Кредити під час кризи 2018

Кредитна ставка

Які проблеми можуть підстерігати позичальника? Один з головних ознак будь-якого фінансового (і особливо, російського) кризи - різке підвищення банківських ставок. Це відноситься до ключової ставки Центробанку, ставками міжбанківського ринку, і, як наслідок, до депозитних і кредитних ставок по нових банківських продуктів. Нові депозити будуть прибутковіше, а кредити дорожче. Але, увага! Це стосується тільки знову виданих позик.

Згідно зі статтею 29 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність», кредитна організація (банк) не має право в односторонньому порядку змінювати ставки за вже укладеними договорами. Будь-які спроби будуть визнаватися юридично нікчемними і позичальник тут повністю захищений. Це стосується, в рівній мірі і рублевих і валютних кредитів.

Але спокуса завжди є. І іноді з'являються повідомлення про те, що деякі банки намагаються без згоди позичальника підвищити вартість позики. Особливо вразливою може стати іпотека. Якщо все-таки відбувається одностороння зміна умов кредитного договору банком, що призводить до подорожчання оплати кредиту, вам одна дорога - до суду.

рублеві кредити

У більш виграшному положенні в кризу виявляється рублевий позичальник. Оплата відсотків і погашення кредиту проходять так само, як і до фінансових потрясінь. Зростання цін і падіння рубля роблять раніше видані, за докризовими ставками, позики привабливими з точки зору обслуговування. Адже їх вартість (ставку) підвищувати не можна.

Особливими перевагами старих рублевих кредитів користуються особи, які отримують доходи у валюті - зарплату, закордонні переклади, відсотки за валютними вкладами. Навіть, якщо заробітна плата виплачується в рублях, але реально і вчасно індексується.

Таким чином, в поведінці фізособи, обслуговуючого рублевий позику, нічого мінятися не повинно. Борги по кредитах накопичувати не варто, і в повній мірі користуватися всіма вигодами свого положення.

валютні кредити

У діаметрально протилежною ситуації виявляються валютні позичальники. Ось кому не позаздриш у фінансову кризу при різкому знеціненні рубля! Здавалися раніше оптимальними за вартістю позики, стають непомірним тягарем. Борги банкам по кредитах, в перерахунку на рубль, збільшуються рівно в стільки разів, у скільки він впав. А так як, переважна більшість наших співвітчизників мають тільки рублеві доходи, то для дуже багатьох настає стан близький до фінансової катастрофи. Те, що називається грізним словом «дефолт». В даному випадку, не цілою країни, а окремої людини або сім'ї.

Що можна порадити тому, хто обслуговує валютну позику, при настанні фінкризи?

реструктуризація кредиту

Під цим терміном розуміють зміна банком, на прохання клієнта, умов кредитної угоди, покликане пом'якшити платіжне навантаження на клієнта. Особливо часто до такого заходу банки і клієнти вдаюся саме в періоди криз. Банківські служби розробляють навіть стандартні програми під таку послугу.

Зазвичай, реструктуризація зводиться до трьох напрямків.

Модифікація чинного графіка погашення заборгованості. Перенесення найбільших платежів на інші (найчастіше, більш пізні) періоди.
Кредитні канікули. Звільнення від виплат по основному боргу (тіла кредиту) на певний період, наприклад, на рік. Відсотки платити все одно доведеться. Позичальник отримує певний перепочинок, але переплачує за підсумком.
Збільшення (пролонгація) строку позики. Поточний графік погашення змінюється радикально в сторону перенесення кінцевої дати на пізніший термін. Щомісячні платежі дещо зменшуються, але, в цілому, позичальник знову-таки може переплатити.

рефінансування кредиту

Ще одним методом, покликаним пом'якшити боргове навантаження, є переклад кредиту в інший банк. Це має сенс, якщо новий банк запропонує позичальникові знижену кредитну ставку або інші переваги. Така операція називається рефінансування. У ряді банків, зокрема в Ощадбанку, рефінансування споживчих кредитів та іпотеки представлено як окремі банківські продукти.

Механізм рефінансування досить простий. Позичальник підписує з обраним банком новий кредитний договір, отримує суму на закриття старого кредиту, яка і стає його новою заборгованістю в даному банку.

Короткі поради позичальникам з обслуговування кредитів під час кризи

Рублеві позики обслуговувати так само, як і раніше.
Валютний позику спробувати закрити достроково або запропонувати банку змінити валюту кредиту (працює, як правило, тільки при наявності системних рішень ЦБ РФ).
Провести з банком переговори про реструктуризацію.
Розглянути можливість рефінансування заборгованості в іншій фінустанові.
Бути готовим відстоювати свої права в суді.

Детальна інформація про банк: Сбербанк Росії.