Коротка відповідь. якщо потрібна мобільність, то сертифікат; якщо немає - внесок.
Довгий відповідь. Сенс у виборі саме ощадного сертифіката, а не простого вкладу з'являється, якщо:
- є необхідність згодом без зайвих проблем і паперової тяганини передати права на вклад іншій людині. Наприклад, зробити подарунок або залишити гроші в спадок;
- є висока ймовірність, що гроші знадобляться до закінчення терміну дії сертифіката. У цьому випадку сертифікат можна продати, зберігши частину накопиченого доходу, або закласти під кредит;
- є бажання отримати трохи вищі відсотки, ніж за вкладом (але треба пам'ятати, що сума на сертифікаті не захищена системою страхування вкладів).
У всіх інших випадках логічніше вибрати вклад.
Дуже довгий відповідь.
Деякі російські банки крім традиційних вкладів пропонують клієнтам - приватним особам дуже схожий, але все ж відрізняється від них продукт: ощадний сертифікат на пред'явника. Це в буквальному сенсі цінний папір - документ на спеціальному захищеному бланку - підтверджує право власника на отримання в даному банку позначених на сертифікаті грошової суми і процентного доходу.
Ощадний сертифікат має як переваги, так і недоліки в порівнянні зі звичайним внеском. Ключова перевага - можливість без додаткового оформлення та будь-яких бюрократичних процедур передати сертифікат (а значить, гроші) іншій людині: в подарунок, в обмін на товар чи послугу, в борг і т.п. Одержувач сертифіката може в будь-який момент принести його в банк і забрати гроші. Якщо отримання грошей відбувається після закінчення терміну, зазначеного на сертифікаті, до основної суми додаються заздалегідь відомі відсотки. Якщо сертифікат здається до цього моменту, банк виплачує тільки основну суму. Сертифікат також можна залишити в спадок або використовувати в якості застави при отриманні кредиту.
Головний недолік ощадного сертифіката в тому, що гроші, які стоять за ним, не захищені системою страхування вкладів, тобто в разі відкликання ліцензії у банку власники сертифікатів не отримають компенсацію від Агентства зі страхування вкладів і опиняться в одній черзі зі звичайними кредиторами банку. Цей недолік в деякій мірі компенсується трохи підвищеної (у порівнянні зі звичайними вкладами даного банку) ставкою доходу, що отримується власником сертифікату.
Другий істотний недолік - вкрай складна процедура відновлення прав на втрачений або вкрадений сертифікат. В цьому випадку повернути гроші можна тільки за рішенням суду. Банки пропонують вирішити проблему можливої втрати паперу шляхом передачі сертифікатів на зберігання. Зазвичай ця послуга безкоштовна.
Поширений міф, пов'язаний з сертифікатами - їх анонімність. Деякі люди вважають, що якщо на самому папері немає імені власника, то не можна дізнатися ні того, хто оформив сертифікат, ні того, хто отримає по ньому гроші. Насправді це не так: всі операції з сертифікатом у банку відбуваються при пред'явленні паспорта і з внесенням даних клієнта в базу банку. Єдина анонімна фаза в обороті сертифіката - це його передача (продаж, спадкування чи дарування) від однієї фізичної особи іншій. Однак, для збереження анонімності друга особа має цей сертифікат також комусь продати, щоб кінцевий покупець пред'явив його банку (вже зі своїм паспортом).
На відміну від вкладу, сертифікат можна легко продати, в тому числі, дорожче номіналу. Припустимо, клієнт купив у банку сертифікат на 100 тисяч рублів строком дії 2 роки зі ставкою 8% річних. Через рік йому потрібні були гроші. Клієнт може продати сертифікат кому завгодно за будь-яку суму за домовленістю сторін, наприклад, за 105 тисяч рублів. Це вигідніше, ніж здавати сертифікат в банк за номіналом (або з формальним доходом в 0,1%). Покупець сертифіката може дочекатися закінчення терміну його дії і здати його в банк за 116 тисяч рублів. Угода купівлі-продажу сертифіката при бажанні учасників може бути не оформлятися на папері, це законно. Покупця можна знайти серед знайомих, але існують і фірми, які скуповують сертифікати дорожче номіналу.
Досить складне питання з оподаткуванням, пов'язаним з сертифікатами. Процентний дохід обкладається ПДФО за тими ж правилами, що і звичайний вклад у банку, тобто до рівня «ставка рефінансування ЦБ плюс п'ять процентних пунктів» податок не сплачується. Основна сума, яка виплачується за сертифікатом банком, не обкладається податком незалежно від того, хто її отримує. Але операції з передачі сертифіката між фізичними особами підкоряються звичайними правилами оподаткування, як з будь-яким іншим майном. Наприклад, при продажу сертифіката виникає обов'язок сплати ПДФО з отриманої суми мінус витрати, понесені у зв'язку з придбанням сертифіката. Простіше кажучи, якщо людина продає сертифікат кому-небудь, він повинен заплатити податок з прибутку, якщо вона виникла, або з усієї суми, якщо немає документів, що підтверджують витрати на покупку даного сертифіката. Але з огляду на, що передача сертифікатів між фізичними особами може бути не оформлятися, повідомлення про факт отримання прибутку в податкову, по суті, стає справою совісті людини.
А навіщо взагалі потрібні сертифікати, якщо є пополняемо-відкличні вклади зі ставкою сильно вище ощадбанківської? Вони захищені АСВ, майже всю суму можна вилучити в будь-який робочий день. Єдине достоїнство яке я бачу в сертифікатах - вони можуть бути предметом застави, але це гідність якусь сумнівну, можна адже просто гроші з вкладу використовувати. Я б ще зрозумів якби за сертифікатами прибутковість була сильно вище банківської.
Навіщо взагалі потрібні вклади, якщо є ринок облігацій, наприклад? Прибутковість - будь-яка на смак, ліквідність максимальна, якщо не лізти в відверте сміття, то і надійність покруче, ніж у АСВ. І суми практично не обмежені, на відміну від. Бачите, як все добре? Однак, з якихось загадкових причин дивні люди все ще несуть гроші на вклади в банки.
Яка надійність може бути вище ніж 100% повернення суми вкладу і відсотків, все решта надійності в межах надійності самої країни? Ну не треба так вже відверто говорити нісенітниці. (Заздалегідь передбачаючи: при чому тут вклади більше 700 тисяч?)
Що стосується тих, хто купує сертифікати, проте, то мені було б цікаво почути аргументи на користь таких покупок, причому аргументи для ауйтсайдеров банку (перепрошую за англіцизм). А зовсім не констатація факту. Звідки мені знати хто ці люди і в якості кого вони купують сертифікати? Мені цікаві аргументи як приватній особі. Ви їх не надали.
Абсолютною надійності в принципі не буває. Завтра, наприклад, китайські війська увійдуть до Москви, і де буде ваше АСВ з гарантіями? Зрозуміло, що ймовірність цієї події вкрай низька, але вона є.
Можна навести більш реальний приклад: те, що відбувається зараз з пенсійними зобов'язаннями. Ще рік тому пенсійна система була зовсім іншою, ніж зараз. Щоб скасувати пенсійні гарантії держави (перевести їх з рублів в "бали" з невизначеною цінністю) було потрібно декілька місяців.
Зараз дуже активно говорять про зниження відповідальності АСВ до 90% суми вкладу. Не сумніваюся, що щось подібне буде прийнято. І все - привіт "100% -му поверненню".
Мені цікаві аргументи як приватній особі. Ви їх не надали.
Не зовсім так. Всі аргументи є в тексті, але для вас особисто вони не є достатніми, щоб купити сертифікат. І прекрасно. Мені особисто він теж не потрібен. Але є достатня кількість людей, для яких цих аргументів достатньо. Ви можете як завгодно ставитися до цих людей, але вони існують, погодьтеся?
Припускаю, що інші люди займаються якимись схемами. В яких розуміються. Або не розуміють.
У банківських відділеннях зустрічав всяке: беруть кредити, карти, відкривають вклади, змінюють валюту, роблять перекази і платежі. Але щоб сертифікат купували-здавали. не пригадаю!
Колись були дуже активні вексельні схеми. Можливо, нині входять в моду сертифікати. Все це-не для простого люду.
для наочності, можна розглянути ситуацію з боку банку і клієнта. можна отримати наступне: спочатку з боку клієнта, плюси - 1) може замінити готівку, 2) %% в середньому більше, ніж за вкладом, 3) можна подарувати / продати / заповідати (процедура спрощена), 4) анонімність. мінуси: 1) не застрахований (для багатьох перекреслює всі плюси), 2) без автоматичної пролонгації, 3) без поповнення, 4) швидше за все, сертифікати скоро стануть безвідкличними. Тепер дивимося з боку банку: плюси - 1) не треба формувати щоквартальні резерви, 2) немає пролонгації, 3) якщо стануть безвідкличними, то банкам дадуть стабільні пасиви. мінуси: 1) можуть бути "непорозуміння" з 115ФЗ, 2) для клієнтів це порівняно новий продукт, тому необхідна буде розкрутка, 3) банки почнуть стикатися з підробками. Т.ч. можна зробити висновок: сертифікат - більш ризикована для клієнта папір з більш вигідною математикою для банку. Саме тому практично всі банківські прівлеченци отримали плани за сертифікатами (а хто не отримав - справа часу.). Як приживеться даний продукт, думаю, сказати дуже складно. Швидше за все сьогодні йому буде дуже складно! в світлі останніх подій - банкам парріровать "незастрахованность сертифікатів" буде дуже складно. поживемо.
Для мене очевидний плюс - "у разі, якщо ощадний сертифікат знаходиться на руках у власника, він не підлягає арешту, конфіскації і не враховується при розділі майна крім випадку фізичної передачі цінного паперу". Тобто при розділі майна між подружжям ділиться папірцем (якщо вона звичайно добре прихована) не доведеться