Кредит (лат. Credit - він вірить) - надання в борг товарів і грошей на умовах повернення через певний час еквівалента суми боргу плюс відсоток.
Кредит: сутність і види
Історично первинною формою кредитних відносин було лихварство. Лихварство - це видача грошей в борг з умовою сплати позичальником високих відсотків при погашенні боргу. У Стародавній Греції в 4 ст. до н.е. були відомі випадки лихварських позик із сплатою 42% в місяць (понад 570% річних). Пізніше за звичайними позиками стягувалися від 62 до 900% річних. Лихварський капітал існує до цих пір в багатьох країнах Азії, Африки і Латинської Америки. Його передумовами служать слаборозвинені товарно-грошові відносини, а також переважання відсталих дрібнотоварних форм господарства.
Кредитні зв'язку між людьми спочатку грали не дуже помітну роль у розвитку економіки. Лихварі надавали позики простим людям для того, щоб ті сплачували старі борги і купували товари, а знаті - для будівництва замків і палаців, придбання предметів розкоші, ведення воєн і т.п.
З виникненням індустріального виробництва і класичного капіталізму без розвинутого кредиту стала неможлива нормальна виробнича діяльність. Ще в XVI ст. ця обставина помітив Франсуа Рабле. У його романі "Гаргантюа і Пантагрюель" веселун Панург висловив разючу судження: "Природі легше було б живити риб в повітрі і пасти оленів на дні океану, ніж терпіти скаредний світ, де ніхто не давав би в борг". Якими б дивними видалися ці слова, їх справедливість переконливо підтверджує і історія і, особливо, сучасна економічне життя.
Однак лихварство з його надзвичайно високими відсотками перетворилося в перешкоду для розвитку капіталістичної економіки. Тому буржуазія повела запеклу боротьбу проти нього, за зниження позичкового відсотка до суспільно нормального рівня. В результаті були створені нові джерела грошового - позичкового капіталу, який надається під прийнятний відсоток. На відміну від лихварства цей капітал витрачається не для споживчих цілей, а для ведення господарства з метою отримання прибутку.
Позикові капіталісти збивають грошовий капітал за рахунок багатьох джерел (рис. 12.1).
Джерела позичкового капіталу
Фонд заробітної платні
Грошові накопичення населення
Інші тимчасово вільні гроші
Мал. 12.1. Види джерел позичкового капіталу
Власники позичкового капіталу зосереджують у себе тимчасово вільні грошові кошти з фонду амортизації (відновлення) основного капіталу, з поступово формується (у міру продажу готової продукції) фонду заробітної плати. Вони звертають в кредитні кошти незайняті в справі гроші підприємців та інших верств населення, використовують пенсійні, страхові та інші фонди. Протягом певного періоду такі кошти не приносять власникам ніякого доходу і їх вигідно віддати в позику, хоча б під порівняно невеликий відсоток. У свою чергу, позичкові капіталісти за істотно більший відсоток надають гроші бізнесменам, які мають потребу в них для ведення прибуткової господарської діяльності (закупівлі сезонного сировини, виплати заробітної плати в настали терміни і ін.).
В сучасних умовах характерна тенденція до значного збільшення частки позикових коштів у фінансуванні господарства. Особливо велика їх роль у витратах на капіталовкладення в Японії, Італії, Франції. Наприклад, японські фірми за рахунок залучених ресурсів фінансують 4/5 всіх коштів на розширення виробництва.
В умовах розвинутого товарного господарства вперше виникає ринок позичкових капіталів, куди входить ринок інвестицій. Як предмет купівлі-продажу на ньому виступає особливий товар - капітал. Його особливість полягає в тому, що гроші набувають додаткову корисність - здатність зростати за вартістю і приносити прибуток.
Важливо мати на увазі, що інвестиція являє собою довгострокове вкладення капіталу в промисловість та інші галузі господарства заради отримання прибутку. При цьому фінансові інвестиції йдуть на закупівлю акцій, облігацій і цінних паперів, випущених корпораціями або державою. Реальні інвестиції - це вкладення грошей у виробничий основний капітал (будівлі, споруди, обладнання), житлове будівництво, товарно-матеріальні запаси.
На ринку позикових капіталів в угоді зазвичай беруть участь дві особи: власник бездіяльного капіталу і бізнесмен, який використовує своєрідний товар - капітал для отримання прибутку. При цьому власник грошового капіталу позбавляється від всіх турбот по його продуктивної застосуванню. Більш того, він може жити без праці (за рахунок відсотка з великою позики), не займаючись ніякими справами і навіть не знаючи, на які цілі пішли його гроші. На противагу цьому на підприємця лягає обов'язок витягти з чужих грошей прибуток. Основними організаційно-економічними формами кредиту є комерційний і банківський. Вони розрізняються за складом учасників, об'єктами кредитування, величиною відсотка і сфері використання.
Комерційним називають такий кредит, який надається товарами з відстрочкою платежу. Він виникає часто, коли покупець продукції не може негайно слідом за отриманням її розплатитися готівкою. У цьому випадку засобом обігу виступає, як правило, вексель - спеціальне боргове зобов'язання позичальника сплатити певну суму грошей в зазначений термін. Найчастіше підприємець, який отримав вексель, робить на ньому передавальний напис (індоссемент) і використовує замість грошей для покупки необхідних благ в іншого продавця, а цей - у третього і т.д. Тим самим, потрапляючи в торговий оборот, вексель стає найпростішим видом кредитних грошей.
Комерційний позику є основою кредитної системи, оскільки він безпосередньо обслуговує рух капіталу в сфері виробництва. Цей кредит має певні межі застосування: він можливий тільки між фірмами, безпосередньо пов'язаними господарськими відносинами (лише тими підприємствами, які створюють засоби виробництва, і тими фірмами, які їх споживають). Його неможливо використовувати, наприклад, для оплати праці працівників.
Універсальний характер має банківський кредит. Грошові капіталісти, банки та інші кредитні установи видають його підприємцям у вигляді грошових позик. На відміну від комерційного даний кредит може надаватися в значно більшому обсязі, на більш тривалі терміни кожному бізнесмену і на будь-які цілі.
У сфері кредитних відносин поширені і інші їх форми: а) споживчий кредит (продаж окремим особам товарів через роздрібні магазини з відстрочкою платежу, подання банками позики на споживчі цілі); б) іпотечний кредит (довгострокова позика під заставу нерухомості - землі, будівель); в) міжгосподарський кредит (випуск підприємствами і організаціями для надання один одному акцій, облігацій та інших цінних паперів); г) державний кредит (випуск облігацій державних позик, що купуються бізнесменами і населенням).
Серед усіх інститутів комерційної системи головну роль виконують банки.
1. Економіческаятеорія є наука про види діяльності, пов'язаних з обміном і грошовими угодами між людьми.