато менше часу: приблизно за рік Ноготков опинився на межі банкрутства. РБК розбирався в тому, що за бізнес створив наймолодший з великих російських підприємців і чому йому довелося розлучитися з половиною своїх активів.

Тепер підприємець шукає партнерів, які допоможуть йому утримати на плаву банк, і веде роз'яснювальну роботу про ситуацію в зв'язковим банку з керівниками ЦБ. На питання: що він робитиме, якщо не знайде грошей, - Ноготков відповідає: «плакати» і заливається сміхом.

Найближча до його кабінету переговорна в офісі групи компаній «Зв'язковий» носить назву «оптимізм». І Ноготкову не відмовиш в умінні його зберігати. Про компанії, які дістануться кредиторам, він, забуваючи, продовжує розмірковувати як про своїх і як і раніше вважає більшість проектів групи «Зв'язковий» успішними. Чи так це насправді?

10% і ніяких «зірочок»

Якогось спеціального досвіду в банківському бізнесі у Ноготкова не було, тому спочатку будувати фінансовий проект він збирався з партнерами - «дочкою» американського GE Money Bank і «КИТ Фінансом» Олександра Винокурова. Розмір необхідних інвестицій в банк Ноготков оцінював в $ 50 млн. Винокуров готовий був вкласти в проект фінансового брокера «Зв'язковий Кредит» $ 80 млн в обмін на частку в 50%. З Ноготкова належали його «досвід в роздробі, ентузіазм, бренд і, звичайно, точки продажів». Разом вони мали намір продавати кредити Джі-І-Мані Банку та депозити, пенсійні фонди і інвестиційні продукти Китай. «З цим збиралися злетіти, а далі - підключати інші банки-партнери», - пояснює Ноготков.

Як увірватися в тісне коло роздрібних банків? Нагідок вибрав ясний, але витратний шлях: запропонувати людям вигідні умови. Відсотки по кредитах банку повинні були бути трохи менше, ніж у конкурентів, а за вкладами - трохи більше. «Зв'язковий» повинен був слідувати світовому тренду - йти, наскільки це можливо, від готівкових розрахунків. «Мобільні платежі - це зручно, і ми багато грошей вклали в платформу, платіжну систему, онлайн-банкінг і IT», - Ноготков переконаний, що за цією моделлю майбутнє.

Гроші Ноготков брав з власного «великого гаманця» - холдингової компанії Trellas Enterprises. У «гаманці», за його словами, лежали дивіденди від роздрібних проектів, більше $ 150 млн, отриманих за проект створення роздрібної мережі для МТС, передоплати на кілька років вперед за контрактами з стільниковими операторами.

«Максим хотів обігнати Сбербанк, він хотів рости ще швидше, а нас вважав боязкими і нездатними на бурхливе зростання», - згадує колишній топ-менеджер Зв'язкового банку. Нагідок не заперечує, що був прихильником швидкого розвитку і думав, що його команда діє дуже обережно.

«Не треба боятися, треба рости»

Тоді «Зв'язковий» навчився продавати інші послуги, і банк в цьому сильно допоміг, каже Ноготков: зараз доходи «Зв'язкового» від фінансових послуг і сервісів на 70% більше, ніж від стільникових операторів. Але сам банк і темпи, якими він ріс, обійшлися підприємцю дуже дорого.

Портфель кредитів Зв'язкового банку фізособам на той момент складав 43 млрд руб. резерви - всього 5,1 млрд руб. «Ми підбиралися по резервах до 12%, і це вже було небезпечно, треба було гальмувати», - каже колишній менеджер банку. Дія розпорядження ЦБ закінчилося через півроку, але до того моменту «Зв'язковий» почав гальмувати вже природним шляхом.

ЦБ домігся, що у власників банків стало йти вдвічі більше грошей на формування капіталу, констатує Ноготков. Але претензій до регулятора у підприємця немає: ЦБ діяв правильно.

Нагідок розраховував, що забезпечені москвичі, які ходять в його салони, будуть брати кредити і справно по ним платити, відзначає співвласник ТКС Банку Олег Тиньков. Преміальна аудиторія дійсно ходить в салони «Зв'язковий», але вони не беруть кредити, пояснює помилку конкурента Тиньков. В борг бере той же контингент, що і у всіх інших банках. «А Зв'язковий банк з його тарифною політикою [низькі ставки по кредитами, високі по депозитам] потрапив в ножиці», - каже Тиньков.

Паралельно Ноготков запускав все нові проекти, кожен з яких повинен був вистрілити в протягом декількох років. Навіщо так багато і так швидко? «Життя коротке», - пояснює 37-річний підприємець.

У його скарбничці опинилася мережу Pandora, яку він привів до Росії по франшизі однойменної датської ювелірної мережі; інтернет-ритейлер Enter, копіює британську Argos (гібрид торгівлі online, offline і по паперовим каталогом) і ще кілька стартапів, включаючи ізраїльський TVzor і британський проект VisualDNA.

Колишній співробітник великого контрагента Enter розповідає, що, побачивши плани нового інтернет-магазину, був вражений їх амбітністю. В Enter Ноготков вклав близько $ 300 млн, вивести проект в прибуток передбачалося всього за три роки. «Там були обороти і динаміка, яких ніколи цей ринок не показував, - говорить співрозмовник РБК. - Вони були порівнянні з шаленими темпами індустрії онлайн-ігор ».

Нагідок до останнього вірив, що розрахується з ОНЕКСІМа. Але хрест на цих планах поставив арешт Володимира Євтушенкова, з яким Ноготков практично домовився про продаж 30-50% мережі «Зв'язковий», виходячи з оцінки всієї компанії приблизно в 30 млрд руб.

Але «Зв'язковий» встояв. «Ми будували куленепробивний банк», - пояснює один з його колишніх топ-менеджерів. У модель закладалося, що банк здатний витримати відтік 30% депозитів протягом місяця. Нагідок підтверджує ці дані. «Ми орієнтувалися на досвід різних банків, які пережили відтік вкладників, і враховували, що Зв'язковий банк - молодий, а його основним джерелом засобів є депозити», - говорить він.

Нагідок в цей час був зайнятий переговорами з ОНЕКСІМа - ситуацію з дефолтом обговорювали три дні. Власник «Зв'язкового» просив про відстрочку, але не отримав її. В рахунок боргу ОНЕКСІМ і «Добробут» взяли «Зв'язковий» і Enter. Кредитори хотіли брати тільки прибуткові активи, але Enter виявився в угоді, тому що обидва проекти краще розвивати паралельно.

Але що, якщо ці переговори про парт-нерстве, як і багато інших до цього, закінчаться нічим? Запасного «парашута» у Ноготкова немає. Єдиний актив, який тепер приносить йому прибуток, - це Pandora. Але прибутку ювелірної мережі не вистачить на те, щоб докапіталізувати банк і обслуговувати кредит Ощадбанку, визнає Ноготков.

Але якою б не була траєкторія в моменті, «такі, як Ноготков, - це цвіт нації, а через банкрутство, можливо, багатьом корисно пройти», поділився з РБК своєю думкою глава Ощадбанку Герман Греф.