Борги за зобов'язаннями перед банком - річ неприємна, але чомусь завжди актуальна. Найчастіше заборгованість супроводжує довгострокові зобов'язання. Довгостроковий кредит - це кредит терміном більше 12 місяців. Якщо позика стає проблемним для банку і самого позичальника, по ньому почалася «стійка» прострочення, то настав час задуматися про реструктуризацію. Головне для позичальника в подібній ситуації - не ховатися від виконання боргових зобов'язань, адже фінансова установа-кредитор завжди готове піти назустріч тим, хто звертається за допомогою.
Реструктуризація заборгованості за зобов'язаннями фізособи - це поступка кредитора боржнику, яка допомагає погасити борги по кредитах. Реструктуріруя позику, взятий раніше, банк змінює його основні параметри для клієнта. Реструктуризації боргу по кредиту може підлягати споживчу позику, автокредит, «пластиковий» (по кредитці), іпотека і так далі.
Якщо більше нема кому виконувати зобов'язання ...
Чи можуть фінустанови «пробачити» борг померлому? У статті 418 ЦК сказано, що боргові зобов'язання можливо припинити тільки якщо вони не можуть виконуватися без участі того, хто їх мав виконати спочатку. Слід розібратися, наскільки нероздільно борг у спадок пов'язаний з позичальником. За ГК, борги по кредитах після смерті нікому не переходять через припинення дії договору найму в зв'язку зі смертю людини, який брав речі в користування - договір позики, якщо помер довіритель - договір доручення. Зобов'язання у всіх випадках пов'язані з їх виконавцем, так як, наприклад, річ при договорі позики дається в користування безоплатно на підставі моральних якостей боржника, а також внутрішніх відносин між позичальником і тим, хто позичає. При підписанні кредитної угоди все проводиться публічно, за гроші, особисте ставлення однієї сторони до іншої не має значення. Тому повернення позиченого не вийде «прив'язати» до боржника.
А якщо зобов'язання продовжує діяти і борги по кредитах хтось повинен виконати, то що робити? Спочатку кредиторами передбачається, що обов'язки позичальника будуть виконані його спадкоємцями або сторонньою особою, котра погодилася це зробити з особистих спонукань, добровільно. Банк і виконувач обов'язків померлого укладуть договір перенесення боргу, але не обов'язково. ГК говорить про те, що позичальникові можна помінятися через перенесення боргу, але не виключається інше формулювання причини заміни боржника, наприклад, успадкування боргів по кредиту.
Якщо позика забезпечувався запорукою, то дія договору застави повинно припинитися у разі незгоди нового боржника на продовження або переукладання іншого документа з наданням іншого належного йому майна в заставу. Особистість боржника дуже важлива, адже відібрати заставу у того, кому він не належить, не можна. Для підстраховки в договорах запозичення кредиторами часто прописується пункт виплати до покладеного терміну, якщо новий боржник не захоче його забезпечити. Вимоги кредитора до спадкоємця не можуть перевищувати вартості успадкованого майна.
Чи можуть списуватися борги?
Нерідко фінустанови, спонукувані бажанням повернути власні кошти, влаштовують для тих, хто шукає, як списати борги по кредитах, певні «акції лояльності». Наприклад, при поверненні боргу будуть зняті 2/3 нарахованих штрафів. Величина лояльності залежить від фінустанови, але чи може банк анулювати борг повністю? Імовірність «прощення» позики є, така процедура називається списання боргів по кредитах. Величезний обсяг «поганих» позик створює складності для банків, тому вони йдуть на подібні кроки.
Звичайно, борги прощаються не просто так. Зробивши спроби стягнути борг до суду, банк при невдачі продовжує розгляду в судовому порядку. Після розгляду справи суд часто стає на бік банку, він виносить рішення про стягнення боргу. Але стягнення теж може виявитися неможливим навіть для тих, хто вибиває борги по кредитах, особливо, якщо позичальника не можна знайти або з нього нічого взяти. Згідно із законом забрати єдине житло позичальника не можна, з продажу майна багато не візьмеш. Банк «скидає з баласту» безнадійні заборгованості, щоб хоча б не порушувати звітних показників.
Процедура списання боргу для банку - стовідсотковий збиток. Тому, щоб отримати хоч щось, банки переуступають борг по кредиту колекторам, з уцінкою в 90% від суми заборгованості. Якщо з боржника дійсно нема чого взяти, то навіть колектори будуть безсилими, по крайней мере, якщо дії таких будуть законними. Однак психологічний натиск впливає далеко не на всіх.
Як би там не було, списання боргу передують малоприємні процедури, коли борги по кредитах дізнаються колеги по роботі і взагалі все оточення боржника. Якщо банк подав до суду на боржника після закінчення 3 років з дати його останнього платежу, то боржник може подати зустрічний позов, що стягнути кредит неможливо внаслідок закінчення строку давності. Навіть якщо засідання суду відбулося і боржника зобов'язали відповісти майном, йому судовим виконавцям можна продемонструвати, що взяти з нього годі й сподіватися, що банк спише борг. При будь-якому розвитку подій можна не сумніватися, що кредитна організація і колекторські служби зіпсують життя боржника. Ще один момент: якщо борг так і не було повернуто, то на найближчі роки можна взагалі забути про банківський кредитування. Якщо говорити точніше, на 15 років - через такий термін кредитна історія обнулится.
Як дізнатися розмір заборгованості?
Про свої борги можна дізнатися у філії або центральному офісі банку, де оформлявся позику. Слід звернутися до працівника банку, висловити прохання дізнатися залишок боргу. Якщо кредит оформлявся безпосередньо в банку, то потрібно пред'явити документ, що посвідчує особу, назвати номер договору, укладеного з банком. Коли гроші були отримані на кредитку, необхідно представити документ, що посвідчує особу, реквізити кредитки (номера: кредитки і розрахункового рахунку). Після перевірки даних співробітник банку надасть необхідну інформацію усно або письмово, за надання послуги попросить поставити особистий підпис.
Кожен банк має службу підтримки. Зателефонувавши на її безкоштовний номер, на прохання оператора необхідно сказати прізвище, ім'я, по батькові, назвати реквізити документа, що посвідчує особу (серію, номер і дату видачі, найменування органу, що видав його). Якщо кредит брався в банку, потрібно вказати номер договору, а також кодове слово, вигадане при укладенні договору. Якщо ви користувалися кредиткою, повідомте номер банківської картки, номер розрахункового рахунку. Після перевірки інформації оператор повідомить залишок боргу.