Посилення суспільного характеру виробництва привело до значного поширення кредитних грошей та зменшення ролі золота. Одночасно відбувався процес розвитку самих кредитних грошей. Найбільш повно він проявився з виникненням кредитних карток, які не змінюють природи кредитних грошей, але дозволяють на основі досягнень науки і техніки отримати персоніфіковану форму кредитних грошей. Кредитні картки виконують деякі функції грошей і в певних межах можуть бути використані як в безготівковому, так і в готівковому грошовому обігу.
Призначення кредитних карт в цілому зводиться до того, що їх власник, як правило, в межах певного ліміту, може скористатися кредитом під час купівлі різних товарів і оплати послуг.
Кредитні картки не стають новою формою кредитних грошей. Це тільки нова технічна форма кредитних грошей. Але вона призводить до суттєвих змін у можливостях використання кредитних грошей. Ці зміни наступні:
- Кредитні карти дозволяють не тільки отримати кредит в безготівковій, але одночасно і в готівковій формі.
Перші кредитні картки, а зараз це пластиковий прямокутник стандартного розміру (86 х 54 мм), з'явилися в 1951 в США. Піонером в їх випуску стала фірма "Дайнерс клаб» (Diners clab). Три підприємці - Макнамара, Снайдер і Блумінгдейл організували в Нью-Йорку компанію з випуску кредитних карт для відвідувачів нью-йоркських ресторанів. Кредитні картки цього об'єднання ресторанів (в перекладі Dinners clab - це "Обідній клуб"), виявилися найбільш популярними. Вони видавалися клієнтам з хорошою репутацією. Останні обідали в ресторанах Нью-Йорка, а ті передавали копії рахунків в Дайнерс клаб, який, в свою чергу, виставляв клієнтам загальний рахунок. Правда, піонером застосування кредитних карток фірму »Дайнерс клаб» можна назвати тільки з певним припущенням. Перші спроби видавати кредитні картки були зроблені ще в 1914 р Деякими великими магазинами США, але карти »Дайнерс клаб» виявилися найбільш вдалим і яскравим експериментом.
Досить швидко до цієї справи підключилися комерційні банки і вже в кінці 1950-х на початку 1960-х років в США була створена перша загальнонаціональну систему »Нешнел бенк Америкен», що незабаром вийшла за межі країни і почала діяти в міжнародному масштабі. У 1977 р Вона отримала назву "Віза Інтернешнл». Сегодня »Visa International» налічує 464 млн клієнтів у всьому світі. З нею співпрацюють 280 тис. Банків.
В кінці 1960-х років в США виникає ще одна загальнонаціональна система кредитних карток, що отримала назву "Інтербенк кард ассоунейшн», що теж швидко виходить на міжнародний рівень. Кредитні картки цієї системи називаються "Майстер-кард».
Ринок кредитних карт виявився високоприбутковим і тому слідом за США на цей ринок вийшли європейські і японські конкуренти. Створене в Японії Бюро кредитних карток стало випускати картки за назвою »Джі-сі-бі», також почали швидко поширюватися в світі. Зараз найбільший сектор світового ринку кредитних карт (близько 50%) займає »Віза», на "Євро-кард» ( «Майстер-кард») припадає приблизно 30%.
При величезному різноманітті кредитних карток їх все ж можна певним чином класифікувати. Перш за все, звичайно, виділяють так звані поновлювані кредитні картки. Вони дозволяють в процесі певного ліміту користуватися кредитом протягом місяця. В основному ці карти використовуються для розрахунків в магазинах, готелях, ресторанах, перукарнях і т. В кінці місяця заборгованість погашається, а картка відновлюється. Поширеність таких карток пов'язана зі зручностями для клієнта (йому не треба знову втрачати час і оформляти кредитну карту) і для банку, який в цьому випадку зменшує свої витрати на переоформлення кредитних карток.
Інший вид карти - одномісячні. їх головна особливість в тому, що за ними ліміт не встановлюється, але в кінці місяця вся сума кредиту повинна бути погашена. Такі картки найчастіше використовують для обслуговування в туристичному бізнесі.
Окремі фірми для своїх службовців випускають кредитні карти, які використовуються виключно в рамках компанії. Вони отримали назву фірмових. їх перевага для клієнта полягає в тому, що він може придбати товари без торгової надбавки, а часто це зручно і тому, що товари ці він купує за місцем своєї роботи. Для фірми це вигідно тим, що вона, по суті, посилює свої можливості у вирішенні такої складної проблеми, як реалізація продукції.
Особливу групу кредитних карток складають так звані преміальні картки. Вони дають, як правило, ряд істотних пільг. До них в основному відноситься більш високий, ніж за звичайними картками, ліміт кредитування. Іноді такий ліміт взагалі відсутня. Дуже часто до переваг цих карток відносяться пільгові ставки надання кредиту і страхування для власника картки, а іноді і всіх членів його сім'ї. Ці кредитні картки призначені для тих, хто має великий річний доход і відноситься до дуже багатої частини населення. Наприклад, в Англії, щоб отримати таку картку, потрібно мати річний дохід не менше 25 тис. Фунт, стерлінгів.
В кінці місяця власник кредитної картки отримує загальний рахунок за операціями, які були здійснені за допомогою цієї карти. Рахунок треба оплатити і для цього, як правило, дається пільговий термін. Часто він становить 25-ЗО днів. Тим, хто своєчасно погашає свою заборгованість, розмір кредиту за кредитною карткою може бути збільшено. У разі якихось проблем власник картки може пролонгувати (продовжити) термін оплати заборгованості, але така операція здійснюється під досить високий (до 18% річних) відсоток.
Кредитні картки дуже зручні для споживача. У розвинених країнах вони надзвичайно поширені. Наприклад, в США практично кожен громадянин має по кілька кредитних карток. Однак їх популярність обумовлена не тільки зручністю використання, а й тим, що з появою кредитних карток відбувся подальший якісний розвиток кредитних грошей. Це знайшло відображення в тому, що кредитні картки розсунули межі використання кредитних грошей і зробили грошовий оборот більш еластичним і економним.
Поряд з кредитними картками великого поширення набули і дебетові карти. Вони відрізняються від кредитних тим, що дають можливість здійснювати платежі (трансакції) безпосередньо з поточного рахунку власника. Це не кредитні гроші, а скоріше електронний чек, або електронний гаманець, який забезпечує систему безготівкових розрахунків. При здійсненні операцій і при наявності відповідних технічних пристроїв можна навіть отримати готівку у вигляді здачі. Для отримання дебетової картки страховий депозит не вноситься і клієнт може користуватися нею до тих пір, поки у нього на рахунку є гроші.
У Європі переважають дебетові картки. Це приблизно 55% від усіх платіжних карток. На них припадає 45% всіх транзакцій і приблизно третину всього грошового обігу.
Використання пластикових карт дає великі можливості для залучення грошових ресурсів населення в банківську систему і зменшує потребу в готівці, а це важлива складова ефективної організації суспільного виробництва. Фахівцями підраховано, що зниження потреби в готівці в Україні на 20-25% може дати економію, рівну 120-200 млн грн на рік.
Розвиток ринкових відносин в нашій країні ставить на порядок денний питання про створення власної загальнонаціональної системи кредитних карток. При цьому цілком можлива співпраця з однією або декількома транснаціональними компаніями, що діють на світовому ринку кредитних карт. До речі, першу спробу створення такої системи було зроблено ще в колишньому СРСР, коли в 1988 р С »Віза Інтернешнл» було укладено угоду про впровадження кредитних карт в Радянському Союзі. Однак сьогодні створення такої системи в Україні пов'язане з вирішенням складних проблем. Основними з них є:
Відсутність необхідних коштів для створення відповідної комп'ютерної системи, вимагає великих фінансових затрат.
Реалізація в Україні проекту створення національної системи здійснюється на основі поступового включення окремих областей. Спочатку це планується зробити в Одесі, потім в інших містах, а згодом об'єднати їх в єдину загальнонаціональну систему.
Поряд із загальнонаціональною системою в Україні складаються дві системи, які можна визначити як міжнародну і фірмову.
Міжнародна система електронних карт в Україні переважно вже склалася. В основному, це картки системи »Віза». Угоди про роботу з картками цієї системи уклали такі відомі банки, як "Аваль", "Приватбанк" і ін. У містах поступово розширюється мережа компаній, підприємств і торговельних центрів, які обслуговують клієнтів, що мають ці картки. Разом з тим слід зазначити, що ця система складається, головним чином, як система, що обслуговує досить заможні верстви населення і переважно тим, хто пов'язаний з підприємницькою діяльністю в Україні та за її межами. Така функціональна спрямованість у розвитку цієї системи в значній мірі обумовлюється політикою валютних обмежень, яку проводить Національний банк України, і тими зручностями, які дають такі картки його власнику. Так, клієнти, які мають картки системи »Віза» і класу »Бізнес» або »Гольд» звільняються від необхідності покупки валюти і її декларування. Власник міжнародної кредитної картки в межах суми на його картці застрахований від втрат, пов'язаних зі зміною валютного курсу. За допомогою таких карт платежі за кордоном можна здійснювати в безготівковій формі. Крім того, картки даних класів супроводжуються наданням різних пільг, наприклад, в частині страхування особистого багажу, страхування самого клієнта в разі захворювання, нещасного випадку і т. Д.
Особливістю даної системи кредитних карток в Україні, як вона склалася сьогодні, є те, що кредитні карти міжнародних систем, власне, є не кредитними, а дебетовими, так як клієнтові в цьому випадку кредитні лінії не відкриваються. За цими картами попередньо вноситься великий страховий депозит і вони зберігають характер кредитних карток швидше формально.
Фірмова система кредитних карток впроваджується зараз в основному окремими банками для своїх клієнтів. Це дозволяє комерційним банкам прискорити рух коштів, розширити сферу банківських послуг, поліпшити можливості залучень коштів населення в банк. Але частіше банк оформляє дебетові карти. Однак є й такі дебетові карти (наприклад в банку »Аваль»), за якими одночасно можна отримати і кредити. Тобто - це своєрідне поєднання кредитної і дебетової карт.
У сучасних умовах, і це підтверджує досвід усіх високорозвинених країн Заходу, кредитні гроші становлять основу грошового обігу, обслуговуючи практично весь господарський оборот. В їх основі лежить рух позичкового капіталу, в який перетворюється практично будь-який прибуток і доходи населення. Все це відображає подальший розвиток товарного виробництва і посилення процесу його усуспільнення.