Статистика країн Заходу показує, що більше 80% всіх угод купівлі - продажу готового бізнесу проходять із залученням позикових коштів. А ось в Україні купити бізнес в кредит далеко не просто і не завжди вигідно ...
Бізнес в кредит - купівля за чужий рахунок?
Дійсно, як повідомляє БізРейтінг. звичайною практикою покупки бізнесу в Європі є вкладення власних коштів в розмірі від 10 до 40%, а за рештою грошей звертаються до кредитної установи, тобто банк. Подібний вид кредитування - напевно, один з небагатьох економічно доцільних, на відміну від споживчого та навіть іпотечного кредиту.
Порівняємо кредит на покупку бізнесу з кредитом на автомобіль. У першому випадку - ви вкладаєте гроші в систему (діючий налагоджений бізнес), яка вже генерує певні грошові доходи, і за рахунок прибутку від бізнесу виплачуєте банківський кредит. Таким чином, кінцева вартість покупки для вас розраховується на основі лише суми власних вкладених коштів і розміру недоотриманої за період виплати кредиту прибутку. Додатковим плюсом є також можливість підвищення вартості бізнесу в майбутньому за рахунок правильного управління ім. Говорячи простіше - ви купуєте об'єкт за чужі гроші, повертаєте борг за рахунок прибутку, і потенційно маєте можливість продати бізнес в майбутньому за велику суму, ніж купили його ж раніше. Звичайно, це всього лише гіпотетична ситуація, оскільки на практиці існує велика кількість як зовнішніх, так і внутрішніх ризиків, здатних привести до краху бізнесу. Але ці ризики для себе повинен зважувати кожен покупець самостійно
А от у випадку покупки автомобіля в кредит - ви вкладаєте гроші в транспортний засіб, який з моменту покупки починає стрімко дешевшати. Крім того, кінцева вартість авто для вас виросте за рахунок кредитних відсотків. Таким чином - ви неефективно використовуєте свій поточний дохід - адже берете чужі гроші і на час, а віддавати будете свої і назавжди.
Це ми торкнулися питання покупки бізнесу в кредит з точки зору звичайної фізичної особи. Для великих же компаній подібний кредит є одним з найбільш ефективних засобів розширення бізнесу. Адже їм не доводиться виймати з обороту власні кошти, що приносять прибуток. Кредит у банку дозволяє великим гравцям скуповувати дрібних регіональних конкурентів і тим самим домагатися загального підвищення рентабельності свого бізнесу за рахунок ефекту синергії.
Однак чи готові наші українські банки давати кредити на покупку бізнесу. Хто, а головне, на яких умовах сьогодні зможе отримати в банку такий кредит?
Умови кредитування покупки бізнесу.
По-перше, банкіри із задоволенням готові дати гроші на покупку гарною комерційної нерухомості (магазин, ресторан або будь-які інші матеріальні активи), взявши її в заставу в якості забезпечення повернення.
По друге - банкіри можуть дати кредит вже існуючому підприємству на розвиток бізнесу, з урахуванням його поточних показників господарської діяльності.
У будь-якому випадку, велике підприємство, з великими оборотами і білої кредитною історією вже цілком може розраховувати на отримання кредиту від банку, чого не скажеш про фізичну особу в якості позичальника. Для таких позичальників залишається доступним тільки один вид кредиту - споживчий, з набагато менш вигідними умовами і жорсткими вимогами до підтверджуються доходами. Якщо офіційно кандидат ніде не працює - то навіть при наявності 50% від необхідної для проведення операції суми, кредиту йому не видадуть.
Якщо позичальник - найманий співробітник, то його платіж по кредиту не буде перевищувати половини його заробітку. Якщо претендент на кредит вже є приватним підприємцем, то його прибуток повинна як мінімум в 1,5-2 рази перевищувати розмір майбутніх кредитних платежів. При цьому банки спочатку беруть до уваги як джерело грошей для погашення кредиту саме прибуток а не доходи. Бонусом в даному випадку може бути те, що при покупці бізнесу буде враховуватися і отримується від нього прибуток.
А тепер про додаткові мінуси. Процентні ставки по таким кредитам і раніше невиправдано високі - від 20 до 25% в гривнях, при наявності власних коштів в розмірі 30-40% від вартості застави. Та ще й частина особливо «хитрих» банків прописують в своєму договорі, що кредитна ставка буде переглядатися щороку. Так що позичальник часто навіть не може спрогнозувати витрати на обслуговування такого кредиту.
І все ж, незважаючи на все вищесказане, в разі покупки прибуткового бізнесу, всі вищеназвані мінуси можуть бути з успіхом нейтралізовані. Потрібно тільки не тішити себе ілюзіями і тверезо оцінити бізнес. який планується купувати.
Адже в разі помилки, цілком може настати така ситуація, коли через рік або півтора після проведення операції купівлі-продажу готового бізнесу. новий власник сам буває змушений виставити свою власність на продаж, причому саме через те, що існуючий кредит з'їдає весь прибуток, не залишаючи нічого самому підприємцю. Якийсь час він ще тримається, в розрахунку на те, що ситуація почне поліпшуватися, але врешті-решт йому набридає працювати на банківський кредит - і бізнес виставляють на продаж. Тільки от продати його хоча б за суму, що дозволяє погасити борг банку, вдається далеко не кожному.