Види вкладів і цінних паперів Ощадного банку
Серед виконуваних Ощадбанком операцій найбільшу питому вагу займають операції по вкладах. Вклади відрізняються один від одного умовами зберігання, формами і розмірами доходу. У банку є наступні види вкладів: до запитання; номерні, строкові вклади (в тому числі по рахунках за компенсації); пенсійні; цільові вклади на дітей; строкові депозити; вклади: «ощадний», «ювілейний», «фіксований відсоток» і ін.
Відповідно до Статуту Ощадбанку його вкладниками є громадяни Російської Федерації, іноземні громадяни та особи без громадянства. При цьому вони мають право на отримання доходів у вигляді процентів або виграшів в установленому порядку.
Вклади до запитання - найбільш поширений вид вкладів. Вони приймаються як на ім'я певної особи з необмеженим терміном зберігання коштів на рахунку, так і на пред'явника. Вклади інших видів приймаються тільки на ім'я певної особи.
Номерні вклади відкриваються без вказівки імені певної особи на суму від 20 млн руб. (Неденоменірованних) на підставі номера, що присвоюється його власнику. Це дозволяє забезпечити більшу конфіденційність за вкладом і гарантувати більший дохід, ніж за вкладом до запитання і строкових вкладах.
Строкові депозити приймаються на термін 4, 6 і 12 місяців зі сплатою відсотків в залежності від величини вкладу і терміну придатності.
Ощадний банк прагне урізноманітнити види послуг, що надаються населенню, в тому числі шляхом відкриття нових видів вкладів. Прикладом цього можуть служити нові види вкладів: «ощадний», «ювілейний», «фіксований відсоток», «поповнюваний», «особливий» і ін. Сплата відсотків за вкладами «ощадний» і «ювілейний» здійснюється щомісяця.
Перевагою вкладу «фіксований відсоток» є те, що на відміну від інших видів вкладів Сбербанк гарантує сплату фіксованого відсотка, не змінюючи її протягом строку дії договору за вкладом. Як відомо, по іншим вкладами банк має право змінювати умови зберігання коштів за вкладом в односторонньому порядку, що в свою чергу не завжди вигідно власникам.
Цільові вклади на дітей найбільш вигідні з точки зору прибутковості. Вони приймаються на дітей незалежно від родинних відносин вносителя грошей і виплачуються після закінчення 10 років зберігання вкладу і при досягненні дитиною віку 16 років. За ним виплачується найбільший в порівнянні з іншими видами вкладів дохід. При цьому додаткові внески приймаються в будь-яких сумах як готівкою, так і безготівковим шляхом, часткова видача сум з вкладу не проводиться.
Новий вид операцій Ощадбанку - відкриття валютних рахунків громадянам. Для кожного виду валют відкривається новий рахунок. Клієнти можуть відкрити валютні рахунки без пред'явлення документів, що підтверджують походження іноземної валюти. Валютні рахунки функціонують, як правило, в двох формах: до запитання і строкові. Режим валютних рахунків передбачає безготівкові перерахування всередині країни і за кордоном на користь як організацій, так і приватних осіб, які надають послуги за іноземну валюту, і видачу іноземної валюти на вимогу клієнта.
За поточними валютними рахунками здійснюються прибуткові та видаткові операції. Юридичні особи мають право на відкриття і ведення особових рахунків. За відкриття рахунку стягується комісія в розмірі 50 дол. США. При наявності дозволу Центрального банку Росії на надання послуг за валюту з організацією може бути укладений договір на прийом валютної виручки.
В результаті проведення валютних операцій відбувається поступове насичення ринку валютою, з'являється можливість для закордонних бізнесменів безбоязно вкладати гроші в нашу економіку за допомогою спілкування Ощадбанку Росії з іншими банками світового рангу.
Найбільш поширеними власними цінними паперами Ощадного банку є акції та облігації, які в залежності від порядку реєстрації та передачі власнику поділяються на іменні і на пред'явника. Виходячи з відмінностей у способі виплати дивідендів виділяють прості (звичайні) і привілейовані акції. Привілейовані акції користуються важливою пільгою - правом на отримання дивідендів. Величина виплати фіксується в процентах від номінальної вартості акції.
Наприклад, якщо банк отримав прибуток, що не достатню для виплати дивіденду, то сума виплачується з резервного фонду. Звичайні акції випускаються іменні та на пред'явника. Банк може використовувати кілька варіантів виплати дивідендів акціонерам. Якщо акція має купони, то операція з виплати дивідендів здійснюється за пред'явленням купонів. Якщо у акції немає купона, то банк відкриває на своєму балансі рахунки всім акціонерам і зараховує на них нараховані дивіденди. Можливо нарахування дивідендів в інших банках на відкриті акціонерам особові рахунки.
Розширення інвестиційної діяльності банку вимагає активізації такої операції з цінними паперами, як випуск облігацій. Вони дають можливість банкам сформувати ресурси довгострокового характеру, а власникам облігацій - отримувати фіксований дохід у вигляді відсотка в період терміну дії позики.
Банк, що випускає облігаційну позику, повинен вибрати зручну форму його погашення. Погашення облігацій являє собою повернення боргу частками, а також одноразовий викуп його. У разі випуску великої позики погашення здійснюється частинами. При цьому складаються графіки погашення по роках шляхом проведення тиражів. Банк залишає за собою право проводити погашення облігацій шляхом їх купівлі на біржі.
Якщо курс облігацій виявиться вище номіналу, то для банку тираж буде невигідний, а якщо нижче, то вигідніше скупити облігації на біржі. Умови банківського облігаційної позики включають елементи захисту інтересів кредиторів: гарантовані виплати відсотка за позикою іншими банками; надання права облигационера об'єднуватися в збори з дорадчим голосом; іпотечне покриття облігації.
Особливо важливими для банку з точки зору отримання доходів є операції з ДКО-ОФЗ, а також з ОСЗ. Це боргові цінні папери, емітентом яких виступає держава. Ощадний банк поряд з іншими банками виконує функції дилера на ринку ГКО-ОФЗ і ОСЗ, для чого укладає відповідний договір з Центральним банком Росії.
Первинне розміщення ДКО здійснюється у вигляді аукціону з дисконтом від номінальної вартості, а ОСЗ - у вигляді закритого тендеру, учасники якого подають заявки зі своїми пропозиціями щодо купівлі (обсяг) і ціною. Особливістю розміщення ОСЗ є те, що учасниками аукціону можуть бути фінансові інститути, які мають ліцензію на право роботи з коштами населення, а також невеликі фірми, брокерські контори і приватні особи.
При цьому банк має певний зиск. Він збільшує розмір пакета, з яким виходить на аукціон, отримує під невисокі відсотки додаткові кошти і деякий прибуток за рахунок різниці між ціною розміщення та ціною заявки інвестора.
Для розширення кола власників цінних паперів та їх подальшого розміщення організований вторинний ринок, що складається в даний час з двох секторів: позабіржового і біржового. Це дозволяє більшою мірою залучати кошти інвесторів, у тому числі населення і юридичних осіб, на найбільш вигідній основі.
ОСЗ є цінним папером на пред'явника. Кожна облігація має чотири купона, кожен купонний період становить чотири місяці, доходи по купонах виплачуються щокварталу у вигляді відсотків до номіналу.
Іншими видами цінних паперів, що випускаються Ощадним банком Росії, є депозитні та ощадні сертифікати. Сертифікат - цінний папір на пред'явника. Дохід виплачується у вигляді відсотка, фіксованого банком. Сертифікати продаються за курсовою вартістю. Ощадний сертифікат видається фізичним особам, тоді як депозитний є зобов'язанням банку по виплаті розміщених у нього депозитів і доходів по ним і видається юридичним особам. Депозитний сертифікат є терміновим і іменним, він не може служити розрахунковим або платіжним документом. Право вимоги по ньому може передаватися однією юридичною особою іншій, зареєстрованому на території РФ.
Новим видом операцій Ощадбанку з цінними паперами є операції з векселями. Банки здійснюють з векселями наступні операції: облік векселів; видачу позичок до запитання за спеціальним позичковим рахунком під забезпечення векселів; прийняття векселів на інкасо для отримання платежів і оплати векселів у строк. Облік векселя полягає в тому, що векселедержатель передає (продає) його банку за індосаментом до настання терміну платежу і отримує за це вексельну суму з відрахуванням за дострокове здобуття певного відсотка від цієї суми (тобто дисконту).
Банки можуть відкривати підприємствам, організаціям і іншим клієнтам спеціальні позичкові рахунки і давати із них кредити, приймаючи у тому забезпечення векселі. Спеціальний позичковий рахунок є рахунком до запитання, так як безстроковість позички дає банку право в будь-який момент зажадати повного або часткового погашення або надання додаткового забезпечення по позиці.
Банк виконує доручення векселедержателей одержання платежів за векселями в строк, тим самим бере на себе відповідальність за пред'явлення векселів у строк платнику і отримання належних із них платежів. Якщо платіж надійде, то вексель повертається боржникові. У разі ненадходження платежу вексель повертається кредитору, але з протестом в неплатежі. Отже, банк відповідає за наслідки, що виникли внаслідок недогляди протесту.
Епіляція глибоке бікіні воском тут