Сучасна кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, що діють на ринку позикових капіталів і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу. Через кредитну систему реалізуються сутність та функції кредиту.
В даний час структура кредитної системи РФ складається з трьох ярусів:
3) спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути:
-фінансово-будівельні компанії та інше.
Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкової економіки і все більше пристосовується до процесу нових економічних реформ.
У той же час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках:
-Продовжуємо утворюватися і існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабку фінансової бази не можуть справлятися з потребами клієнтів;
-Комерційні банки та інші установи в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі.
В умовах ринкової еко-номіки ринок позикових капіталів виступає як своєрідна-різного насоса, що відкачує тимчасово вільні фінан-ші ресурси з одних сфер господарської діяльності та на-правляться їх в інші, що забезпечують, зокрема, більш високий прибуток. Орієнтуючись на диференційований її рівень в різних галузях або регіонах, кредит виступає в ролі стихійного макрорегулятора економіки, забезпечуючи. задоволення потреб динамічно розвиваються об'єктів застосування капіталу в додаткових фінансових ресурсах. Однак в деяких випадках практична реалізація вказаної функції може сприяти поглибленню ДІСПР-порцій в структурі ринку, що найбільш наочно виявилося в Росії на стадії переходу до ринкової економіки, де перелив капіталів з сфери виробництва в сферу звертання прийняв загрозливий характер, в тому числі за допомогою кредитних організацій. Саме тому одна з найважливіших завдань державного регулювання кредитної системи - раціо-нальне визначення економічних пріоритетів і стимули-вання залучення кредитних ресурсів в ті галузі або регіони, прискорений розвиток яких об'єктивно необхідно з позиції національних інтересів, а не виключно теку-щей вигоди окремих суб'єктів господарювання.
2. Економія витрат обігу
3. Прискорення концентрації капіталу
Процес концентрації капіталу є необхідною умовою стабільності роз-ку економіки і пріоритетною метою будь-якого суб'єкта госпо-ня. Реальну допомогу в рішенні цієї задачі надають позикові кошти, що дозволяють істотно розширити масш-таб виробництва (або іншої господарської операції) і, таким чином, забезпечити додаткову масу прибутку. Навіть з урахуванням необхідності виділення частини її для розрахунку з креди-тором залучення кредитних ресурсів більш виправдане, ніж орієнтація виключно на власні кошти. Слід, однак, відзначити, що на стадії економічного спаду (і тим більше в умовах переходу до ринкової економіки) дорожнеча цих ресурсів не дозволяє активно використовувати їх для реше-ня завдання прискорення концентрації капіталу в більшості сфер господарської діяльності. Проте, рассматрива-ється функція навіть у вітчизняних умовах забезпечила визна-ділений позитивний ефект, дозволивши істотно уско-рить процес забезпечення фінансовими ресурсами відсутніх-чих або вкрай нерозвинених в період планової економіки сфер діяльності.
4. Обслуговування товарообігу
У процесі реалізації цієї функції кредит активно впливає на прискорення не тільки товарного, але і грошового обігу, витісняючи з нього, в ча-стності, готівкові гроші. Вводячи в сферу грошового звертання-ня такі інструменти, як векселі, чеки, кредитні картки і т.д. він забезпечує заміну готівкових розрахунків безготівковими-ми операціями, що спрощує і прискорює механізм економі-чеських відносин на внутрішньому і міжнародному ринках. Найбільш активну, роль у вирішенні цього завдання відіграють когось комерційними кредит як необхідний елемент сучасних від-носіння товарообміну.
5. Прискорення науково-технічного прогресу
У післявоєнні роки науково-технічний прогрес став визначальним факто-ром економічного розвитку будь-якої держави і окремого суб'єкта господарювання. Найбільш наочно роль кредиту в його прискоренні може бути відстежено на прикладі процесу фі-вання діяльності науково-технічних організацій, специфікою яких завжди був більший, ніж в інших від-галузях, тимчасової розрив між первинним вкладенням капіталу і реалізацією готової продукції. Саме тому нормальне функціонування більшості наукових центрів (за винятком що знаходяться на бюджетному финансирова-ванні) немислимо без використання кредитних ресурсів. Настільки ж необхідний кредит і для здійснення інноваційних процесів у формі безпосереднього впровадження у виробництво-ство наукових розробок і технологій, витрати на які спочатку фінансуються підприємствами, в тому числі і за рахунок цільових середньо - і довгострокових позик банку.
Отже, кредит - це економічні відносини, що виникають між кредитором і позичальником з приводу вартості, передавався у тимчасове користування.
В умовах ринкової економіки кредит виконує такі функції: а) акумуляція тимчасово вільних грошових коштів; б) перерозподіл грошових коштів на умовах їх подальшого повернення; в) створення кредитних знарядь звернення (банкнот і казначейських квитків) і кредитних операцій; г) регулювання обсягу сукупного грошового обороту.
Основними принципами кредиту є оплатне, терміновість і повернення.
Характеристика основних форм кредиту
Кредит, за визначенням, це грошові кошти або інші речі, об'єднані родовими ознаками, передані в борг однією стороною іншій стороні. Отже, під кредитними правовідносинами розуміються всі правовідносини, що виникають внаслідок надання (передачі), використання та за умови повернення грошових коштів або інших речей. На практиці кредит може існувати як в чистому вигляді (позики, банківські позики), так і служити складовою частиною самих різних цивільно-правових зобов'язань.
Банківський кредит, вимоги, які пред'являються до його оформлення, мають певними особливостями, відмінними від інших видів кредиту. Перш за все слід зазначити, що кредитні відносини банку з клієнтом будуються на принципах терміновості, зворотності, платності і забезпеченості кредиту і оформляються договором.
Надання комерційними банками кредиту підприємствам здійснюється на основі кредитного договору, який інакше називають договором банківської позички. Правила надання кредиту, порядок, етаниі умови укладання кредитних договорів комерційні банки розробляють самостійно з урахуванням рекомендацій і вказівок ЦБ РФ.
Виходячи з цього можна виділити наступні шість досить самостоя-них форм кредиту, кожна з яких в свою чергу розпадається на декілька різновидів по більш деталізованим класифікаційними параметрами.
1. Банківський кредит.
Одна з найбільш поширених форм кредитних відносин в економіці, об'єктом яких виступає процес передачі в позику безпосередньо грошових коштів. Надається виключно спеціалізованими кредитно-фінансовими організаціями, що мають ліцензію на здійснення подібних операцій від центрального банку. У ролі позичальника можуть виступати тільки юридичні особи, інструментом кредитних відносин є кредитний договір або кредитна угода. Дохід за цією формою кредиту поступає у вигляді позикового відсотка або банківського відсотка, ставка якого визначається за угодою сторін з урахуванням її середньої норми на даний період і конкретних умов кредитування
2. Комерційний кредит
Одна з перших форм кредитних відносин в економіці, що породила вексельний обіг і тим самим активно що сприяла розвитку безготівкового грошового обороту, знаходячи практичне вираження в фінансово-господарських відносинах між юридичними особами у формі реалізації продукції або послуг з відстрочкою платежу. Основна мета цієї форми кредиту - прискорення процесу реалізації товарів, а отже, витягання закладеного в них прибутку.
3. Споживчий кредит
Головний відмітний його ознака - цільова форма кредитування фізичних осіб. У ролі кредитора можуть виступати як спеціалізовані кредитні організації, так і будь-які юридичні особи, які здійснюють реалізацію товарів або послуг. У грошовій формі надається як банківська позика фізичній особі для придбання нерухомості, оплати дорогого лікування і т.п. в товарній - в процесі роздрібного продажу товарів з відстрочкою платежу. У Росії тільки набуває поширення, обмежено використовується при кредитуванні під заставу нерухомості (найчастіше - житла). У зарубіжній же практиці споживчий кредит охоплює всі верстви працездатного населення, в основному через різні системи кредитних карток.
4. Державний кредит.
Основна ознака цієї форми кредиту - неодмінна участь держави в особі органів виконавчої влади різних рівнів. Здійснюючи функції кредитора, держава через центральний банк проводить кредитування:
- конкретних галузей або регіонів, що випробовують особливу потребу в фінансових ресурсах, якщо можливості бюд-житнього фінансування вже вичерпані, а позички коммерчес-ких банків не можуть бути притягнуті в силу дії факто-рів кон'юнктурного характеру;
- комерційних банків в процесі аукціонного або прямого продажу кредитних ресурсів на ринку міжбанківських креди-тів.
У ролі позичальника держава виступає в процесі роз-щення державних позик або при здійсненні опера-цій на ринку державних короткострокових цінних паперів.
Основною формою кредитних відносин при государ-ному кредиті є такі відносини, при яких го-сударство виступає позичальником коштів.
Слід зазначити, що в умовах перехідного періоду він повинен використовуватися не тільки як джерело привле-чення фінансових ресурсів, а й ефективного інструменту централізованого кредитного регулювання економіки.
5. Міжнародний кредит
Міжнародний кредит розглядається як сукупність кредитних відносин, що функціонують на міжнародному рівні, безпосередніми учасниками яких можуть виступати меж-національні фінансово-кредитні інститути (МВФ, МБРР та ін.), Уряди відповідних держав і окремі юридичні особи, включаючи кредитні організації.
6. Лихварський кредит
Специфічна форма кредиту. У зарубіжних джерелах розглядається лише в історичному плані, але в сучасних російських умовах набув певного поширення. Як сукупність кредитних відносин для більшості країн в даний час має однозначно нелегальний характер, тобто прямо заборонених чинним законодавством.
БАНКИ І БАНКІВСЬКА СИСТЕМА. ВИДИ БАНКІВ ТА ЇХ ФУНКЦІЇ.
Поняття "банк" знайоме кожному громадянину, і всі знають, що банком іменується місце, в якому проводиться здійснення різних операцій з грошима, наприклад, зберігання і видача.
Банк (італ. Banco) - лавка, стіл або лава, на якому міняйлами (банкірами тих часів) викладалися монети.
Протягом довгого часу їх існування банки розширювали сферу послуг, удосконалювалися, але основна функція залишилася колишньою - здійснювати операції над цінними паперами і грошима. Банки можуть відрізнятися формою власності, банківські структури часів соціалізму були виключно державними установами, зараз же, з огляду на розширення форм власностей, відзначилося поява, крім державних (Сбербанк), ще й акціонерних, приватних та інших види подібних організацій з власністю змішаної форми.
Законодавством РФ навіть дозволена діяльність іноземних банківських установ на території Росії, правда, можливо, це тільки при дотриманні ними визначених законодавством умов. Незважаючи на те, що будь-який банк ставить першочерговою метою отримання особистої вигоди у вигляді прибутку, майже кожен громадянин в якійсь мірі має справу з послугами банків.
Для здійснення банківської діяльності установа обов'язково піддають державному ліцензуванню, щоб видати ліцензію, що дозволяє здійснювати певний вид діяльності.
Типологія банків розділяє їх по виду послуг, що надаються ними. Банки можуть бути спеціалізованими, які поділяються на кілька видів, або універсальними.
Найпоширенішими видами банківських структур є:
Ощадними банками виробляються прийоми вкладів фізичних осіб, надання кредитів. Вони контролюються державою. Також такі банки можуть випускати кредитні карти і здійснювати покупку цінних паперів. Комерційні ж банки поділяються на страхові, ощадні, а також іпотечні та реалізують банківські продукти.
Інвестиційними банками випускаються цінні папери і відбуваються над ними операції, вони мають право розміщувати і вводити їх в обіг, і одночасно є гарантами.
Іпотечні банки беруть у заставу нерухомість і надають кредити населенню, випускають іпотечні облігації.
Найуспішніших і стабільних банківських концернів прийнято називати багатофіліальними, через наявність розгалуженої мережі та філій у багатьох містах Росії. Невеликі банки, які не мають філій у містах, називають безфіліальні.
Банківські структури можуть бути як багатогалузевими, так і працювати в рамках якоїсь однієї спеціалізації, це визначається галуззю, яку обслуговує банком, або кількістю цих галузей.
Здебільшого нинішніх багатогалузевих і багатопрофільних банків надаються широкий спектр послуг, через що їх вважають найбільш надійними і стабільними структурами.
Банківська система - це форма організації функціонування в країні спеціальних кредитних установ. Вона складається історично індивідуально в кожній країні, але основні функції однакові. У деяких країнах банківська система дворівнева, або трирівнева, але функціональні обов'язки банків від цього не змінюються. В одних країнах Центральний банк підпорядковується законодавчої влади (ВС, дума, конгрес) В інших країнах підпорядковується виконавчій владі (уряд, рада міністрів). Умови ринкової економіки створюють конкуренцію, оскільки держава не дає банкам коштів, і не відповідає за їх діяльність, то банки змушені виживати самостійно. Банки є посередниками між клієнтами і за певну плату вони виконують поручительство про проплату одного клієнта іншому, тобто грошові кошти наповнюють економіку фінансами.
Підводячи підсумки викладеного, можна таким чином визначити попит на гроші: це попит на грошові кошти, необхідні для товарного обігу, зовнішньоекономічних угод для здійснення фінансових операцій з придбання державних цінних паперів. Вирішальний вплив на попит на гроші надає динаміка фізичного обсягу продукції, а також ціни. Базовою основою попиту на гроші є грошові залишки кошти на рахунках суб'єктів ринку і схильність суб'єктів ринку до заощаджень, довіра до національної грошової одиниці та до кредитної політики Центрального банку.
Винахід кредиту слідом за грошима є геніальним відкриттям людства. Завдяки кредиту скоротився час на задоволення господарських та особистих потреб. Підприємство-позичальник за рахунок додаткового залучення ресурсів отримало можливість їх примножити, розширити господарство, прискорити досягнення виробничих цілей. Громадяни, скориставшись кредитом, отримують можливість спрямувати отримані додаткові ресурси для розширення своєї справи або наблизити досягнення своїх споживчих цілей, швидше за отримати в своє розпорядження речі, предмети, цінності, якими, якби не було кредиту, вони могли б володіти лише в майбутньому.
Кредит багато в чому є умовою і передумовою розвитку сучасної економіки, невід'ємним елементом економічного зростання. Його використовують як великі підприємства і об'єднання, так і малі виробничі, сільськогосподарські і торгові підприємства. Ним користуються як держави і уряду, так і окремі громадяни.
Наша перехідна економіка вимагає особливого підходу до ролі держави, оскільки це період одночасно і ломки старої державної системи управління, і створення державою нової ринкової інфраструктури (у вигляді законів, інститутів контролю, податкових зборів і т. П.), Без чого ринок перетворюється в " дике поле "розбою. А крім того, перехідна економіка вимагає проведення активної структурної політики. Знання теорії і досвіду розвинених країн, розуміння умов, в яких дає ефект та чи інша міра економічної політики, здатні і допомогти, і уберегти від помилок в ході непотрібного експериментаторства.