Prosto юрособи опинилися формально в кращому становищі, ніж фізособи при відновленні кредитного ринку після кризи - у перших інвалютні кредити залишилися, і ставки по ним у деяких банків впали нижче 10% реальних річних. Про те, чим керується банк перед видачею кредиту в іноземній валюті, і про деякі "технічних" аспектах отримання такої позики розповідає Prostobiz.ua.
Як це регулюється
Зовсім інші числа в тій же таблиці щодо інвалютних позик компаніям з джерелом інвалютної виручки. Там спостерігаємо коефіцієнти резервування в скромні 7% по кредитах «під контролем» і навіть за кредитами «субстандартних» (кредитний ризик збільшується, досягаючи 20%) коефіцієнт резервування прописаний в розмірі всього 25%. Такі резерви не настільки обтяжують банк, як «стовідсоткові».
Однак тут є одне «але». Згідно з текстом того ж пункту 8.1 Положення «достатніми вважаються надходження валютної виручки, які перевищують суму основного боргу і відсотків по ньому. Розрахунок достатності надходжень валютної виручки здійснюється за період, що відповідає терміну дії кредитного договору ».
Іншими словами, якщо у вас виручка і гривнева, і інвалютна - одна справа, якщо ваші валютні щомісячні надходження будуть весь термін кредитування перевищувати щомісячні ж виплати банку за кредитом (а наскільки перевищувати - визначає кожен банк самостійно в кожному індивідуальному випадку). В цьому випадку резерви за вашим кредитом банк може формувати в обсязі всього 7% обсягу кредиту, внаслідок чого ймовірність отримання кредиту різко підвищується.
І зовсім інша справа, якщо валютна виручка в місяць менше виплат по запланованої вами сумі валютного кредиту - навіть якщо ваша ж гривнева виручка десятикратно перевищує кредитні потреби. У цьому випадку банку для видачі вам валютного кредиту потрібно формувати величезний резерв - і щоб цього не робити, він може запропонувати вам або помітно зменшити обсяг кредиту, або кредитуватися в гривні, або відмовить в кредитуванні (при крайній нерегулярності валютних та інших доходів, наприклад) .
До речі, запропонований Нацбанком розрахунок оцінки фінансового стану позичальника-юрособи (банками в будь-якій валюті) викладено в пункті 4.3 Положення, а класифікація позичальників-юросіб - в пункті 4.5 - і з цими пунктами потенційних отримувачів кредитів було б вельми корисно ознайомитися.
Крім викладених банкіри виходять і з таких кризових міркувань: наявність у позичальника стабільної валютної виручки в достатньому обсязі для всіх виплат по кредиту та продовження власного бізнесу дозволяє знизити ризики, пов'язані з можливими коливаннями курсу гривні. «Таким чином, кредитування у валюті компаній, які не мають валютної виручки, можливо, - резюмує Сергій Поправка, директор департаменту кредитних операцій VAB Банку. - але, по-перше, така компанія повинна успішно пройти стрес-тест на зміну валютного курсу, а по-друге, необхідна наявність достатнього забезпечення (або ж банк повинен бути готовий до формування резервів) ».
І, як уже натякнув банкір, у всіх кредитах юрособам особливу важливість має питання застави, його ліквідності та ціни. Зрозуміло, якщо вартість високоліквідної застави в десять і більше разів покриває обсяг кредиту - то ймовірність отримання кредиту в інвалюті і без інвалютної виручки вельми висока (для банку такий ризик є покритим і стовідсоткового резервування не вимагає). Втім, і в цьому випадку сама можливість видачі кредиту і остаточна ставка по ньому все одно будуть залежати не тільки від застави, а й від оцінки фінансового стану компанії.
Як це здійснити
При подачі кредитної заявки крім звичайного списку документів про фінансовий стан компанії і цільове призначення кредиту потенційному позичальнику в інвалюті необхідно підтвердити достатність валютної виручки для обслуговування кредиту. Для цієї мети крім виписок про регулярні рухах по валютних рахунках компанії оптимальним буде надання прибуткових для компанії контрактів в інвалюті, числа з яких дозволяють банку сформувати прогноз на майбутній період (найчастіше ці ж контракти підтверджують і цільове призначення кредиту).
Що ж стосується особливо поширеною у зовнішньоекономічній діяльності ситуації, коли ряд регулярних контрактів ще не має документів на найвіддаленішу в майбутнє частина цієї серії (але оформляти однакові за типом кредити кожні пару місяців компанія б не хотіла) - то взяти при цьому єдиний кредит «на майбутнє »навряд чи вийде. «Надання такого кредиту (« в один транш ») при відсутності частини контрактів, під фінансування яких в тому числі береться кредит, виглядає дивно: позичальник в такому випадку або буде тримати гроші на своєму рахунку, сплачуючи банку відсотки, або ж використовує гроші не за цільовим призначенням », - бачить незручність Сергій Поправка. - Цільове призначення кредитів має бути підтверджено на момент надання фінансування », - пояснює банкір.
Проте, хорошим виходом в цьому випадку (і це незалежно від валюти кредитування) є кредитна лінія з передвстановленим лімітом кредитування - якщо у обраного вами банку працює така програма. «Я б говорив про встановлення ліміту кредитування в інвалюті, при цьому вибірка буде здійснюватися траншами по мірі« активації »таких контрактів. Адже на момент прийняття рішення про встановлення ліміту підтвердження цільового призначення кредитів не обов'язково », - радить представник VAB Банку.
І нарешті, важливим специфічно «валютно-кредитним» питанням є отримання валютної виручки у валюті, відмінній від валюти кредитування обраного вами банку. У цьому випадку все просто - на словах, але не на ділі - банк приймає до уваги ризики коливань «вашої» валюти по відношенню до «своєї» (якщо ризик високий, шанси отримання кредиту без багаторазового покриття заставою зменшуються) і враховує вартість конвертації на міжбанку вашої виручки з однієї валюти в іншу при прогнозі вашого фінансового стану.
Що ж стосується конкретних умов кредитування, то ситуація на ринку така:
Рекомендуємо
Кредит без посередників під заставу від 2-х% на місяць Калькулятор КАСКО. 5 ексклюзивних пакетів від 0,99% Ми підберемо для вас найкращий кредит! Онлайн-кредит готівкою до 3 000 грн. за 15 хвилин без довідки про доходи Кредит готівкою до 7 тис. грн. До 5 днів без%! Кредит на карту до 3000 гривень без довідки про доходи
Курси валют в банках
Рейтинги банківських послуг
Каталог лізингових послуг
Фін компанії для бізнесу
Бізнесу на замітку
ТОП-10 банків України
Популярні банки України
Регулятор банківського ринку України
путівник у світі бізнес-фінансів
Банківські послуги для бізнесу