За статистикою, для молодого бізнесу ймовірність «прогоріти» в перший же рік перевищує 80%. Саме тому банки дуже неохоче кредитують стартапи і в будь-якому випадку вимагають хоч якихось гарантій. Немає гарантій - немає і кредиту. Але деякі підприємці, сповнені віри в себе і не бажають розлучатися з мрією, йдуть на хитрість: замість запиту цільового кредиту, відкривають кілька кредитних карт в різних банках. Чи виправданий такий крок? «Кредіти.ру» проаналізували, куди можна приїхати на «кредитної каруселі».
Від кредитки до суїциду
Почнемо з похмурого прикладу. Кілька років тому у Великобританії невдалий підприємець наклав на себе руки, прийнявши смертельну дозу снодійного. Розслідування показало, що джентльмен за два роки відкрив двадцять чотири кредитних карти, за якими в цілому був повинен більше двох мільйонів фунтів. Перші кредитки він використовував для фінансування свого бізнесу, який ніяк не хотів вставати на ноги, наступні - щоб розплатитися з вже накопиченими боргами, але заборгованість зростала, а доходи ніяк не доганяє витрати. Кредитний зашморг виявилася смертельною.
Ми підемо іншим шляхом?
Вищенаведений випадок не так відірваний від нашої дійсності, як може здатися на перший погляд. Не секрет, що вітчизняні підприємці більш ніж схильні до ризику (інакше вести успішний бізнес в нашій країні не можна). І нерідко початківці власники російських компаній міркують так само, як нещасливий англієць: цільовий кредит на розвиток бізнесу отримати важко. Банки вимагають бізнес-план, заставу, поручительство, і все одно можуть відмовити. Якщо мова йде про стартапі, ймовірність відмови значно перевищує 50%.
«Кредіти.ру» відзначають: програм кредитування стартапів в Росії дуже мало. Для фінансування бізнесу банки розробляють особливі схеми. Зазвичай від підприємця вимагають застави і наявності 25-30% власних коштів від загального обсягу потрібних інвестицій. Це не завжди вигідно і не для всіх можливо.
Значить, потрібно йти іншим шляхом. Але для споживчого кредиту на велику суму теж необхідні певні гарантії або принаймні співбесіду з кредитним консультантом. Оформляти відразу кілька кредитів - клопітно, і банки цього, м'яко кажучи, не заохочують. А час дорого. Відкрити кілька кредитних карт набагато легше і швидше. Крім економії часу і сил, у карти є ще один суттєвий плюс: поновлюваний ліміт. Якщо з «простим» кредитом справа йде в точності за принципом «береш чужі і на час, віддаєш свої і назавжди», то з карткою і психологічно, і матеріально легше: сплативши необхідний щомісячний внесок, можеш знову користуватися внесеними грошима хоч до безкінечності. Але чи так це насправді?
Дайте кредиток! І побільше, побільше.
Безсумнівним і явним мінусом кредитної картки є висока процентна ставка - в середньому 19-25%, але по моментальним кредитками може доходити до 35-50%.
Але і тут можна вмовити себе: взяти безвідсотковий кредит на бізнес практично нереально. Схема «трьох F - family, friends, fools» може не спрацювати. У той час як банки в більшості випадків надають пільговий період (грейс-період) в 50 і більше днів - якщо вкластися в нього з виплатою всього боргу, то відсотків і зайвих комісій платити не доведеться.
Банки вільно чи мимоволі підливають масла у вогонь і всіляко спокушають позичальників. Кредитки роздають, як льодяники. Фінансисти борються за клієнтів і в запалі конкурентної боротьби понизили до мінімального поріг вимог до потенційних власникам карт. Для підтвердження доходу в багатьох банках достатньо всього лише пред'явлення закордонного паспорта з позначками про виїздах з РФ, свідоцтва соцстраху або. картки іншого банку! У той же час, поки кредитка не активована і не почала використовуватися, про її існування знає лише банк і позичальник. Так чому б не зібрати «картковий урожай» в кількох банках?
У подібному міркуванні є свій резон. Середній ліміт по карті для позичальника зі стабільним середнім доходом становить 100-150 тисяч рублів. Якщо ж ви зарплатний клієнт банку, або маєте хорошу кредитну історію, або (скажімо відверто) вміло «пустили пил в очі» кредитору, то ліміт може бути і істотно вище - 300 тисяч, наприклад, як в банку «ВТБ 24». Неважко підрахувати, яка сума вийде на круг, якщо таких карт у вас буде п'ять чи шість. До того ж багато банків скасували обмеження на зняття готівки з кредитної картки (тобто, якщо вам встановлена кредитна лінія в 100 000, ви можете всю цю суму отримати через банкомат). Комісії на такі операції цілком розумні або взагалі відсутні.
Звичайно, не варто божеволіти, сподіваючись за допомогою десятка карток повністю профінансувати запуск бізнесу і підтримати його на плаву мінімум рік, але вирішити термінові завдання, на кшталт закупівлі обладнання, оренди офісу або оплати підрядних договорів - чому б і ні?
Розповідає Михайло Р. власник спортивного клубу: «Я почав бізнес три роки тому. Щоб обладнати свій перший тренажерний зал, хотів взяти цільовий кредит, але не склалося: десь відмовили, десь умови були невигідними. Конкуренти наступали на п'яти, власних коштів не вистачало. Тут банк, де у мене був зарплатний рахунок (я був офіційно працевлаштований як тренер престижного фітнес-клубу), запропонував кредитку з великим лімітом. Я підписав договір. А протягом місяця відкрив ще три карти в інших банках, з лімітом в 150 -200 тисяч. Мені вдалося почати, і справа пішла. »
Як зістрибнути з «каруселі»
На жаль, не все так просто і гладко - інакше на початку статті ми не приводили б сумної історії підприємця-самогубці. Подорож на каруселі - навіть на кредитній каруселі - дуже захоплююче, але. в результаті ви просто катаєтеся по колу. І рано чи пізно у вас почне крутитися голова і псуватися настрій. Особливо, якщо бізнес не поспішає приносити вам великі прибутки, і ледве-ледве переповзає за точку беззбитковості. У подібній ситуації ви навряд чи зможете регулярно погашати кредитні лінії по своїх численних картах і відновлювати платіжний баланс. Дай Бог, щоб вистачало хоча б на мінімальні платежі. Пастка в тому, що внески тільки мінімальних платежів по револьверним кредитами, хоча і рятують вас від пені та штрафів, вже не допомагають вирішувати нагальні проблеми бізнесу. І взагалі ніяких проблем не вирішують. Зате відсотки при незакритих сповна кредитної лінії наростають від місяця до місяця як сніжний ком.
В такий момент ви ризикуєте потрапити в другу, більш серйозну, пастку: почати гасити борги по кредитках за методом «лавини». Що це означає? Ви бачите, що грузне в зобов'язаннях, не справляєтеся з наростаючими відсотками, і ... берете нові позики, щоб розплатитися зі старими. Це, м'яко кажучи, порочна практика, оскільки ви не тільки збільшуєте сукупний обсяг кредитних зобов'язань і підвищуєте ризик банкрутства, а й втрачаєте контроль над своїми витратами. З одного боку, не обслуговувати борги не можна, буде тільки гірше. З іншого боку, направляючи всі доступні ресурси на погашення боргів, ви не можете розвивати справу і закривати першочергові потреби підприємства, заради якого свого часу ви і сіли на «кредитну карусель».
Виходу немає? Звичайно, є - ретельно прорахувати свої доходи і витрати, визначити першочергові потреби бізнесу, і зрозуміти, яку суму ви можете додатково «заморозити», тобто покласти на рахунок карти і більше не знімати. Після цього починайте поступово, по одній, закривати зайві кредитки.
Так що ж - вихід очевидний? Мабуть. Але пробиратися до нього краще не навпомацки, а за допомогою «дорожньої карти», накресленої грамотним фінансовим консультантом. Якщо такого фахівця немає ні серед ваших бізнес-партнерів, ні в найближчому оточенні, зверніться до послуг професіонала кредитного ринку.
Ще один дуже важливий момент. Свою роль «підйомних коштів», «грошей на розкрутку», кредитки відіграють дуже швидко - протягом перших 6-12 місяців, і далі перетворюються на баласт. Термін дії кредитної картки в середньому становить 2-3 роки. Потім банк приймає рішення про перевипуск (з урахуванням вашої дисципліни як позичальника). І якщо кредитор виявиться вами незадоволений, то легко може відмовити в перевипуску картки і зажадати повернення суми боргу за звичайною системою: ви раз на місяць вносите платіж, але користуватися цими грошима більше не можете.
Ось чому, задовго до закінчення терміну дії першої з кредиток, має сенс підвести підсумки стартапу, вирішити, чи будете ви продовжувати справу, і в залежності від ринкових і фінансових перспектив, вибудувати схему гасіння «карткових боргів» (крім інших). Якщо у вас серйозні проблеми, вивчіть процедуру безболісною ліквідації підприємства. Частина кредиток закрийте за допомогою продажу активів. У ряді випадків можна спробувати щастя з рефінансуванням, але тут знову ж необхідна ретельна фінансово-юридична консультація. Якщо ж справа пішла, бізнес встав на ноги і ви відчуваєте цілком себе впевнено, найрозумніше закрити зайві кредитки (перш за все, самі невигідні з точки зору процентних ставок і умов зняття готівки), залишивши «в живих» 1-2 з розумним кредитним лімітом .
Нарешті, якщо бізнес успішно існує більше року, а тим більше 2-3 роки, вдаватися до «екстремального» способу фінансування за допомогою кредитних карт просто немає необхідності. Беззбиткові малі підприємства мають відмінні шанси на отримання цільового кредиту на вигідних умовах.