Велика кількість людей набувають свої автомобілі в кредит. Це дозволяє купити нову техніку, вклавши відразу мінімальну кількість грошей. Банки пропонують дві програми кредитування: автокредит і споживчий кредит, які сильно відрізняються один від одного.
Споживчий кредит видається за більшою ставкою, а автокредит передбачає обов'язкове додаткове страхування КАСКО.
Що таке добровільне страхування
КАСКО - це страхування власника автомобіля від різних неприємних ситуацій.
Страховий поліс має на увазі виплати в наступних ситуаціях:
- угон застрахованого автомобіля;
- ремонт пошкоджень, отриманих в результаті дорожньої аварії;
- ремонт автомобіля в разі виникнення надзвичайних ситуацій: падіння бурульки, дерева, удар каменю і так далі.
Основними перевагами поліса КАСКО є:
- виплата страхової суми в будь-якій ситуації: пошкодження, отримані на автостоянці, доведена винність в дорожній пригоді;
- отримувати виплати можна протягом всього періоду дії страхового поліса;
- захищеність власника в разі викрадення.
До недоліків страхового поліса можна віднести:
- високу вартість поліса;
- неможливість застрахувати авто, вік якого перевищує допустимі норми;
- необхідність оформлення всіх подій через співробітників автоінспекції або інші правоохоронні органи.
Виплату по КАСКО отримує власник автотранспортного засобу. Цей аспект є основною відмінністю розглянутого поліса від обов'язкової страховки (ОСАГО).
Однак в ситуації, коли автомобіль купується в кредит, одержувачем виплат в разі викрадення, стає організація, яка видала гроші на покупку технічного засобу.
Вартість страхового поліса залежить виключно від обраної страхової компанії.
Держава в даному випадку не має права встановлювати будь-які обмеження, на відміну від ОСАГО.
На величину вартості поліса впливає такий фактор, як франшиза. Франшиза - це деяка, раніше обумовлена сума, яка зменшує страхову виплату. Наприклад, договір КАСКО передбачає наявність франшизи в розмірі 5 000 рублів.
Вартість страхового поліса знизиться приблизно на 4% - 5%. У разі відшкодування шкоди розмір страхової виплати буде знижений на 5 000 рублів, причому знижується не тільки перша виплата і кожна наступна.
чи обов'язково
У більшості випадків банк вимагає КАСКО на кредитний автомобіль, так як це основна умова видачі автокредиту. Причому страховий поліс можна придбати тільки в ряді компаній, які є партнерами банку.
Необхідність оформлення додаткової страховки значно збільшує вартість автокредиту, так як продовження КАСКО на кредитний автомобіль потрібно до моменту повного погашення боргу.
Останнім часом банки пропонують нові види автокредитів, при отриманні яких покупка поліса не обов'язково. Такі пропозиції відрізняються завищеними процентними ставками, що дозволяє кредитній установі максимально мінімізувати ризики неповернення виданих грошей.
Що буде якщо не робити КАСКО на кредитний автомобіль
Нерідко трапляються ситуації, коли грошей для придбання додаткової страховки немає.
Обов'язок страхування, купленого в кредит майна, прописана в договорі автокредитування.
Якщо людина порушує умови кредитного договору, то банк має право:
- зажадати повного погашення боргу в конкретний період часу (в більшості випадків 10 - 30 днів);
- нарахувати додаткову суму за недотримання основних умов в ідеї пені або штрафних санкцій (в залежності від того, що саме передбачено кредитним документом);
- через суд вилучити заставне майно.
Перш ніж приймати якісь кроки слід уважно ознайомитися з банківським договором. В іншому випадку наслідки можуть бути плачевними.
Якщо грошей для оформлення обов'язкового страхування немає, то можна оформити КАСКО з розстрочкою на кредитний автомобіль.
Банки в більшості випадків йдуть на деякі поступки своїм клієнтам, особливо, якщо всі дії робляться заздалегідь, а, не чекаючи останнього терміну і без спроб обдурити кредитна установа.
Суть розстрочки зводиться до того, що страховий поліс оформляється в потрібний момент, а оплата наданої послуги здійснюється з визначеної договором періодичністю.
Однак слід врахувати, що при настанні страхового випадку компанія страхувальник виплатить тільки ту суму, розмір який на даний момент часу був погашений.
Заміна лобового скла по КАСКО на оригінальне описується тут.
як відмовитися
Відмовитися від обов'язкового страхування КАСКО в ситуації отримання автокредиту можна тільки одним законним способом - погасити заборгованість до моменту необхідності продовження поліса. Всі інші способи не є законними.
Щоб необхідності постійного оформлення страховки КАСКО не виникало можна:
- отримати гроші за договором споживчого кредитування, а за покупку автомобіля розплатитися готівкою;
- оформити автокредит, при якому не потрібно страховка.
Кожен випадок доцільніше розглядати окремо і перш ніж оформляти будь-якої вид кредиту рекомендується прорахувати всі можливі ситуації і ціну.
Якщо передбачається взяти тільки половину вартості авто, то споживчий кредит буде більш актуальне. Якщо покупка автотехніки здійснюється повністю на позикові кошти, то краще отримання автокредиту.
У цій ситуації договір КАСКО дозволить негайно погасити заборгованість в разі втрати або крадіжки автомашини.
Вартість страхового поліса залежить від наступних факторів:
- страхової компанії;
- марки, моделі та вартості автомашини;
- області проживання власника;
- наявності автокредиту і банку, який видав гроші;
- числа водіїв, які мають право на управління;
- віку і стажу кожного допущеного водія.
Вартість поліса, руб.
оформлення
Щоб оформити поліс КАСКО потрібно:
- вибрати страхову компанію. При покупці авто в кредит список доступних компаній можна отримати в банку. Вибирати страхувальника потрібно не тільки за відсотком матеріальної вигоди, але і за відгуками клієнтів. Деякі фірми затягують виплати по страховим випадку, що не відповідає потребам вигодонабувача;
- підготувати пакет документів, в який в обов'язковому порядку входять:
- письмову заяву. Отримати документ можна в офісі страхової компанії або на сайті організації. У кожного страхувальника є своя форма заяви, так як всі страховики ведуть базу своїх клієнтів. У заяві потрібно вказати правдиву інформацію про власника авто і водіїв, яких передбачається допускати до управління;
- паспорт;
- водійські посвідчення всіх допущених осіб;
- технічний паспорт автомашини, який видається при покупці;
- свідоцтво про реєстрацію. що видається при постановці авто на облік в Державтоінспекції.
Додатково до основного пакету документів можуть знадобитися:
- довіреність на право експлуатація застрахованого автомобіля (якщо договір страхування укладається не власником транспорту, а водієм);
- довідку-рахунок про вартість технічного засобу (документ видається при покупці);
- договір кредитування, укладений з банком;
- оцінку вартості (при покупці уживаної машини);
- діагностична карта про проходження регулярного технічного огляду;
- документи, що підтверджують вартість додатково встановленого обладнання;
- свідоцтво про реєстрацію юридичної особи, якщо автомобіль зареєстрований на організацію.
- після збору документів і подачі заяви буде призначений день і час, в яке необхідно надати авто для огляду. Ця процедура потрібна для:
- звірки всіх номерних агрегатів з номерами, зазначеними в наданих документах;
- огляду автомобіля на предмет пошкоджень.
- далі готується і підписується договір про страхування. У цьому документі має бути відображена інформація про власника авто, водіїв, встановленому обладнанні, процентній ставці, термін закінчення договору, страхові випадки;
- на наступному етапі проводиться оплата страхового поліса;
- отримання страховки і супутніх документів: чека про оплату і правил страхування в компанії.
Чому виходить дорожче
Вартість КАСКО залежить від того, за який кошт придбано автомобіль.
Якщо власником автотранспорту є покупець, то з ним можна домовитися про таких аспектах страхового договору, як:
- облік зносу з плином часу;
- збільшення франшизи;
- зменшення вартості авто;
- зменшення переліку можливих ризиків і так далі.
Всі ці фактори безпосередньо впливають на вартість страхового поліса.
Якщо автомашина придбана в кредит, то вона знаходиться в заставі у банку. Отже, вимоги до страховки пред'являються не власником транспортного засобу, а банків, які видали кредит.
У більшості випадків банки вимагають:
- оформлення страховки на повну вартість автомашини;
- покупка поліса, який не передбачає амортизацію;
- захисту від максимально можливої кількості ризиків.
Перераховані вище чинники збільшують вартість КАСКО, але з такою страховкою банк відчуває себе більш захищеним.
Є ще один аспект, який збільшує ціну КАСКО - це отримання банком додаткового відсотка від вартості договору, укладеного з клієнтом.
Ця дія так само направлено на захист кредитної установи від ризиків, пов'язаних з неповерненням виданого кредиту.
Поліс КАСКО на відміну від ОСАГО не є обов'язковим для власників транспортних засобів, однак потрібно, якщо автомобіль купується в кредит.
За допомогою додаткової страховки банк захищає своє майно від пошкодження, втрати або розкрадання, тим самим, знижуючи ризики неповернення виданих грошей.
Якщо власник автомашини не бажає оформляти поліс КАСКО, то банк може запропонувати кредит за вищою ставкою, що так само направлено на мінімізацію ризиків.
Перш ніж вибирати програму автокредитування слід врахувати розмір додаткових витрат і одержуваної вигоди.
