Що таке індекс кредитного здоров'я?
Що впливає на зміни індексу кредитного здоров'я?
Що спонукало банки вести таку агресивну кредитну політику?
В умовах падаючої економіки, коли велика частина корпоративного сектора вже закредитувати, закредитувати навіть більшість суб'єктів федерації, ринок роздрібного кредитування виявився одним з небагатьох, де банківський капітал міг розраховувати на отримання прибутку. І хоча роздріб досить трудомістка, але і маржа на ній висока. У роздрібному банківському секторі розміщення коштів, в середньому, на 10% вище, ніж в корпоративному сегменті, і при цьому залучення коштів фізичних осіб дешевше, ніж юридичних. У підсумку, абсолютна маржа роздрібного банківського бізнесу на 7% вище, ніж корпоративного.
На що беруть кредити громадяни Росії?
Виділити будь-якої сегмент, де кредитування мало б найбільшу вагу, можна лише умовно. Люди беруть кредити на самі різні цілі: на лікування, на відпочинок, на покупку житла і автомобілів і на багато іншого. Найбільше кредитів залучено на покупку побутової техніки: близько 11%, а на іпотеку, наприклад, близько 4%. Ось з таких невеликих часток і складається весь ринок роздрібного кредитування. Тому і визначити, що тут заслуговує на особливу увагу з боку уряду і може послужити драйвером зростання, складно.
До речі, від державної програми пільгового автокредитування найбільше виграла Hyundai: 32% продажів було здійснено за цією програмою. Умовно-вітчизняний АвтоВАЗ відстав з великим відривом: 21%. Далі слідують Renault (14%), Volkswagen (11%) і Nissan (10%). Побутова техніка, на яку беруть кредити росіяни, теж представлена імпортом або, в кращому випадку, російської складанням. Драйвером зростання чого може слугувати підтримка споживчого попиту в цих сегментах, незрозуміло.
Що відбувається з ринком споживчого кредитування сьогодні?
На сьогоднішній день боржниками банків є 35 млн росіян, і кредитів їм видано на суму майже 11 трлн руб. Частка кредитів, прострочених на 90 днів і більше, становить 10,6% від усього обсягу ринку. При цьому багатьма банками, щоб уникнути додаткового резервування, проблемні кредити в балансах ховаються під виглядом всіляких реструктуризацій. З ростом інфляції і скороченням реальних доходів громадян збільшується число боржників, у яких вартість обслуговування кредиту вже перевищує половину місячного доходу. У порівнянні з початком минулого року, вдвічі знизилося число кредитів, що погашаються достроково. Самі боржники причинами, що призвели до простроченням платежів по кредитах, називають скорочення зарплати (17%), погіршення матеріального становища (41%) і втрату роботи (22%).
Як позначиться погіршення кредитного здоров'я росіян на банківській системі?
Намагається навести порядок на ринку споживчого кредитування і ЦБ РФ, хоча і вельми неквапливо. Обмеження для банків на процентні ставки по кредитах стало діяти порівняно недавно, а обов'язок доводити до клієнта інформацію про фактичну процентну ставку в кредитних договорах - і зовсім з цього року, хоча розмови про це йдуть досить давно.
Що робиться для поліпшення ситуації на фінансовому ринку?
Нещодавно Держдумою був прийнятий закон про банкрутство фізичних осіб. Від моменту появи законопроекту до прийняття закону пройшло вісім років. Закон дозволяє боржникам уникнути довічного переслідування кредиторами, зберігши єдине житло і мінімум необхідного майна, про це наш журнал писав раніше. Так само неквапливо вводився в дійстві і закон про споживче кредитування, хоча розмови про нього йшли досить давно. Друкувати в кредитних договорах в правому верхньому куті великим шрифтом ефективну реальну ставку банки почали тільки в цьому році, а розкривати, з чого складається ця цифра, банки як і раніше не зобов'язані. Тому клієнт як і раніше не знає, як і будь непотрібних витрат можна уникнути.
Глава ВТБ Андрій Костін на інвестиційному форумі «ВТБ Капіталу» «Росія кличе!» Заявив. що 97% банківського сектора представлені лише двома сотнями банків, а інші 570 тільки засмічують банківський сектор, і закликав до консолідації, тобто до скорочення числа банків.
Сбербанк недавно запустив програму рефінансування боргів. Суть її в тому, щоб перекредітовивать клієнтів, які взяли дорогі кредити в інших банках (за даними глави Ощадбанку Германа Грефа, вартістю до 90% річних), пропонуючи кредити зі ставками 17-25,5% річних в рублях і терміном від трьох місяців до п'яти років. Правда, скористатися цією пропозицією зможуть тільки позичальники з позитивною кредитною історією. Всім допустили прострочення по оплаті відсотків в рефінансуванні буде відмовлено. Для багатьох така пропозиція Ощадбанку буде вельми корисним, хоча все це більше нагадує звичайне переманювання клієнтів.
Що ж стосується ЦБ РФ, то він впорядковує роботу на фінансовому ринку, посилюючи банківські нормативи і періодично відкликаючи у банків ліцензії.
За даними Агентства зі страхування вкладів, близько 200 російських банків сьогодні знаходяться на стадії ліквідації і майже 87% їх активів - фальсифікація звітності та злодійство. Практично кожен процес ліквідації тягне за собою порушення кримінальної справи.