У кредитний споживчий кооператив (КПК) люди звертаються не так часто, як в банки або мікрофінансові організації (МФО) під час пошуку коштів для фінансування своїх потреб. Однак кооперативи також присутні на фінансовому ринку країни і активно розвиваються, але поки ще не популярні серед широких мас.
Причин тому кілька:
Що таке кредитний споживчий кооператив
Кредитний споживчий кооператив (КПК) - це організація, яка створюється тільки на добровільних засадах громадянами та юридичними особами з метою надання фінансової допомоги її учасникам.
На відміну від банків, кредитний кооператив не ставить перед собою мету отримати прибуток - це некомерційна організація. Хоча її наявність теж не поганий показник, який свідчить про ефективну діяльність КПК.
Ухвалення цього нормативного акту дало поштовх до розвитку цих організацій в Росії, до цього кількість КПК в Росії було незначним.
Свою роботу кооперативи здійснюють, грунтуючись на таких принципах:
- територіальному - учасниками є жителі певного регіону або округу, наприклад, КПКГ «Сибірський кредит»;
- професійному - головний акцент робиться на залученні в кооператив людей конкретної професії, наприклад, КПК «Кредитна спілка освіти»;
- або будь-якого іншого.
Читайте також: Фінансова піраміда: як відрізнити її від реальної компанії
Головним контролюючим органом споживчих кооперативів є Центробанк Росії.
Учасники КПК
Законом встановлено мінімальну кількість учасників, яке необхідно для створення КПК - не менше 15 фізосіб або 5 юросіб. Якщо ж планується наявність і тих і інших, то загальне число всіх учасників не повинно бути менше 7.
Варто врахувати, що для фізичних осіб діють вікове обмеження - не можуть бути учасниками кооперативу громадяни які не досягли 16-річчя.
Всі особи, які беруть участь у створенні кооперативу, отримують статус «пайовики». Вищим керівним органом в ньому є збори пайовиків.
Головне завдання кредитного кооперативу
Робота КПК організовується таким чином, щоб він зміг ефективно виконувати поставлені завдання. А це значить: видавати позики тим учасникам, які мають потребу в грошах, і приймати вклади від тих, хто відчуває надлишок грошових коштів. Потрібно врахувати, що співпрацювати організація має право тільки з членами кооперативу.
- кредитувати інших фіз- або юросіб (нечленів кооперативу);
- залучати кошти не від учасників КПК;
- виступати поручителем;
- брати участь в створенні інших підприємств, крім тих які дозволені законом;
- проводити емісію цінних паперів, а також проводити будь-які угоди з ними;
- здійснювати торгівлю або виробничу діяльність;
- бути членом інших кооперативів (за винятком кооперативів другого рівня).
Для виконання своїх основних функцій КПК:
- приймає вклади пайовиків;
- користується фінансовими внесками своїх учасників;
- має право залучати фінансування відповідно до закону та свого статуту;
- залучені гроші направляти на кредитування своїх учасників.
- займатися іншим бізнесом, який не заборонений ФЗ 190.
Читайте також: Ринок цінних паперів (фондовий ринок): поняття та класифікація
різновиди КПК
На території Росії можуть здійснювати свою діяльність КПК наступних різновидів:
- кредитний споживчий кооператив громадян - його учасниками можуть бути тільки фізичні особи. Якщо засновником КПК є хоча б одна юридична особа, то використовувати в назві слово «громадян» заборонено;
- кредитний кооператив другого рівня - це організація, засновниками якого є інші кредитні кооперативи;
- просто КПК - його членами-учасниками можуть бути як громадяни, так і фірми або компанії.
Фінансові нормативи КПК
Як для банків, так і для КПК Центробанк Росії встановив нормативи, які вони зобов'язані виконувати:
- розмір резервного фонду не може бути менше 5% (2% для КПК створених менш 2 років) всіх грошей отриманих від пайовиків;
- внесок одного пайовика або групи пайовиків, які є афілійованими особами не може перевищувати 20% від обсягу всіх залучених коштів (30% для КПК віком менше 2 років);
- розмір позики одному учаснику не може перевищувати 10% від усього кредитного портфеля організації. Для КПК віком менше 2 років норматив встановлений на позначці 20%;
- максимальний розмір позики афілійованим особам не може бути більше 20% (30% для організацій зареєстрованих менше 2 років);
- розмір пайового фонду не менше 8% від обсягу всіх грошей пайовиків;
- обсяг вкладів залучених від юридичних осіб не є членами кооперативу не може перевищувати 50% всього пасивного портфеля організації;
- розмір інвестування в КПК другого рівня не може перевищувати 10% від величини пайового фонду і портфеля вкладів КПК;
- протягом одного звітного періоду КПК не можна витрачати на цілі не пов'язані з кредитуванням своїх членів більше 50% всіх коштів, які були залучені в цей період.
За виконанням усіх цих нормативів стежить Центробанк Росії. Раз на рік усі ці показники перевіряються в обов'язковому порядку, крім цього регулятор проводить і позапланові перевірки.
Кредитний споживчий кооператив
Кредитний споживчий кооператив - це хороший варіант для його членів отримати своєчасне і таке необхідне фінансування. Як правило, гроші пайовику видаються в день звернення, без перевірки платоспроможності та при цьому не потрібно приносити цілу купу паперів. Явний плюс в сторону кооперативу та мінус для банку.
Крім цього КПК залучають гроші на більш вигідних умовах, ніж банки. У останніх ставки по депозитах максимум 8-9%, а КПК пропонують своїм клієнтам ставки на рівні 18-19%.
Щодо ж недоліків, то вони полягають у відсутності належної законодавчої бази, завдяки чому на фінансовому ринку «орудує» велику кількість фінансових пірамід. які після залучення коштів довірливих громадян відразу ж пропадають разом з грошима.